Het aantal afgesloten spaarhypotheken neemt snel af. Huizenbezitters kiezen vaker voor een andere hypotheekvorm bij aankoop of oversluiten.
Slechts 1% van de doorstromers heeft nog een spaarhypotheek
‘Huizenbezitter met spaarhypotheek is uitstervend ras’ kopte het Algemeen Dagblad vorige week. De krant presenteerde cijfers waaruit bleek dat slechts 1 procent van de recente doorstromers nu nog een (bank)spaarhypotheek bezit.
Veel huizenbezitters kiezen dus voor een andere hypotheekvorm zodra zij de kans krijgen, bijvoorbeeld bij verhuizen of oversluiten. Dit terwijl de spaarhypotheek, met name van 2007 tot 2012, een populaire hypotheekvorm was.
Met een spaarhypotheek lost de huizenbezitter tijdens de looptijd niet af. In plaats daarvan wordt een belastingvrije spaarpot opgebouwd, waarbij het rendement gelijk is aan de hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek daarmee in één keer afgelost.
Voordelen spaarhypotheek afgenomen
Een spaarhypotheek is interessant wanneer de hypotheekrente relatief hoog is. Ook kan maximaal geprofiteerd worden van de hypotheekrenteaftrek, toen nog 52% in het hoogste belastingtarief. Deze voordelen zijn de afgelopen jaren afgenomen:
- De hypotheekrente is flink gedaald, waardoor de spaarpot minder snel gevuld raakt. Om aan het einde van de looptijd toch de hypotheek terug te kunnen betalen, moet meer premie worden ingelegd.
- Ook wordt de hypotheekaftrek versneld afgebouwd, waardoor het voordeel om niet af te lossen kleiner wordt.
Tegelijkertijd is rente van een spaarhypotheek vaak hoger. Omdat niet wordt afgelost rekenen banken namelijk een renteopslag.
Alternatieven voor een spaarhypotheek
Huizenbezitters die van hun spaarhypotheek af willen, kunnen kiezen voor een ‘simpele’ aflossingsvrije hypotheek. Daarmee behouden ze de lage maandlast. Wel moeten zij rekening houden met de betaalbaarheid aan het einde van de looptijd en dat volledig aflossingsvrij niet altijd mogelijk is.
Een andere optie is starten met aflossen door te kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek. Net als bij de spaarhypotheek is aflossen aan het einde van de looptijd zeker. Daarnaast vervalt de renteopslag waardoor u gedurende de looptijd goedkoper uit bent.
Hypotheek aflossingsvrij oversluiten of starten met aflossen? Bereken hier het verschil.
Spaarhypotheek afkopen of oversluiten makkelijker, maar niet voor iedereen voordelig
De spaarhypotheek afkopen of aflossen, was lange tijd niet voordelig. Uitkering van de spaarpot was namelijk alleen belastingvrij als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premie werd betaald. Deze zogenoemde tijdsklem is in 2017 komen te vervallen.
Deze keuzevrijheid heeft er ongetwijfeld aan bijgedragen dat huizenbezitters vaker kiezen voor een andere hypotheekvorm.
Dit betekent overigens niet dat de spaarhypotheek afkopen of oversluiten voor iedereen een goede oplossing is. Aan het einde van de looptijd en dus bij een goed gevulde spaarpot, is het rendement het hoogst. Dit rendement mis je als je voortijdig gaat afkopen of oversluiten.
Ook moet mogelijk een nieuwe overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten. Dit kan ongunstig zijn op latere leeftijd of bij een verslechterde gezondheid.
Spaarhypotheek afkopen of oversluiten interessant voor u? Bereken hier uw voordeel.
