Goed nieuws voor ZZP-ers, uitzendkrachten en flexwerkers; een hypotheek zonder vast contract is bij meer banken mogelijk. Start hier jouw hypotheekaanvraag.
Flexwerk en toch een hypotheek
Een vast contract was jarenlang de norm om een hypotheek te krijgen. Geldverstrekkers hebben zo de zekerheid dat de maandlast voor lange tijd gedragen kan worden.
Door flexibilisering van de arbeidsmarkt is een vast contract minder vanzelfsprekend. Werkgevers geven vaker tijdelijke contracten en de inzet van ZZP-ers, freelancers, uitzend- en oproepkrachten is gegroeid.
Een flexibel contract betekent niet automatisch dat een arbeidsrelatie niet duurzaam is of het inkomen niet bestendig. Gelukkig gaan ook steeds meer banken dit inzien en bieden een hypotheek zonder vast contract.
Een hypotheek afsluiten zonder vast contract? Bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden
Hypotheek zonder vast contract: dit is mogelijk!
De laatste jaren zijn diverse initiatieven gestart voor ‘een hypotheek zonder vast contract’. Klik op de link om de mogelijkheden te bekijken:
- Intentieverklaring (werknemers met een tijdelijk contract)
- Inkomensbepaling (werknemers met een tijdelijk contract)
- Perspectiefverklaring (werknemers werkzaam bij een detacherings- of uitzendbureau)
- Arbeidsmarktscan (flexwerkers, uitgezonderd uitzendkrachten)
- Inkomensverklaring ondernemers (ondernemers met personeel, zzp’ers en freelancers)
Intentieverklaring
(Voor werknemers met een tijdelijk contact)
Met een intentieverklaring geeft de werkgever aan dat, bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden, het dienstverband wordt voortgezet met een vast contract.
Een intentieverklaring wordt door vrijwel alle banken geaccepteerd bij een hypotheekaanvraag. Om de maximale hypotheek te bepalen wordt naar het huidige inkomen gebruikt.
Inkomensbepaling loondienst
(Voor werknemers met een tijdelijk contact)
Een intentieverklaring is niet altijd meer nodig voor een hypotheek met een tijdelijk contract. Steeds meer banken zijn bereid naar het loon- en arbeidsverleden te kijken van een hypotheekaanvraag.
Banken vragen dan om een ‘inkomensverklaring loondienst’, die je eenvoudig kunt aanvragen via Mijn UWV. Voor de maximale hypotheek wordt gekeken naar het inkomen over de afgelopen 3 jaar.
Perspectiefverklaring
(Voor werknemers werkzaam bij een detacherings- of uitzendbureau)
Detacherings- en uitzendbureaus die gecertificeerd zijn door Stichting Perspectiefverklaring (website) mogen een Perspectiefverklaring geven. Daarin staat de verwachting dat, op basis van de huidige werkzaamheden, het inkomen minimaal stabiel blijft. 
De uitzendkracht of gedetacheerde worden op de volgende punten beoordeeld:
- Minimaal 1 jaar in dienst bij het bureau.
- CV en toekomstmogelijkheden.
- Referenties en beoordelingsgesprekken.
Uitzendkrachten met een perspectiefverklaring kunnen inmiddels bij de volgende geldverstrekker terecht voor een hypotheek: ABN AMRO, Aegon, Allianz, Argenta, asr, BLG Wonen, Florius, Hypotrust, ING, Nationale Nederlanden, NIBC, Obvion, Rabobank, Reaal, Regiobank, Robuust, SNS, Triodos of Vista Hypotheken. Vergelijk de hypotheekrente van deze aanbieders.
Arbeidsmarktscan
(Voor alle flexwerkers, uitgezonderd uitzendkrachten)
Met de Arbeidsmarktscan wordt door middel van een vragenlijst de arbeidsmarktscore en verdiencapaciteit berekend. Om gebruik te maken van de arbeidsmarktscan moet er sprake zijn van een arbeidshistorie van minimaal 12 maanden in de laatste 14 maanden.
De hypotheekaanvraag wordt geaccepteerd bij een score van minimaal 70. Voor de maximale hypotheek wordt gekeken naar het huidige inkomen en de verdiencapaciteit. De Arbeidsmarktscan kost € 110,- en kan je hier aanvragen. Dit bedrag wordt alleen in rekening gebracht als de uitkomst positief is.
Nieuw: ook de mogelijkheden voor flexwerkers om consumptief geld te lenen zijn ruimer geworden.
Inkomensverklaring Ondernemers
(Voor ondernemers met personeel, zzp’ers en freelancers)
Met de Inkomensverklaring komen ondernemers al na 1 jaar ondernemerschap in aanmerking voor een hypotheek. Normaal gesproken is dit pas met de jaarcijfers van 3 opeenvolgende jaren. Voorwaarde is wel dat de hypotheek wordt gesloten onder Nationale Hypotheek Garantie.
Past de hypotheek niet binnen de huidige NHG-normen, dan zijn een aantal banken bereid om maatwerk te bieden. Met producten als de ‘ondernemershypotheek’ en ZZP-hypotheek proberen ze ondernemers aan zich te binden.
Meer maatwerk voor een hypotheek
Banken mogen in specifieke situaties van de hypotheeknormen afwijken. Dit wordt ook wel ‘explain of maatwerk’ genoemd. Daarbij moet worden aangetoond en onderbouwd dat een hypotheek verantwoord is. Bovenstaande initiatieven maken van deze ‘explainmogelijkheid’ op succesvolle wijze een standaardoplossing.
Het nadeel hiervan is dat banken zelf mogen bepalen of en in welke mate ze maatwerk toepassen.
Tip: een onafhankelijke hypotheekadviseur kent de mogelijkheden bij de verschillende banken en helpt je de financiering rond te krijgen.
Als je een flexwerker bent met een uitzendcontract, kun je gebruik maken van een perspectiefverklaring om een hypotheek aan te vragen. Er wordt dan gekeken naar de toekomstige mogelijkheden van jou als flexwerker om een inkomen te vergaren. Het document laat zien dat er een objectief onderzoek is geweest naar je toekomstige arbeidsmarktpositie en verdiencapaciteit. Dit geeft de hypotheekverstrekker het vertrouwen dat er een realistische inschatting is gemaakt. De perspectiefverklaring heeft bij grote hypotheekverstrekkers dezelfde waarde als een werkgeversverklaring.
Beste Kenryk, bedankt voor uw waardevolle toevoeging. Dit is inderdaad een mogelijkheid voor een hypotheek zonder vast contract die we niet apart besproken hebben. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Je kunt je hypotheek ook oversluiten naar een andere bank. Dit is zinvol als de rente elders flink lager is. Stap je over, dan betaal je naast advies- en taxatiekosten ook nog notariskosten. Het krijgen van een hypotheek bij een nieuwe bank heeft veel meer voeten in de aarde.