Hoe ontwikkelt de hypotheekrente in 2015? We geven een renteverwachting op basis van actuele marktontwikkelingen. Inzicht in de lage hypotheekrente van dit moment.
Update: Hypotheekrente verwachting voor 2017.
In 2015 is de hypotheekrente gedaald naar een historisch laag niveau. Blijven de tarieven ook in de tweede helft van het jaar laag? Voordat we hier onze visie op geven, wijzen we u graag op het volgende:
- Deze renteverwachting wijzigt regelmatig
- De hypotheekrente is slechts onderdeel van een totaal hypotheekadvies.
- Raadpleeg altijd een adviseur bij wijzigingen aan uw hypotheek.
Start uw hypotheekvergelijking De beste hypotheekrente voor u uitgezocht
Renteontwikkeling 2015
De belangrijkste oorzaak van de lage hypotheekrente is de lage inflatie in Europa. Het algemene prijspeil stijgt onvoldoende, wat weer een teken is voor economische crisis (afnemende vraag, beperkte loonstijging). Dit heeft een direct effect op de marktrentes voor hypotheken. We pikken er twee belangrijke graadmeters uit om dit te onderbouwen:
- Geldmarkt: De Europese Centrale Bank heeft de beleidsrente een aantal maal verlaagd. Lenen en uitgeven wordt zo aantrekkelijk gemaakt en sparen onaantrekkelijk. Bekijk de actuele ECB-tarieven.
- Kapitaalmarkt: Beleggers speculeren op hoe de inflatie ontwikkelt. De inflatieverwachting is op dit moment laag, waardoor beleggers een lage rente eisen. Bekijk de actuele 10 jaars rente Nederlandse staatslening.
Geldverstrekkers kunnen momenteel goedkoop geld lenen op de geldmarkt en de kapitaalmarkt. Deze lage marktrentes rekenen geldverstrekkers (deels) door in de hypotheekrente.
Hypotheekrente verwachting
We splitsen onze renteverwachting in de korte hypotheekrente en de lange hypotheekrente.
Prognose korte hypotheekrente (variabel tot 1 jaar rentevast)
De geldmarkt is een belangrijke graadmeter voor de hypotheekrente van de korte rentevaste periodes, onder andere de variabele hypotheekrente.
Nadat de ECB eind oktober zinspeelde op extra stimuleringsmaatregelen, daalde in november de Euribor rente. De markt verwachtte namelijk dat de ECB de belangrijkste beleidsrentes verder ging verlagen. Dit had direct een drukkend effect op de variabele hypotheekrente, die sterk gekoppeld is aan de Euribor rente
Op 3 december maakte de ECB inderdaad een nieuw pakket aan stimuleringsmaatregelen bekend. Een verlaging van de beleningsrente zat hier echter niet bij. Het is nog even afwachten welk effect dit heeft op de Euribor rente.
Desondanks verwachten we dat de korte hypotheekrente licht verder daalt. De daling van de Euribor rente is namelijke nog niet door elke bank in de hypotheekrente verwerkt.
Prognose lange hypotheekrente (o.a. 5, 10 en 20 jaar rentevast)
De kapitaalmarkt is een belangrijke graadmeter voor de hypotheekrente van lange rentevaste periodes, onder andere 10 jaar rentevast.
Bij de lange hypotheekrente speelt naast de beleidsrentes ook de (beleggers)markt een belangrijke rol. De maatregelen van de ECB moeten beleggers vertrouwen geven dat de centrale bank er alles aan doet om de inflatie te verhogen.
Op 3 december maakte de ECB onder andere bekend het opkoopprogramma te verlengen met 6 maanden tot 2017. Beleggers hoopte daarnaast op een intensivering van de opkoopprogramma en een verlaging van de beleningsrente. Dit draaide uit op een teleurstelling.
Terwijl de aandelenmarkt die dag dat met zware verliezen sloot, maakte de kapitaalmarkt een sprongetje. Daar komt bij dat de FED, de Amerikaanse koepel van centrale banken, de beleidsrentes in december gaat verhogen. Dit heeft een positieve invloed op de kapitaalmarktrente.
Het drukkende effect van de maatregelen van de ECB zal de komende tijd de overhand hebben. We verwachten dan ook dat de hypotheekrente voor de lange periodes licht verder daalt.
Hypotheekrente verwachting lange termijn
Vanaf januari gaan we verder met de hypotheekrente verwachting 2016. Hieronder schetsen we de ontwikkeling van de hypotheekrente voor de lange termijn.
Op basis van onderstaande ontwikkelingen denken we dat de hypotheekrente in de tweede helft van 2015 op het huidige lage niveau blijft. De belangrijkste factor om in de gaten te houden is de (internationale) economische ontwikkeling.
Rente afhankelijk van economische ontwikkeling
Als we de economische berichten mogen geloven, krabbelt de Europese economie uit het dal. De stijgende inflatie kan ervoor zorgen dat de marktrentes gaan stijgen, waardoor ook de hypotheekrente weer stijgt.
Dit betekent echter nog niet direct een einde aan de lage inflatie. De ECB zal haar rentebeleid niet snel veranderen. De Centrale Bank heeft diverse malen uitgesproken, ook in 2015 de beleidsrentes laag te houden. Daarbij heeft de ECB aangegeven tot 2016 maandelijks 60 miljard euro in de economie te pompen, onder andere door leningen op te kopen. Dit heeft een drukkend effect op de hypotheekrente.
Meer concurrentie op de hypotheekmarkt
In 2015 is de concurrentie op de hypotheekmarkt toegenomen. De strengere hypotheeknormen maakt de Nederlandse hypotheekmarkt interessant voor geldverstrekkers (veilig, goed rendement). We zien recent de volgende ontwikkelingen:
- Nederlandse partijen betreden (opnieuw) de markt: NIBC.
- Ook vanuit het buitenland tonen banken interesse: Argenta en Lloyds Bank.
- Door de openstelling van de hypotheekmarkt voor pensioenfondsen ontstaan nieuwe initiatieven: Tellius, Munt Hypotheken en Attens Hypotheken.
Deze nieuwe toetreders pakken een steeds groter deel van de hypotheekmarkt met een scherpe hypotheekrente. Om hun marktaandeel te beschermen gaan de traditionele grootbanken vooralsnog mee in deze prijzenslag. Ze doen dit door hun marges op de hypotheekrente te verkleinen. Dit heeft een drukkend effect op de hypotheekrente.
Risico’s beperken
De strengere kapitaaleisen van de toezichthouders brengen banken in een lastig parket. Om mee te gaan in de concurrentieslag moeten ze de marge op de hypotheekrente verlagen. Dit kapitaal hebben ze echter hard nodig om aan de kapitaaleisen te voldoen. Banken kunnen hierdoor niet oneindig hun hypotheekrentes verlagen
Een andere eis is dat banken hun risico’s op de bankbalans verlagen. Een lage hypotheek in verhouding tot de woningwaarde zorgt voor minder risico. Aflossen en eigen geld inbrengen wordt daarom gestimuleerd met een lagere hypotheekrente. De hypotheekrente voor een tophypotheek zal in verhouding stijgen.
Bekijk ook de historische renteontwikkeling met interessante grafieken.
Dossier: hypotheek in 2015
Ontwikkelingen in Duitsland wijzen op een stijging van de hypotheekrente is mijn vermoeden. Is het daarom verstandig vandaag nog een variabele hypotheekrente om te zetten naar een vaste hypotheekrente ?
Geachte Herr,
In mijn visie is het lastig aan te geven of we hier met een trendbreuk te maken hebben.
Hoe snel kan men in het algemeen een nieuwe rente vastleggen, huidige 10-j hypotheek loopt af 1-1-16. Bijvoorbeeld kan bank gebeld worden met de mededeling m.i.v. vandaag oversluiten aan huidige % voor 10 jaar vast?
Wij hebben vorige week een offerte ontvangen voor het omzetten vd rentevaste periode. We hebben 2 weken om de boeterente te betalen en de papieren te tekenen en op te sturen. Vóór 12 juni moet dit gebeurd zijn.
Dan gaat de nieuwe rentr in per 1 juli 2017. Overigens bij dezelfde maatschappij.
Beste BvH, bedankt voor uw bericht. Goed om te horen dat het gelukt is om de lage hypotheekrente vast te leggen. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Ls,
Onze rentevaste periode verloopt op 01-12-15. Ook wij hebben nu al een offerte opgevraagd waaraan kosten verbonden zijn. Als we het op zn beloop laten krijgen we rond september een nieuw voorstel zonder kosten. Wat is wijsheid ten opzichte van de rente die wel of niet stijgt?
Beste S. de Groot, ik kan u geen advies geven, daarvoor is eerst en analyse nodig van uw situatie nodig. Zoals ik in de hypotheekrente verwachting aangeef blijven de tarieven voorlopig op huidige lage niveau, met mogelijk een lichte stijging. Wel is het zaak om nu de hypotheekrente in de gaten te houden. Het klopt dat wanneer u wacht tot het einde van de rentevastperiode u geen boeterente betaalt. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Sedert een paar dagen sta ik voor een dilemma….
Ethias deed me het voorstel om mijn hypotheeklening van 85 000 euro op 15 juni 2009 aangegaan voor 15 jaar aan een variabele rentevoet van 3,04%, en waarvan ondertussen 6 jaar afbetaald zijn met als laatste rentevoet 1,67% (maandelijks aflossingsbedrag 543,02 euro) en met de mogelijkheid om nu het 7de jaar verder af te betalen aan 1,41% ( maandelijks aflossingsbedrag 537,08 euro) te vervangen door een lening met vaste rente van 1,7% (maandelijks aflossingsbedrag 544,01 euro) voor de resterende 9 jaar van de lening.
De variabele rente kan maar hooguit 2% stijgen of dalen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet van 3,04%.
Ik vind het bijzonder moeilijk om te beslissen of ik de vaste rentevoet aanvaard of liever bij de variabele rentevoet blijf. Wie kan me tips geven? Alle suggesties zijn welkom. Hartelijk bedankt
De grootste gedeelte van je maandelijkse bedrag is de aflossing deel (vermoedelijk 472 euro). Je rente deel is op dit moment 70 euro per maand maar daalt verder, plus je hebt waarschijnlijk ook hypotheekaftrek . Je beslissing om vast te zetten of niet heeft relatief weinig invloed op het totaal van maandelijks te betalen bedrag.
Beste Eric,
Niemand kan je adviseren wat te doen, want niemand weet wat de rente doet komende jaren.
Dus blijft over je eigen analyse.
Wat heb je er voor over voor de garantie dat je maar 1,7% gaat betalen? Nu weet je dat het 0,3% meer kost. Je risico is dat het 1,34% (3,04%) kan worden. Wat is de zekerheid je waard dat je de komende 9 jaar niet meer naar je rente hoeft om te kijken? Zijn je maandkosten mer 1.7% interessant genoeg om die garant te stellen. Rente schommelt dat is zeker, maar denk je dat de rente nog 5 jaar zo absurt laag blijft? Niets is onmogelijk. Ikzelf ga nu voor 20 jaar voor 2,88% gewoon omdat ik daar 5 jaar geleden een misdaad voor zou hebben gedaan (bij wijze van spreken) 20 jaar zekerheid op een vast bedrag in de maand. Terwijl al het andere om je heen gegarandeerd duurder wordt. Geen inflatie zeggen ze dan.
Ik hoop dat mijn zienswijze je helpt, wees alert op je hebzucht, ik heb daar al eens mee geleerd. logica en nuchter zijn is
beter.
Succes met je keuze.
Wat was uw eerste gedachte/gevoel? Te lang getreuzel en denken loopt vaak slechter af.
Dank voor deze info
Hallo Niek onze hypotheek loopt ook a.s. januari 2016 af, maar de bank moet jou in principe 3 maanden van te voren een nieuwe renteperiode aanbieden. Hebben wij inmiddels vastgelegd voor 20 jaar tegen 3.1% rente.
Groet
de hypotheekverstekkers vallen letterlijk over elkaar heen met de ene renteverlaging na de andere, dus ik zou een nieuw voorstel opvragen.
Om in de gaten te houden.
Ik heb een hypotheek bestaande uit 3 delen bij de ING.
Twee delen hebben een variabele rente en een derde deel een rente van 4,6 voor tien jaar.
Heeft oversluiten van dat derde deel zin als de helft van die termijn verstrekken is of zijn de boetes te hoog?
Gelden de oude hypotheekregels als je overstap naar een andere aanbieder?
O ja de hypotheek is aflossingsvrij.
Beste Herman, we kunnen voor u onderzoeken of oversluiten voordelig, inclusief een berekening van de boeterente. Via dit formulier kunt u hier een aanvraag voor doen: https://www.hypotheek-rentetarieven.nl/aanvragen/oversluitrapport . Deze service is geheel gratis. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Lopende deel hypotheekrente, aflossingsvrij deel nog 9jr vast 3,75%, was 10jr vast.
HYpotheek zelf pas jaar terug afgesloten, loopt nog 30jr, maar nog maar 22jr aftrek over.
Verwachtingen 20 jaars rente, nu nationale nederlanden. Aflossingsvrij.
Rente 20 jaars nu gedaald bij hun naarnaar 3,45% (is 3,25% incl .20% opslag ivm aflossingsvrij)
Oversluiten nu naar 20 jaar bij NN mogelijk verstandig en dan boeterente betalen?
Of wat is de historische rente… 3,45% dan gunstig?
Goedemiddag,
Mijn rentevastperiode duurt nog 2 jaar.
Is het dan verstandig om nu over te sluiten omdat de rente zo laag is, en een boete te pakken.
Of is het verstandiger om de gok te wagen en nog 2 jaar te wachten en oversluiten tegen een hogere rente, maar zonder boete.
Ik heb nog 20 van de 30 jaar te gaan en kan mijn hypotheekrente nu aanpassen. Ik twijfwlr tussen 2,3 % voor 10 jaar of 3,1% voor 20 jaar. Enig advies?
10jr vast niet doen. Over 10 jaar zal de rente vast op een niveau zijn die beduidend hoger ligt dan je wilt, maar dan zul je toch wederom moeten afsluiten. Beter is 20 jaar, dan ben je zeker wel altijd voordeliger uit..
is rentepercentage van afl. vrije hypotheek (10j vast) evenredig gedaald?
Moet deze nl april 2018 verlengen.
Vaak wordt er bij een aflosvrije hypotheek met extra rente opslagen gewerkt door de banken. De laagste hypotheekrente krijg je bij een annuitaire hypotheek met een zo een laag mogelijke risicoklasse qua verhouding hypotheekschuld ten opzichte van de marktwaarde. Zie ook http://www.hypotheek-rentetarieven.nl/hypotheekrente/hypotheekvergelijker
Ik heb een rente van 5 jaar vast tegen een rente van 2.8 % tot 1 April 2020 Is het de moeite waard, om deze hypotheek over te sluiten naar
5 of 10 jarige hyp. tegen de huidige veel lagere rente ?