Om u toch een beetje spaarrente te geven, laten banken de marges op de hypotheekrente momenteel oplopen. Lees meer over de uitzonderlijke marktsituatie.
‘Hypotheekklanten betalen de rekening in lagerentetijdperk’
De hypotheekrente is al laag, maar zou best nog wat lager kunnen. Ware het niet dat banken de marge die ze maken op de hypotheek momenteel hard nodig hebben, bijvoorbeeld om het verlies op spaargeld goed te maken. Zo betalen hypotheekklanten ‘de rekening’ in het ‘lagerentetijdperk’, concludeert het Financieele Dagblad.
De krant maakte een analyse van een markt waarin negatieve rentes de norm zijn geworden.
Historisch lage spaarrente is eigenlijk nog te hoog
Banken maken nog altijd het meeste winst door goedkoop kapitaal aan te trekken (spaargeld) en dat tegen een hoger bedrag uit te lenen (hypotheek). Door het lage rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB) is het aantrekken van spaargeld de afgelopen jaren een stuk minder lucratief geworden.
Banken betalen momenteel een boeterente van -0,4% als ze kapitaal, dat niet direct kan worden uitgeleend, willen stallen bij de centrale bank. Het beetje spaarrente dat u nu ontvangt is dus eigenlijk nog te hoog. Toch durft geen enkele bank het voorlopig aan om een negatieve spaarrente te bieden, uit angst voor reputatieschade en weglopende klanten.
De vraag is hoelang banken dit volhouden nu de ECB voornemens is om de beleidsrentes verder te verlagen. Hier leest u meer over in de spaarrente verwachting voor 2020.
- Kies voor een spaar-specialist bij een vrij opneembare spaarrekening (tot 0,25%).
- Bekijk het aanbod deposito sparen met diverse interessante buitenlandse banken (tot 1,35%).
- Kies voor sparen met voorwaarden, zoals maandsparen of een spaarverzekering. (tot 2,00%).
Marges op hypotheekrente lopen op
Een deel van oplossing ligt bij de huizenbezitter. Hoewel de hypotheekrente historisch laag is, hebben banken de lagere marktrente niet volledig doorberekend aan de klant. Het afgelopen kwartaal daalde de marktrente gemiddeld met 30 basispunten, terwijl de gemiddelde hypotheekrente slechts met 8 basispunten daalde.
De marges die banken maken op hypotheken lopen dus op. Het Financieele Dagblad maakt ook een vergelijking met Denemarken. Daar is heeft Jyske Bank de 10 jaar vast rente verlaagd naar -0,5%. Klanten krijgen dus geld toe op een hypotheek. In Nederland is de laagste hypotheekrente 10 jaar vast momenteel 1,32%.
Daarbij moet worden opgemerkt dat de Deense en Nederlandse hypotheekmarkt niet 1 op 1 te vergelijken zijn. In Denemarken kan bijvoorbeeld maximaal 70% van woningwaarde aan hypotheek verkregen worden. In Nederland is de maximale hypotheek 100% van de woningwaarde. Dit extra risico prijzen Nederlandse banken in.
Minder concurrentie op de hypotheekmarkt
Ook de zogenaamde regiepartijen laten de marges op de hypotheekrente oplopen. Dit is opvallend, omdat deze geldverstrekkers worden gefund door grote institutionele beleggers, zoals pensioenfondsen, en dus niet met spaargeld. De afgelopen jaren hebben deze nieuwkomers flink aan marktaandeel gewonnen met een scherpe hypotheekrente, met name op de lange rentevaste periodes.
De beleggers achter de regiepartijen willen echter ook een zo hoog mogelijk rendement halen, nu de marktrente laag is. Zolang ze niet aan marktaandeel willen winnen, is er dus weinig reden om de hypotheekrente verder te verlagen.
Wilt u optimaal profiteren van de lage hypotheekrente? Start hieronder uw hypotheekaanvraag.
