Eerlijk is eerlijk de hypotheekrente is op dit moment lang niet slecht, maar het kan beter. De grote banken hebben het voor het zeggen op de hypotheekmarkt. Daarom betalen Nederlanders nog steeds te veel hypotheekrente. Wat is er aan de hand op de Nederlandse hypotheekmarkt?
Update: februari 2013
Renteverlaging
De hoogte van de hypotheekrente is al een tijdje stabiel. Historisch gezien staat de hypotheekrente op een laag niveau. De Nederlandse hypotheekrente liep tot voor kort keurig in de pas met de Europese rente. Recent heeft de Europese Centrale Bank een aantal renteverlagingen doorgevoerd. Deze renteverlagingen zijn maar mondjesmaat terug te zien in de hypotheekrente. Dit komt onder andere door een gebrek aan concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt.
De grote drie
De top drie van hypotheekverstrekkers met het grootste marktaandeel is in 2011 ongewijzigd gebleven. Rabobank, ING Bank en ABN AMRO bank maken nog altijd de dienst uit op de hypotheekmarkt. De absolute marktleider is Rabobank. Daarbij hoeft Rabobank niets te vrezen van zijn opponenten. ING Bank en ABN AMRO zijn in 2009 met staatsteun overeind gehouden en mogen daarom niet concurreren op prijs. Van concurrentie in de top van de hypotheekmarkt is geen sprake. Een andere concurrent, SNS Bank, is in februari gered door de staat en mag eveneens niet concureren. Rabobank bepaalt dus de hypotheekrente.
Een grote familie
Een mooie kans voor de kleinere hypotheekaanbieders om hun marktaandeel te vergroten, zou je zeggen. Wanneer we de top 10 van aanbieders nader bekijken wordt duidelijk dat hiervan weinig concurrentie verwacht hoeft te worden.
- AEGON, de nummer 4 op de hypotheekmarkt, kreeg een kapitaalinjectie van de overheid.
- De sterkste stijger, Obvion (5) is een dochter van Rabobank.
- Florius (6) is onderdeel van de ABN AMRO Hypotheek Groep.
- WestlandUtrecht Bank (8) en Nationale Nederlanden (9) zijn onderdeel van de ING Groep.
Conclusie: De top 10 van hypotheekaanbieders is nauw met elkaar verbonden. Hierdoor is stevige concurrentie uitgesloten. Hoewel deze kleinere aanbieders soms met een verrassende rentetarieven komen, is een algehele renteverlaging op korte termijn uitgesloten.
Uit de markt prijzen
Door de economische crisis zijn banken terughoudender geworden met het verstrekken van hypotheken. De toezichthouders letten scherp op de betrouwbaarheid van de banken. Een hoge schuld op de balans is nu ongewenst. Banken doen daarom minder moeite om hun hypotheekproducten (is schuld) te verkopen. Het kan zelfs voor banken interessant om zich uit de markt te prijzen met een te hoge rente. Banken zitten op dit moment niet te wachten op hypotheekklanten en dit is terug te zien in de hypotheekrente.
Buitenlandse prijsvechters
Het zijn de buitenlandse banken die de Nederlandse hypotheekmarkt regelmatig op scherp zetten met lage hypotheekrentes. Op dit moment gaat de Belgische bank Argenta en haar label WoonLife stevig de concurrentie aan met de Nederlandse hypotheekaanbieders. De bank biedt hypotheekrentes die wel 0,2% lager liggen voor de periodes 5 jaar vast en 10 jaar vast. Inmiddels zijn ook de marktcijfers 2012 bekend: Argenta verovert hypotheekmarkt met lage rente.
De invloed van andere buitenlandse aanbieders is echter beperkt waardoor ook zij niet voor een lagere hypotheekrente kunnen zorgen. Dit heeft twee belangrijke oorzaken:
-
De hypotheekproducten van buitenlandse aanbieders sluiten minder goed aan op de wensen van de Nederlandse consument.
De Duitse Volksbank Emmerich-Rees biedt een lage rente, maar door de hoge eisen van de bank is deze rente slechts toegankelijk voor een beperkte doelgroep. -
De buitenlandse hypotheekaanbieders verlaten de Nederlandse hypotheekmarkt.
BNP Paribas is de laatste in de rij buitenlandse hypotheek aanbieders die heeft teruggetrokken uit de Nederlandse hypotheekmarkt. De Franse bank met regelmatig lage rentetarieven geeft aan dat strengere wet- en regelgeving en de verslechterende marktomstandigheden de oorzaak zijn. Dit zal ook ander buitenlandse hypotheekaanbieders weerhouden zich op de Nederlandse hypotheekmarkt te storten.
Landelijk aandacht
Het gebrek aan concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt is inmiddels landelijk onder de aandacht gekomen. De journalisten van Zembla hebben onderzoek gedaan en concluderen dat een samenspel van politiek en banken de huidige situatie hebben veroorzaakt. Dit heeft ervoor gezorgd dat Nederlanders te veel hypotheekrente betalen. Naar aanleiding van de uitzending gaat kartelwaakhond de Nederlandse Mededingingsautoriteit de hypotheekmarkt opnieuw onderzoeken.
