De hypotheek annuïtair of lineair aflossen: wat past bij u? De voor- en nadelen van de lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek en maandlast berekenen.
Hypotheek aflossen verplicht
Sinds 2013 is aflossen verplicht voor wie een nieuwe hypotheek verplicht. Alleen met annuïtaire of lineaire aflossing komt u namelijk in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Ook is het niet altijd mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek volledig over te sluiten. Waar voorheen de aflossingsvrije hypotheek het meest populair was, is dat nu de annuïteitenhypotheek.
De beste hypotheek voor u? Start uw hypotheekvergelijking >>>
Annuïtair of lineair aflossen?
De annuïteitenhypotheek wordt momenteel het meest gekozen. Toch is dit niet voor iedereen de beste keuze. Dit zijn de belangrijkste kenmerken van annuïtair en lineair aflossen:
Annuïteitenhypotheek berekenen
Met een annuïteitenhypotheek kiest u voor een gelijkblijvende bruto maandlast. Gedurende de looptijd daalt binnen dat vaste bedrag het deel rente en stijgt het deel aflossing. De netto maandlast (met hypotheekrenteaftrek) is hierdoor aan het begin van de looptijd laag en loopt op. U kunt immers steeds minder rente aftrekken. Maandlast annuïteitenhypotheek.
Lineaire hypotheek berekenen
De lineaire hypotheek is de meest simpele aflosvorm. U lost een vast bedrag af en over de resterende hypotheeksom betaalt u rente. De bruto maandlast wordt dus telkens lager. Daarbij kunt u aan het begin van de looptijd meer fiscaal aftrekken dan op het einde. Maandlast lineaire hypotheek.
Annuïteit of lineair: welke aflosvorm past bij u?
De netto maandlast bij annuitair aflossen is aan het begin van de looptijd lager in vergelijking met lineair aflossen. Dit maakt de annuïteitenhypotheek interessant voor starters. Zij staan aan het begin van hun carrière, ook wat betreft het inkomen. Daarnaast lenen starters vaak maximaal omdat hun spaargeld beperkt is. Met de hoge hypotheekrenteaftrek aan het begin van de looptijd worden ze op weggeholpen. Let op: de maandlast stijgt gedurende de looptijd. Het inkomen moet dus meestijgen.
Wie niet maximaal leent is (op de lange termijn) goedkoper uit met een lineaire hypotheek. De hypotheek wordt lineair namelijk sneller afgelost dan bij annuïtaire aflossing. Gedurende de looptijd betaalt u hierdoor minder hypotheekrente. Daarnaast wordt met een lineaire hypotheek direct een flinke overwaarde opgebouwd. Dit is een aantrekkelijke spaarpot, zeker met de lage spaarrente van dit moment.
Ook is de lineaire hypotheek interessant voor wie een inkomensdaling verwacht. Denk hierbij aan pensioen of wanneer 1 of beide partners op termijn minder gaat werken. Bij een lineaire hypotheek wordt direct (een groter deel) afgelost, waardoor zowel de bruto al netto maandlasten dalen. Ook wanneer u al een deel hypotheekrenteaftrek heeft genoten (maximaal is 30 jaar), is de lineaire hypotheek voordelig.
Annuïtair en lineair combineren
Het is mogelijk om de aflosvormen te combineren. U sluit dan voor de helft van de totale hypotheeksom een annuïtaire hypotheek en voor de helft een lineaire hypotheek. Uw lost dan sneller af dan bij enkel annuitair, maar uw maandlasten blijven gelijk.
Overgangsrecht hypotheek
Doorstromers, die hun hypotheek voor 2013 hebben afgesloten, kunnen onder voorwaarden gebruik maken van het overgangsrecht. De aflosverplichting geldt dan niet bij oversluiten of verhuizen. Naast annuitair en lineair kunnen zij (onder voorwaarden) kiezen voor andere hypotheekvormen, waaronder de aflosvrije varianten
Toch kan het ook voor doorstromers interessant zijn om annuïtair of lineair te gaan aflossen. De hypotheekrente van een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek is lager in vergelijking met hypotheekvormen zonder aflossing. Bereken het renteverschil in uw situatie.
Onbekend maakt onbemind
Zowel annuïtair als lineair aflossen is voor specifieke doelgroepen interessant. Toch kiest het overgrote deel van de kopers voor een annuïteitenhypotheek. Uit onderzoek in het Financiele Dagblad blijkt dat slechts 5% van de huizenkopers voor lineaire aflossing kiest.
Dit is opvallend omdat juist het aantal 55 plussers op de huizenmarkt sterk groeit. Ook leent lang niet elke koper maximaal. Kiezen zij dan toch voor de lage maandlast op de korte termijn? Of zijn ze onbekend met de voordelen van lineair aflossen?
Ook wordt met het versneld afbouwen van de renteaftrek het netto renteverschil tussen annuitair en liniair aflossen groter. Dit in het voordeel van de lineaire hypotheek.
Een hypotheekadviseur kan u helpen bij deze keuze en de maandlasten van beide opties voor u berekenen. Naast bovenstaande aflosvormen zijn er nog meer varianten te bedenken, bijvoorbeeld door zelf extra aflossingen te doen. Het is dus altijd aan te raden om advies in te winnen.
Bijzonder. Een hypotheek gaat over lage maandlasten. De eerste ongeveer 20 jaar zijn die bij annuiteit lager, doordat de aflossing lager is.
Bij (bijna) elke hypotheek kan extra afgelost worden. Los bij een annuiteitenhypotheek elk jaar het verschil tussen lineair en annuiteit extra af, dan heb je effectief een lineaire hypotheek, met de mogelijkheid om geen extra aflossing te doen als de auto vervangen wordt.
Goed artikel! Zelf hoor ik bij de starters die wel voor lineaire hypotheek hebben gekozen omdat het inderdaad lange termijn goedkoper is en dus wordt de toekomst financieel steeds beter. In het begin is het wel even lastig, maar dat betaald zich terug. Extra aflossen kan natuurlijk ook nog bij een lineaire hypotheek. Bereken wat je afbetaald en kijk wanneer je verwacht dat je bijv. nog 95/90/85 procent van je hypotheek moet aflossen. Je kunt dan je huis taxeren en renteverlaging aanvragen bij een aantal geldverstrekkers. Bij een stijgende huizenmarkt zit je zelfs sneller op 95/90/85 procent, omdat gekeken wordt naar de taxatiewaarde. Hierdoor loopt de geldverstrekker minder risico (door de waarde van het onderpand) en jij kunt daar ook van profiteren!
Ik zie kopen als een vorm van goedkoop huren. Ik heb niets met die dure hypotheken met een ontslag kan ik dat niet meer betalen, nu wel. Dus wat is beter en voor wie?
Waar kan ik de wetteksten van overgangsrecht
vinden.? Ik ben voornemens een in 2006 afgesloten aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker tegen een lager rente.
Beste heer Van der Zanden, het overgangsrecht is geregeld in Belastingregels. Het is namelijk een voorwaarde om hypotheekrenteaftrek toe te passen. Voor de wetteksten met betrekking tot uw aflossingsvrije hypotheek verwijs ik u dan ook naar de Belastingdienst. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).