Hypotheekadvies kiezen: prijs en kwaliteit

Hypotheekadvies is er in vele soorten en maten. Welke keuzes heeft u voor hypotheekadvies en wat zijn de kosten?

Een hypotheek is een ingewikkeld financieel product met een grote impact op iemands (financiële) leven. Veel consumenten vragen daarom advies bij het sluiten van een hypotheek. Hypotheekadvies is er in vele soorten en maten met een bijbehorend kostenplaatje.

Onafhankelijk of niet?

Bij hypotheekadvies heeft u de keuze tussen advies van de bank of van een onafhankelijke adviseur:

• Advies van de bank: u ontvangt een product op maat van de bank, na een inventarisatie van uw financiële situatie en wensen.
• Onafhankelijk hypotheekadvies: Op basis van uw situatie en wensen maakt de adviseur een vergelijking van geldverstrekkers in de markt. De beste hypotheekrente ontvangt u als een hypotheek op maat.

Uit onderzoek van de AFM blijkt dat 60% van de consumenten voor een onafhankelijke adviseur kiest, tegenover 33% via de bank.

Kosten hypotheekadvies

Hypotheekadvies kost gemiddeld € 2.100,-. Hierin valt echter nog veel te kiezen:

• Advies van de bank is vaak iets goedkoper. De adviseur hoeft immers maar een aantal producten te vergelijken en te adviseren. Het extra werk (en kosten) van een onafhankelijk adviseur kan echter lonend zijn als een lagere rente wordt gekozen.
• Naast hypotheekadvies op kantoor of aan huis, wordt hypotheekadvies via telefoon of webcam steeds gebruikelijker. Minder onkosten betekent lagere advieskosten.
• Daarnaast zijn de kosten voor advies afhankelijk van uw situatie. Hypotheekadvies voor starters is bijvoorbeeld minder complex dan het advies bij een verhuizing of scheiding. Middels een korting of opslag worden de kosten aangepast aan de werkzaamheden.

Tip: vraag een adviseur altijd om de kosten voor u inzichtelijk te maken voordat u met hem of haar in zee gaat.

Kiezen voor kwaliteit

Goed hypotheekadvies betaalt zichzelf uiteindelijk uit middels een lagere hypotheekrente en een hypotheek die bij u past. Hoe beoordeelt u de kwaliteit?

• Vergunning AFM: dit is een eerste vereiste. Bij twijfel kunt u het register van AFM raadplegen.
• Beoordelingen op internet: via Advieskeuze kunt u de beoordelingen van de verschillende advieskantoren lezen.
• Producten in de vergelijking: vergelijkt de adviseur geen, een beperkt aantal of een groot aantal producten. Dit leest u in het document voor dienstverlening (DVD).
• Volg uw gevoel: uiteindelijk kunt u zelf het beste de kwaliteit beoordelen. Het eerste gesprek met een hypotheekadviseur is daarom gratis.

Een goede hypotheekadviseur: is professioneel, neemt de tijd voor u, geeft duidelijk antwoord op uw vragen en neemt uw toekomstplannen mee in het advies.

Hypotheek zonder advies

Het is mogelijk om een hypotheek zonder advies af te sluiten. Bij een zogenaamde execution only hypotheek kiest u zelf welk product u wilt afsluiten. De adviseur bemiddelt vervolgens de hypotheek bij de geldverstrekker. Voor een execution only hypotheek dient u voldoende kennis van hypotheken te hebben. Dit toont u aan middels een toets. Op dit moment wordt 2% van de hypotheken zonder advies (execution only) gesloten.

De hypotheken van een aantal geldverstrekkers zijn alleen te sluiten via de tussenkomst van een onafhankelijke adviseur. Zonder eigen adviseurs en kantoren kunnen prijsvechters de kosten (en rente) laag houden.

Betalen voor hypotheekadvies

Sinds 2013 betaalt u de adviseur rechtstreeks voor het advies en de bemiddeling. Dit in plaats van een opslag op de hypotheekrente. Onafhankelijk advies is hiermee gegarandeerd. Ook kunt u hierdoor de prijs beter vergelijken.

De verwachting was dat meer consumenten hierdoor zouden kiezen advies van de bank of execution only om zo te besparen op hypotheekadvies. Uit onderzoek van de AFM blijkt dat nog steeds het vaakst voor onafhankelijk advies wordt gekozen. Wel heeft de maatregel een drukkend effect op de gemiddelde adviesprijs, deze ging van € 2.500,- in 2012 naar € 2.100,- in 2015.

Uit hetzelfde onderzoek van de AFM blijkt dat een kwart van de ondervraagden niet weet hoe de adviseur betaald wordt.