Ben je bijna 57 jaar? Dan is het goed om te weten dat er voor de berekening van je maximale hypotheek het nodige verandert na je 57e. Vanaf die leeftijd telt namelijk ook je pensioeninkomen mee voor je maximale hypotheek. Wees gerust: je kunt ook na je 57e en zelfs na je pensioen nog prima aan een hypotheek komen. Wel is het goed om met een paar dingen rekening te houden, bijvoorbeeld als je verhuisplannen hebt of de overwaarde wilt opnemen. We zetten het voor je op een rij.
Wat verandert er bij een hypotheek vanaf 57 jaar?
Als je blijft wonen waar je woont en je huidige hypotheek houdt zoals die is, zal er in principe niets veranderen na je 57e. Maar als je plannen hebt om bijvoorbeeld te verhuizen of overwaarde op te nemen, moet je wel rekening houden met de regels voor een hypotheek vanaf 57 jaar.
Vanaf je 57e (dus 10 jaar vóór de AOW-gerechtigde leeftijd) kijken hypotheekaanbieders voor je maximale hypotheek naar je huidige jaarinkomen én naar je pensioeninkomen. Omdat je pensioeninkomen vaak lager is dan je gewone inkomen, kan je maximale hypotheek vanaf je 57e lager uitvallen. Dat is overigens niet altijd het geval. Tegelijkertijd zijn namelijk de hypotheeknormen vanaf de AOW-leeftijd ook iets ruimer en betaal je vanaf de AOW-leeftijd over de eerste belastingschijf minder belasting.
Wil je exact weten wat jouw opties zijn voor een hypotheek na je 57e? Plan een vrijblijvende afspraak met een hypotheekadviseur.
Waar moet je op letten bij een hypotheek vanaf 57 jaar?
Die lagere maximale hypotheek na 57 jaar kan op meerdere manieren impact hebben. We zetten het voor je op een rij.
1. Een nieuwe hypotheek valt lager uit
Je maximale hypotheek kan dus iets lager liggen na je 57e. Dat betekent dat je voor een nieuwe woning mogelijk minder kunt lenen dan vóór je 57e het geval was. Maar geen zorgen: het is zeker niet onmogelijk om een hypotheek af te sluiten als je 57 jaar of ouder bent. Alsnog kun je – zeker als je op je huidige woning overwaarde hebt – wellicht een mooie hypotheek afsluiten voor een nieuwe woning. Als je kleiner wilt gaan wonen of veel spaargeld inbrengt, maakt die lagere hypotheek ook minder uit.
Rekenvoorbeeld
Stel: je bent 56 jaar en je jaarinkomen is € 80.000,-. Je sluit een annuïtaire hypotheek af tegen 4,01% rente voor een woning met energielabel C. Dan kun je op dit moment ongeveer € 397.000 aan hypotheek krijgen.
Na je pensioen daalt je inkomen en verdien je misschien nog maar ongeveer € 30.000,- per jaar. In dat geval zou je op je 57e (en daarna) nog maar zo’n € 141.000,- kunnen lenen. Die maximale hypotheek is gebaseerd op je huidige inkomen en je toekomstige (lagere) pensioeninkomen. Het leenbedrag ligt in dit geval dus veel lager.
2. Minder overwaarde opnemen
Als je al langere tijd woont waar je woont, is de kans groot dat je een flinke overwaarde hebt op je woning. Dat geld hoeft zeker niet vast te zitten in de stenen. Je kunt de overwaarde op meerdere manieren opnemen om er zo een vrij besteedbaar bedrag van te maken. Je kunt het dan besteden aan bijvoorbeeld verduurzaming, een verbouwing of een aanvulling op je pensioen.
Door de lagere maximale hypotheek is het vaak slim om – als je nog geen 57 bent – de overwaarde op te nemen voor je 57e. Mogelijk heb je dan ruimere leenmogelijkheden.
3. Wellicht loopt je aflossingsvrije hypotheek af
Tot 2013 was het nog toegestaan om je woning volledig met een aflossingsvrije hypotheek te financieren. Inmiddels mag je nog maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren. Dat heeft ermee te maken dat je met die hypotheekvorm als huiseigenaar meer risico loopt. Je lost op deze hypotheek namelijk niet tussentijds af en moet dus aan het eind van de looptijd de volledige hypotheekschuld in één keer ophoesten.
Loopt jouw aflossingsvrije hypotheek binnenkort af of twijfel je of dit product nog bij je past? Schakel dan zeker een hypotheekadviseur in. Diegene kan met je meekijken waar jij slim aan doet. Is het bijvoorbeeld haalbaar om de hypotheek volledig of gedeeltelijk af te lossen? Doe je er slim aan om de hypotheek over te sluiten? Zijn er andere opties?
Hoe eerder je je hierin verdiept met een hypotheekadviseur, hoe meer mogelijkheden er vaak nog zijn. Dan hoef je de hypotheekschuld niet volledig zelf op te hoesten.
4. Je hypotheek verhogen kan lastiger zijn
Woon je prettig in je huidige huis, maar wil je je woning graag toekomstbestendig maken? Bijvoorbeeld door zonnepanelen op het dak te leggen, een uitbouw te realiseren, de tuin aan te pakken of gelijkvloers wonen mogelijk te maken? Dat alles hoef je niet altijd uit eigen zak te betalen. Een hypotheekverhoging of tweede hypotheek is ook een optie om dit mogelijk te maken. Dit betekent dat je extra leent om de verbouwing te betalen.
Ook voor een hypotheekverhoging is altijd een inkomenstoets nodig. Ben je nog geen 57 jaar? Dan is het soms verstandig om de verhoging nog voor je 57e te regelen. Dan kun je mogelijk extra lenen.
5. Let op de overlijdensrisicoverzekering
Houd er rekening mee dat een overlijdensrisicoverzekering na je 57e afsluiten vaak erg prijzig is. Hoe ouder je bent, hoe hoger je maandpremie namelijk is. De kans op overlijden is op latere leeftijd immers groter. Althans, zo redeneert de verzekeraar. Ook loop je na je 57e meer risico dat je niet door een medische keuring heen komt en daardoor deze verzekering niet krijgt.
Gelukkig is zo’n verzekering op latere leeftijd ook niet altijd nodig, zeker niet als je een spaarpotje of een goed pensioen hebt opgebouwd. Als je op dit moment een overlijdensrisicoverzekering hebt en (bijna) 57 bent, kun je ook overwegen die stop te zetten. Zo kun je fors besparen op de kosten voor je hypotheek .
Kan ik nog een hypotheek afsluiten na mijn 57e?
Ja, de mogelijkheid is er meestal wel om een hypotheek af te sluiten na je 57e. Het kan zijn dat je hypotheek lager uitvalt doordat vanaf deze leeftijd ook deels je (lagere) pensioeninkomen meetelt voor je maximale hypotheek. Maar er zijn zeker nog mogelijkheden om een hypotheek te krijgen.
Het helpt ook mee als je al een koophuis met overwaarde hebt. Dan hoef je daardoor minder hypotheek te nemen voor een volgende woning. Bovendien bieden sommige hypotheekaanbieders ruimere mogelijkheden voor 57-plussers. Je opties voor een hypotheek na 57 jaar kunnen dus zomaar groter zijn dan je denkt.
Exact weten wat er mogelijk is? Een hypotheekadviseur helpt je verder
Wil je precies weten wat jouw opties zijn voor een hypotheek vanaf 57 jaar, bijvoorbeeld voor een verhuizing of verbouwing? Onze hypotheekadviseurs duiken er graag voor je in.
Plan een afspraak met een hypotheekadviseur om te ontdekken wat jouw opties voor een nieuwe of hogere hypotheek zijn. Dan weet je al snel – gratis en vrijblijvend – hoeveel jij kunt lenen voor je woonwensen of pensioenaanvulling.
