Block title
Block content
Block title
Block content
Nieuwe manier van hypotheekrente berekenen
  Door: roel 3982 keer gelezen
Steeds meer huishoudens lossen de hypotheek gedurende de looptijd af. Dit vraagt om een andere berekening van de hypotheekrente bij een vergelijking.

“De laagste rente bij aanvang van de hypotheek is niet altijd de beste keuze”

Hypotheekrente bij aanvang hypotheek

Wie nu een hypotheek afsluit of oversluit start vaak met een online vergelijking van de hypotheekrente. De keuze valt daarbij al snel op de geldverstrekker met de laagste rente bij aanvang van de hypotheek.

Deze hypotheekrente wordt vervolgens voor een aantal jaren vastgelegd. Dit wordt de rentevastperiode genoemd. Op dit moment is de hypotheekrente 20 jaar vast het meest populair. Consumenten zijn dan lange tijd verzekerd van de lage hypotheekrente van dit moment.

Hypotheekrente kan veranderen

Gedurende de rentevastperiode stijgt de hypotheekrente niet. Wat consumenten zich vaak niet realiseren is dat het tarief wel kan dalen. Bij aflossen daalt namelijk de hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde. Bij een hypotheek zonder NHG komt u dan in een lagere risicoklasse en komt u in aanmerking voor rentekorting. NHG-hypotheken hebben in de regel geen risicoklassen (Delta Lloyd is hierop een uitzondering).

Munt Hypotheken was de eerste geldverstrekker die de hypotheekrente automatisch naar beneden aanpast als voldoende is afgelost. Inmiddels passen meer geldverstrekkers de hypotheekrente automatisch aan bij lineaire of annuïtaire aflossing:

  • ASR
  • Attens
  • Centraal Beheer
  • IQwoon
  • Moneyou
  • Munt Hypotheken
  • NIBC
  • Obvion
  • VENN Hypotheken

Het blijft echter belangrijk dat u dit zelf in de gaten houdt. Bij de meeste geldverstrekkers, waaronder Rabobank, ABN AMRO en ING, moet u zelf om een renteverlaging vragen bij aflossen.

Start uw hypotheekvergelijking De beste hypotheekrente voor u uitgezocht

Rentedaling tijdens de looptijd verschillend

Geldverstrekkers bepalen zelf de risicoklasse en de rentekorting die eraan gekoppeld is. Het kan dus zijn dat u bij de ene geldverstrekker sneller in aanmerking komt voor een lagere hypotheekrente en/of dat de hypotheekrente met grotere stappen daalt. Op het einde van de looptijd bent u dan goedkoper uit. Dat dit duizenden euro's kan schelen blijkt uit onderstaand voorbeeld:

Totale hypotheeklasten (bruto) per maatschappij over gehele looptijd

Maatschappij Aanvangsrente Totale kosten hypotheek Automatische rente-aanpassing
Obvion 2,49% € 458.455,- Ja
ABN AMRO/ ING 2.44% € 481.766 ,- Nee
Florius 2.34% € 475.429 Nee
Centraal Beheer 2.45% € 462.146,- Ja

Op basis van de aanvangsrente had u waarschijnlijk voor Florius gekozen, terwijl u gedurende de looptijd € 16.974,- goedkoper uit was bij Obvion (zonder eigen tussentijdse handelingen). Zelfs als u kiest voor een maatschappij die de hypotheekrente automatisch aanpast kan dit duizenden euro's schelen, zie het verschil tussen Obvion en Centraal Beheer.

Gemiddelde hypotheekrente voor totale kosten hypotheek

Om de juiste hypotheek te kiezen is dus inzicht nodig in de totale kosten van de hypotheek gedurende de looptijd. De gemiddelde hypotheekrente over de looptijd, ook wel de looptijdrente genoemd, kan hierbij helpen.

Op dit moment publiceren geldverstrekkers enkel de aanvangsrente op hun website. Voor informatie over de looptijdrente zijn consumenten aangewezen op de kleine lettertjes in de voorwaarden. Het zou een goede ontwikkeling zijn als geldverstrekkers in 2017 ook de looptijdrente bekend gaan maken.

Tot het zover is loont het om te kiezen voor een onafhankelijke hypotheekadviseur. De ‘totaalprijs’ voor de hypotheek is namelijk al onderdeel van een hypotheekadvies.

Gemiddelde hypotheekrente steeds belangrijker

Meer huishoudens lossen tegenwoordig de hypotheek lineair of annuïtair af. Zij komen daarmee zeker in aanmerking voor een lagere hypotheekrente gedurende de looptijd. Ook is het kostenverschil groter naarmate de rentevastperiode langer duurt. Inzicht in de gemiddelde hypotheekrente, of looptijdrente, wordt hierdoor steeds belangrijker. Het is daarom goed om te zien dat ons pleidooi inmiddels is overgenomen door vakmedia zoals Findinet.

Reacties

Wij hebben bij de ing een aflossingsvrije en een annuiteit hypotheek met NHG. Wij lossen jaarlijks 10% af op de annuiteit hypotheek maar wij krijgen geen rente aanpassing zegt de ING omdat we NHG hebben. Klopt dit?
Beste Esmeralda, bedankt voor uw bericht. Het klopt dat bij een NHG-hypotheek de rente bij aflossen gelijk blijft. Bij NHG is er namelijk geen sprake van risicoklassen. De verhouding tussen de hypotheeksom en woningwaarde speel dan geen rol voor de hypotheekrente. Dit zal ik alsnog toevoegen in het artikel. Met vriendelijk groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Klopt het, dat bij nieuwbouw je woning laten taxeren na oplevering dit effect ook kan hebben. Of is de kans klein dat de waarde een stuk hoger ligt dan de bouwkosten+kavel?
Beste heer Van Dongen, bedankt voor uw bericht. Bij projectbouw is dit effect vaak niet zo groot. Dit wordt anders wanneer u zelf gaat bouwen en daarbij veel zelf doet. Dit kunt u natuurlijk het beste inschatten. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Wie stelt de risico-klassen vast? Doet de bank dit zelf en zijn er richtlijnen voor? Bij Centraal Beheer is 60% de laagste risico-klasse. Kan dit ook met terugwerkende kracht aangepast worden? Kortom: zijn er wettelijke regels op dit vlak.
Beste heer Van Heugten, bedankt voor uw bericht. Banken bepalen zelf op welk moment klanten in een lagere risicoklassen komen en welke rentekorting hieraan gekoppeld is (vastgelegd in de hypotheekvoorwaarden). Dit maakt het lastig voor consumenten om dit te vergelijken. Op dit moment betalen banken de teveel betaalde hypotheekrente NIET met terugwerkende kracht terug. Een extra reden om dit goed in de gaten te houden. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Goede middag, Kunt U mij aangeven of er ook voor ondernemers per 1 januari jl, nieuwe regels zijn ingegaan. En waar wordt de ondernemer het "meest hypotheekvriendelijk " geholpen aan een passende hypotheek? Met vriendelijke groet, W de Moor.
Beste mevrouw De Moor, bedankt voor uw bericht. De normen voor een 'hypotheek zonder vast contract' zijn in 2017 iets ruimer geworden. Hier leest u er meer over: http://www.hypotheek-rentetarieven.nl/nieuws/hypotheek-zonder-vast-contract-vaker-mogelijk. Een specifieke bank kan ik niet voor u noemen. Hiervoor is een analyse van uw situatie nodig. U zou eens vrijblijvend met een hypotheekmedewerker kunnen spreken voor de mogelijkheden in uw situatie. Hier kunt u een afspraak maken: http://www.hypotheek-rentetarieven.nl/aanvragen/telefonisch-advies Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Een vraag wij hebben geen NHG op onze Hypotheek en deze rente vasteloopt nog tot en met 2018 ,Maar in November dit jaar keert de bankspaarhypotheek een hoog bedrag uit en zo wordt er dus een behoorlijk bedrag in gelost .nu heb ik gevraagd bij de bank eens te kijken of de rente om laag zou kunnen om dat de rente nu lager is als vijf jaar terug .ja was het antwoord maarer werd wel geen rekening gehouden dat er eind dit jaar een behoorlijk bedrag word in gelost .dus als ik nu zou oversluiten moet ik van af nu T/M eind rente vast voor tien jaar de zelfde rente betalen ,maar nu lees ik bij u dat de rente na het inlossen wel omlaag kan klop dit dan ook bij de Rabo Bank?

Reactie toevoegen