Eerste woning kopen. Welke hypotheek kiest u?

Starters hebben de keuze uit drie hypotheekvormen: annuïteiten hypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek welke hypotheek kiest u.

Deze 3 hypotheekvormen kunnen starters kiezen

Welke hypotheekvorm past bij u? Lees de voor- en nadelen.

1. Annuïteitenhypotheek voor starters

De meeste starters kiezen momenteel voor een annuïteitenhypotheek. Het belangrijkste kenmerk is lage netto maandlast aan het begin van de looptijd. Omdat u dan in verhouding meer hypotheekrente betaalt, is uw renteaftrek hoog zoals te zien in figuur 1.

Fig 1. Annuïteitenhypotheek

Voordelen annuïteitenhypotheek

  • U heeft recht op volledige hypotheekrenteaftrek.
  • Lage netto maandlasten tijdens de eerste jaren van de hypotheek.
  • Bruto maandlasten blijven gelijk.
  • De hypotheek is na de looptijd volledig afgelost.
  • U komt in aanmerking voor NHG en geldverstrekker rekenen geen renteopslag.

Nadelen annuïteitenhypotheek 

  • Gedurende de looptijd stijgen uw netto maandlasten omdat u minder rente kunt aftrekken.
  • U lost minder snel af dan lineair waardoor u tijdens de looptijd meer rente betaalt. 

De lage maandlasten kunnen voor starters goed van pas komen, bijvoorbeeld als het inkomen nog gaat stijgen.

2. Lineaire hypotheek voor starters

Bij een lineaire hypotheek blijft gedurende de looptijd het bedrag dat u aflost gelijk. Over de resterende hypotheeksom betaalt u hypotheekrente. Dit is de meest simpele hypotheekvorm. Omdat u sneller aflost dan de annuïteitenhypotheek, betaalt u gedurende de looptijd minder rente, zoals te zien bij figuur 2.

Fig 2. Lineaire hypotheek.

Voordelen lineaire hypotheek

  • U heeft recht op volledige hypotheekrenteaftrek.
  • Uw maandlasten dalen gedurende de looptijd.
  • De hypotheek is na de looptijd volledig afgelost.
  • Over de looptijd betaalt u de minste hypotheekrente.
  • U komt in aanmerking voor NHG en geldverstrekker rekenen geen renteopslag.

Nadelen lineaire hypotheek

  • De maandlasten aan het begin van de looptijd zijn relatief hoog.
  • U profiteert minder van de hypotheekrenteaftrek.

Kunt u de maandlast eenvoudig dragen, dan is dit de meest voordelige hypotheekvorm. 

3. Aflossingsvrije hypotheek voor starters

Starters kunnen ook nog altijd kiezen voor aflossingsvrije hypotheek. U betaalt dan alleen hypotheekrente, zoals te zien in figuur 3. Het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% van de taxatiewaarde of koopsom bedragen. Voor het overige deel sluit u een annuïteiten- of lineaire hypotheek, of betaalt u met eigen geld.

Over het aflossingsvrije deel krijgt u geen renteaftrek. Toch wint deze hypotheekvorm aan populariteit door de extreem lage maandlasten en flexibiliteit.

Fig 3. Aflossingsvrije hypotheek

Voordelen aflossingsvrije hypotheek 

  • Zeer lage maandlasten.
  • Het geld dat u bespaart door niet af te lossen kan worden gebruikt om te sparen of vermogen op te bouwen. 

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

  • Geen hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel.
  • Geen gegarandeerde aflossing. Hier moet u zelf voor zorgen.
  • U komt niet in aanmerking voor NHG en geldverstrekkers rekenen vaak een renteopslag.

Een aflossingsvrije hypotheek moet bij u passen. Laat u hierover adviseren door een hypotheekadviseur.

Nog een keuze: wel of geen NHG?

Om een startershypotheek samen te stellen heeft u nog een keuze, wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De garantie biedt een vangnet voor starters als het tegen zit:

  • Bij betalingsproblemen kan de hypotheeklast tijdelijk worden overgenomen.
  • Bij verkoop met verlies kan de restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden.
  • Daarnaast bieden veel geldverstrekkers bij NHG korting op de hypotheekrente. 

Niet iedereen komt in aanmerking voor een NHG-hypotheek. Het woning mag namelijk niet meer kosten dan €355.000,-, de NHG-grens in 2022. Ook betaalt u eenmalig een borgstelling van 0,6% van de hypotheeksom.

Tips voor starters:

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde

Uw mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.2
8.2 uit 2623 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Duidelijk en helder

    Zeer duidelijke, overzichtelijke site waarop je alles in detail per onderdeel kunt zien.

    23/09/2022 Joost Kipping , Tiel
  • Top advies

    Middels een telefonische afspraak, duidelijk advies gekregen van een vriendelijke en kundige adviseur.

    14/09/2022 Geert-jan van Leuken, Beek en Donk
  • Super snel en bekwam service

    Ik kon op dezelfde dag een vrijblijvend afspraak inplannen met een zeer bekwaam adviseur. Zij kwam thuis ’s avonds en naam alle tijd om mijn een duidelijk traject uit te leggen.

    23/09/2022 Claudia de Anda, Tiel
  • Goed en vooral duidelijk

    Prima om op deze manier inzicht te krijgen.

    22/09/2022 Antoni, Amsterdam

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld u gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+128.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2022