Hypotheek aflossen: wel of niet verstandig?

Is aflossen de beste oplossing om het risico op een restschuld te verkleinen? Wij helpen u de juiste keuzes te maken voor meer hypotheek-zekerheid.

Huizenbezitters lossen vaker extra af, zo kopte RTL-nieuws onlangs. De drie grootste banken Rabobank, ABN AMRO en ING zeggen dat er dit jaar 40% tot 50% extra is afgelost.

Het grotere schuldbewustzijn in Nederland is volgens de banken de voornaamste reden. Hierbij is een waarschuwing op zijn plaats. Aflossen is niet voor iedereen verstandig of nodig. En als u aflost, maak dan de juiste keuzes.

Is het nodig om af te lossen?

Aflossen is verstandig wanneer het risico op een restschuld hoog is. Wanneer een van onderstaande situaties op u van toepassing is, dan behoort u tot de risicogroep:

Uw hypotheek is voor een groot deel (50% of meer) aflossingsvrij.
Uw hypotheek is hoger dan de woningwaarde (‘woning onder water’)
De resultaten van uw beleggings- of levenhypotheek vallen tegen?

Wat zijn uw mogelijkheden? Geef uw huidige situatie aan ons door.

Blijft er maandelijks geld over?

Aflossen kan alleen wanneer er maandelijks geld over blijft. Zet dus eerst uw inkomen en uitgaven op een rijtje. Zorg ook dat u altijd een buffer heeft voor onverwachte uitgaven, bijvoorbeeld wanneer de wasmachine of auto stuk gaat.

Sparen of aflossen?

Het rendement op een spaarrekening (vergelijk de actuele spaarrente) is momenteel laag. Is aflossen een goed alternatief? Dat hangt onder andere af of de lagere maandlasten opwegen tegen de spaarrente. Ook moet u er rekening mee houden dat het geld dat u in de hypotheek steekt voor langere tijd ‘vast’ zit. Kiest u voor sparen, dan kunt uw geld altijd aan.

Rekenvoorbeeld:

Spaarbedrag: € 10.000,-
Spaarrente: 2%
Hypotheekrente 10 jaar vast: 4%

Sparen levert u bij een bedrag van € 10.000,- een jaarlijks bedrag van € 200,- aan rente op. We gaan er in dit voorbeeld vanuit dat u meer vermogen heeft dus moet over dit bedrag vermogensrendementsheffing (1,2%) worden betaald. U houdt dan € 80,- over.

De hypotheekrente over € 10.000 kost u € 400,-. Met de fiscale aftrek van 42% ontvangt u hiervan € 168,- terug. Door af te lossen kunt u uw netto maandlasten met € 232,- verlagen.

In dit geval kunt u beter aflossen dan sparen.

Een financieel adviseur kan het netto voordeel exact voor u uitrekenen.

Manieren van aflossen

De hypotheek aflossen is niet enkel een bedrag naar de bank overmaken. Er zijn vele manieren van aflossen.

Hypotheek deels aflossen
U kunt jaarlijks een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Het percentage dat u boetevrij kunt aflossen verschilt per bank, maar is gemiddeld 10%. Ook is er vaak een mninimum bedrag aan gekoppeld. In uw hypotheekvoorwaarde vindt u de cijfers voor uw hypotheek.
Uw aflossingsvrije hypotheek omzetten
U kunt uw aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een spaarvorm. Om de fiscale voordelen te behouden moeten de condities van de hypotheek hetzelfde blijven (inleg, looptijd).
Uw aflossingsvorm wijzigen
U kunt de aflossingsvorm van uw hypotheek wijzigen. Wanneer u kiest voor een annuïteitenhypotheek behoudt u de fiscale aftrek van de hypotheekrente.
Vermogen opbouwen
In plaats van aflossen, kunt er ook voor kiezen om gedurende de looptijd vermogen op te bouwen. Hiermee kunt u een eventuele restschuld terug betalen.