Aflossen

U kunt een hypotheek afsluiten waarbij u iedere maand aflost. Er zijn echter ook hypotheken waarbij u niet hoeft af te lossen (of maar een klein deel).

Wanneer is aflossen gunstig

Bij het aflossen van een hypotheek betaalt u iedere maand hypotheekrente en aflossing (en/of premie). Het nadeel aan aflossen is dat uw maandlasten hoger zijn dan wanneer u niet aflost. U heeft minder geld in uw handen om extra aankopen te doen. Het grote voordeel van aflossen is dat u eigen vermogen opbouwt: hoe langer u in uw huis woont, hoe meer u heeft afgelost. Het geld dat u heeft betaald aan aflossing, samen met de overwaarde van uw huis is uw vermogen. Dit vermogen kunt u bijvoorbeeld gebruiken om in de toekomst een duurder huis aan te kopen.

Een voorbeeld van aflossing: u heeft een hypotheek van 200.000 euro. Iedere maand lost u 500 euro af. U woont 5 jaar in dit huis, waarbij u 60 maanden 500 euro heeft afgelost. In totaal is dit 30.000 euro. Als u uw huis verkoopt, moet u de rest van uw schuld aflossen. Als uw huis niet in waarde is gestegen, krijgt u er weer 200.000 euro voor terug. U betaalt de rest van uw hypotheek af: nog 170.000 euro, zodat u 30.000 euro overhoudt. Dit is uw vermogen. Vaak wordt een huis echter meer waard. Stel dat uw huis na 5 jaar 220.000 euro waard is: dan kunt u de overwaarde van 20.000 euro optellen bij uw vermogen. In totaal heeft u 50.000 euro.

Aflossen voor u verstandig? Vraag vrijblijvend advies

Wanneer is aflossen niet gunstig

U kunt ook een hypotheek afsluiten zonder dat u gaat aflossen. U betaalt dan iedere maand enkel rente: geen premie of aflossing.

Bij het niet aflossen van uw hypotheek zijn uw maandlasten een stuk lager dan wanneer u wel aflost. U bouwt echter wel minder vermogen op. Als u uw huis verkoopt, moet u eerst uw hele hypotheek aflossen, aangezien u nog niets had afgelost. Als uw huis ondertussen meer waard is geworden, dan is deze overwaarde voor u, maar wanneer het huis minder waard is geworden, blijft u zitten met een restschuld.

Een voorbeeld wanneer aflossen niet gunstig is: u bent 65 jaar en leeft van een klein pensioen en AOW. Het is dus goed om lage maandlasten te hebben. Het geld dat u niet besteedt aan aflossing, kunt u voor andere dingen gebruiken, aangezien u op latere leeftijd niet vaak meer gaat sparen voor later. U hoeft met andere woorden geen vermogen meer op te bouwen.

Deze aflossingsvrije hypotheek is ook voor de bank gunstig, aangezien u wel gewoon hypotheekrente betaalt. Wanneer u niet meer kunt betalen (of overlijdt), heeft de bank uw huis als onderpand. De bank verkoopt dan uw huis en zodoende is uw hypotheek is meteen ook afgelost.

Volledig aflossingsvrij niet meer mogelijk

Op dit moment is het niet meer mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Volgens de hypotheekverstrekkers is bij een volledig aflossingsvrije hypotheek de kans op een restschuld te groot. Omdat u niets aflost, betaalt u de hypotheek af met de opbrengst van de verkoop van uw huis. Wanneer uw huis niet in waarde stijgt of zelfs in waarde daalt kunt u mogelijk de hypotheek niet helemaal aflossen. Als u de hypotheek niet volledig kunt betalen, blijft u zitten met een restschuld. Om het risico op een restschuld te verkleinen hebben de hypotheekaanbieders met elkaar afgesproken dat maximaal 50% van een hypotheek aflossingsvrij mag zijn.