Hoe ontwikkelt de hypotheekrente zich in 2025 (en daarna)? Het is een vraag die wij vaak krijgen. Het eerlijke antwoord is dat niemand dat met zekerheid kan zeggen. Wel kunnen we trends en factoren analyseren die de hoogte van de hypotheekrente beïnvloeden.
Je wilt natuurlijk graag weten waar je aan toe bent als je nu een hypotheek afsluit of iets wil doen met de hypotheek die je al hebt. Gelukkig hoef je er niet zelf in te duiken. Op deze pagina houden we je op de hoogte van onze hypotheekrente verwachtingen. Ook zoomen we alvast in op de verwachtingen voor de hypotheekrente op de langere termijn.
In het kort
We bespreken drie mogelijke scenario’s voor de hypotheekrente in 2025: dalende, stabiele of stijgende rentes, waarbij daling het meest waarschijnlijk lijkt.
Korte rentevaste periodes zijn sterk gekoppeld aan het ECB-beleid, terwijl lange periodes vooral door kapitaalmarktrentes worden beïnvloed.
Rabobank, ING en ABN AMRO geven hun visie op hoe de hypotheekrentes zich ontwikkelen, zowel voor korte als lange rentevaste perioden.
De hypotheekrente zal in 2025 naar verwachting dalen of stabiel blijven, afhankelijk van de economische ontwikkelingen en het beleid van de ECB.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste hypotheekrente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning koopt of toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten.
Inhoudsopgave
- Wat bepaalt de hypotheekrente verwachting?
- Hypotheekrente verwachtingen 2025
- Wat verwachten geldverstrekkers?
- Verwachtingen voor de lange termijn (2026-2030)
- Terugblik op de rente ontwikkeling in 2024
- Implicaties voor huizenkopers en huizenbezitters
- Het laatste woord over de hypotheekrente verwachtingen 2025
Wat bepaalt de hypotheekrente verwachting?
De hypotheekrente die je betaalt, lijkt misschien uit de lucht gegrepen, maar er gaat een complexe berekening aan vooraf. Hypotheekverstrekkers bepalen hun rentetarieven op basis van verschillende factoren die zowel nationaal als internationaal spelen. Hierin de zes belangrijkste invloeden:
Rente op de kapitaalmarkt
Beleid van de Europese Centrale Bank (ECB)
Risico-opslagen
Concurrentie op de markt
Kosten en marges van de bank
Economische factoren en onzekerheden
Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen hypotheekrentes met een korte en lange rentevaste periode, aangezien deze door verschillende factoren worden beïnvloed:
- Korte rentevaste periodes (1 tot 5 jaar): De rente bij korte rentevaste periodes beweegt mee met de beleidsrente van de ECB. Deze rentes zijn sterk afhankelijk van factoren zoals economische groei.
- Middellange rentevaste periodes (6 tot 10 jaar): de rente wordt beïnvloed door zowel de kortetermijnverwachtingen van de beleidsrente als de trends op de kapitaalmarkt.
- Lange rentevaste periodes (10 jaar of langer): De rente voor lange rentevaste periodes is voornamelijk gekoppeld aan de kapitaalmarktrentes. Deze rentes zijn gebaseerd op verwachtingen over inflatie, economische stabiliteit en marktontwikkelingen.
Banken halen een groot deel van hun financiering uit de kapitaalmarkt. De rente die zij hier betalen, speelt een directe rol in de hypotheekrente. Als de kapitaalmarktrente stijgt, zullen hypotheekverstrekkers deze stijging vaak doorberekenen aan klanten.
De ECB bepaalt de rente waartegen banken geld kunnen lenen. Dit beleid is bedoeld om de inflatie te reguleren en de economie te stimuleren of af te remmen. Wanneer de ECB de rente verhoogt, zien we vaak dat hypotheekrentes daarna ook stijgen.
Voor elke hypotheek berekenen banken een risico-opslag. Dit is een extra rentepercentage dat wordt toegevoegd als een lening meer risico met zich meebrengt, bijvoorbeeld als je huis minder waard is dan de hypotheekschuld. Hoe lager de risico’s voor de bank, hoe gunstiger de rente.
De hypotheekmarkt is een competitieve sector, met veel aanbieders die vechten om jouw aandacht. Als een bank een groter marktaandeel wil, kunnen ze ervoor kiezen om hun rente iets lager te zetten dan de concurrentie.
Banken hebben operationele kosten en moeten winst maken om te blijven bestaan. De hoogte van de hypotheekrente hangt mede af van de marges die een bank wil behalen.
Ontwikkelingen zoals economische groei, inflatie, en geopolitieke gebeurtenissen kunnen zorgen voor schommelingen in de hypotheekrente. Bijvoorbeeld: een stijgende inflatie kan banken ertoe aanzetten hun rentes te verhogen om koopkrachtverlies te compenseren.
Hypotheekrente verwachtingen 2025
Na jaren van stijgingen in de hypotheekrente lijkt er nu een periode van verandering aan te komen. In 2024 zagen we de rente stabiliseren en zelfs licht dalen, voornamelijk door de afname van inflatie en de renteverlagingen van de Europese Centrale Bank (ECB). Voor 2025 zijn de verwachtingen overwegend positief, maar het blijft belangrijk om rekening te houden met verschillende scenario’s.
In deze sectie bespreken we drie mogelijke ontwikkelingen voor de hypotheekrente in 2025: een daling, stabilisatie, of een stijging. Vervolgens gaan we dieper in op wat deze verwachtingen betekenen voor zowel korte als lange rentevaste periodes. Zo krijg je een compleet beeld van wat je kunt verwachten en hoe je hierop kunt anticiperen.
Scenario’s voor 2025
Wij geven 3 mogelijke scenario’s voor de hypotheekrente. Daarvan is het ene scenario waarschijnlijker dan het andere. Dit zijn de 3 scenario’s:
Het uitgangspunt voor de scenario’s is de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Op het moment van schrijven staat deze rente op 3,54%. Per scenario geven we aan welke factoren van belang zijn. En we benadrukken nog maar eens: het is slechts een voorspelling. Alle scenario’s kunnen ingehaald worden door de werkelijkheid.
Scenario #1: de rente daalt
In dit scenario verwachten we dat de hypotheekrente in 2025 verder zal dalen en tussen de 3,5% en 3,0% zal uitkomen. Dit scenario lijkt ons het meest realistisch vergeleken met de andere twee scenario’s. Dit komt door verschillende factoren die op dit moment invloed hebben op de economie en het beleid van centrale banken.
De inflatie in de eurozone is gedaald van ruim 10% in 2022 naar ongeveer 2% eind 2024, wat in lijn ligt met de doelstelling van de Europese Centrale Bank (ECB). De ECB heeft in 2024 al meerdere renteverlagingen doorgevoerd en heeft aangekondigd deze lijn in 2025 voort te zetten.
Daarnaast is de economie aan het afkoelen. Consumentenbestedingen nemen af, en het aantal faillissementen neemt licht toe, wat neerwaartse druk op de rente uitoefent. Ook in de Verenigde Staten verlaagt de FED de beleidsrente, wat de weg vrijmaakt voor verdere versoepelingen in Europa.
Ten slotte dalen de kapitaalmarktrentes, die de langlopende hypotheekrentes bepalen. Deze rentes zijn sinds juli 2024 licht gedaald, en de verwachting is dat deze trend doorzet in 2025, wat bijdraagt aan lagere hypotheektarieven.
Dit scenario lijkt het meest realistisch op basis van de huidige economische signalen en het beleid van de centrale banken.
Scenario #2: de rente blijft stabiel
In dit scenario verwachten we dat de hypotheekrente in 2025 grotendeels stabiel zal blijven op ongeveer 3,5%. Dit betekent dat er weinig verandering plaatsvindt ten opzichte van het huidige niveau. Hoewel er tekenen zijn van verdere renteverlagingen, zijn er ook factoren die stabiliteit waarschijnlijk maken.
De Europese economie laat gemengde signalen zien. Hoewel de inflatie is afgenomen tot ongeveer 2%, zien we nog steeds een krappe arbeidsmarkt met forse loonstijgingen (zoals de cao-verhogingen van 6,8% in Nederland). Deze loonstijgingen kunnen de inflatie opnieuw aanjagen, wat centrale banken terughoudend maakt in het verlagen van de rente.
De Europese Centrale Bank (ECB) verlaagt stapsgewijs de beleidsrente. Veel van deze verlagingen zijn echter al ingeprijsd door de financiële markten. Dit betekent dat hypotheekverstrekkers de rentes voor zowel korte als lange looptijden mogelijk stabiel zullen houden.
De combinatie van een stabiliserende economie en beperkte neerwaartse druk op kapitaalmarktrentes zorgt ervoor dat er weinig reden is voor hypotheekverstrekkers om grote veranderingen aan te brengen in hun tarieven.
Dit scenario lijkt redelijk waarschijnlijk. Een stabiele hypotheekrente is een reëel scenario als de economische situatie in de eurozone zich op een gematigde manier ontwikkelt.
Scenario #3: de rente stijgt
In dit scenario verwachten we dat de hypotheekrente in 2025 zal stijgen richting de 4%. Hoewel dit het minst waarschijnlijke scenario is, is het niet ondenkbaar door de vele onzekerheden. Er zijn bepaalde risicofactoren die ervoor kunnen zorgen dat de rente weer omhoog gaat. Dit kan gebeuren door een combinatie van geopolitieke spanningen, hogere inflatie en een veranderende economische dynamiek.
Geopolitieke ontwikkelingen kunnen onverwachte effecten hebben op de financiële markten. Bijvoorbeeld, het beleid van Trump in de VS kan leiden tot een hogere inflatie, vooral als hij extra invoerheffingen doorvoert en belastingverlagingen introduceert zonder te bezuinigen.
De Europese inflatie is weliswaar gedaald, maar de loongroei blijft een mogelijke risicofactor. Zo zijn in Nederland de cao-lonen in 2024 gestegen met 6,8% ten opzichte van het jaar ervoor. Als deze loongroei doorzet, kan dit leiden tot een nieuwe stijging van de inflatie.
De arbeidsmarkt in Europa blijft krap, wat bijdraagt aan loonstijgingen en hogere kosten voor bedrijven. Dit kan ertoe leiden dat de inflatie opnieuw oploopt, vooral in de dienstensector. Als de inflatie boven de 2% stijgt, kan de ECB terughoudend zijn in het verder verlagen van de rente, of zelfs besluiten om de beleidsrente weer te verhogen.
Dit scenario lijkt het minst waarschijnlijk. Dit scenario is waarschijnlijker als onverwachte externe factoren de markten verstoren, wat kan leiden tot een plotselinge stijging van de hypotheekrentes.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste hypotheekrente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning koopt of toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten.
Wat doen de korte, middellange en lange hypotheekrente?
De hypotheekrente kan op verschillende manieren worden vastgezet: voor een korte, middellange of lange periode. Elk van deze opties wordt beïnvloed door andere factoren, zoals de beleidsrente van de Europese Centrale Bank (ECB), kapitaalmarktrentes, en de economische situatie. In deze sectie duiken we dieper in de verwachtingen rondom deze verschillende rentes.
Verwachtingen korte hypotheekrente 2025
De korte hypotheekrente is meestal variabel of heeft een korte rentevaste periode van één tot vijf jaar. Deze rente is direct gekoppeld aan kortetermijnmarktrentes, zoals de Euribor, en wordt sterk beïnvloed door de beleidsrente van de Europese Centrale Bank (ECB).
De Europese Centrale Bank heeft in 2024 al enkele renteverlagingen doorgevoerd, waarbij de beleidsrente werd verlaagd van 4% naar 3,25%. Voor 2025 worden verdere verlagingen van de beleidsrente verwacht.
Dit betekent dat de rente die banken elkaar in rekening brengen voor kortlopende leningen, zoals de Euribor, ook verder zal dalen, wat mogelijk zorgt voor lagere hypotheekrentes met korte rentevaste periodes. Je vindt hier de actuele variabele rente en 1 jaar vast.
Verwachtingen middellange hypotheekrente 2025
De middellange hypotheekrente heeft een rentevaste periode van 5 tot 10 jaar. Deze rentes worden beïnvloed door een combinatie van de kortetermijnmarktrentes, zoals de beleidsrente van de ECB en de kapitaalmarktrentes.
De middellange hypotheekrente wordt beïnvloed door een aantal gemengde economische signalen. Enerzijds is de inflatie in de eurozone (bijna) gedaald tot het streefniveau van de ECB. Dit geeft de ECB ruimte om haar rentebeleid te versoepelen. Anderzijds is de arbeidsmarkt nog steeds krap en zien we forse loonstijgingen, zoals de cao-verhogingen van 6,8% in Nederland in 2024.
Deze stijgende lonen kunnen de inflatie op termijn weer doen toenemen, wat voor stabiliteit of zelfs een lichte stijging van de rentes kan zorgen
De ECB heeft in 2024 al meerdere renteverlagingen doorgevoerd en verwacht wordt dat deze verlagingen in 2025 doorgaan. De kapitaalmarktrentes, die ook van invloed zijn op de middellange hypotheekrentes, zijn in de tweede helft van 2024 licht gedaald, maar het is nog onzeker of deze trend doorzet. Je vindt de actuele rente voor 5 jaar vast hier.
Verwachtingen lange hypotheekrente 2025
Hypotheekrentes met een langere rentevaste periode (bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar) volgen minder nauw de ontwikkeling van de ECB-rente. Voor deze rentes is vooral de ontwikkeling van de kapitaalmarktrente bepalend. Oftewel: de vraag naar en het aanbod van langlopende kredieten. In Nederland is de 10 jaars-rente op staatsleningen een goede graadmeter voor de hypotheekrente met een lange rentevaste periode.
Na een sterke stijging van deze rente in 2022 schommelde de kapitaalmarktrente in 2022 tussen 2,5 en 3,5%. Ondertussen bewoog de gemiddelde hypotheek voor 10 jaar vast tussen de 4 en 4,5%, met een licht stijgende trend binnen die marge. De staatsrente voor 10-jaarsleningen staat eind 2024 op ongeveer 2,5%.
Als de kapitaalmarktrente daalt, daalt de rente op hypotheken voor 10 jaar of langer rentevast in diezelfde lijn mee. We verwachten dat de populaire 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG in 2025 uitkomt tussen de 3 en 3,5%. Je vindt hier de actuele hypotheekrentes voor 10 jaar vast, 20 jaar vast en 30 jaar vast.
Wat verwachten geldverstrekkers?
We hebben vooralsnog vooral veel eigen inzichten gedeeld, maar wat zijn de verwachtingen van anderen rondom de hypotheekrente in 2025? Rabobank, ING en ABN AMRO geven hun visie op hoe de hypotheekrentes zich ontwikkelen, zowel voor korte als lange rentevaste perioden. Met deze voorspellingen krijg je een completer beeld van wat je kan verwachten, of je nu een huis wilt kopen, je hypotheek wilt oversluiten of je vaste renteperiode afloopt.
Hypotheekrente verwachting
Rabobank verwacht stabiele kapitaalmarktrentes en een lichte daling van hypotheekrentes in 2025, met NHG-rentes rond 3,5%.
Lagere rentes verlagen maandlasten en vergroten de leenruimte, wat kopers meer biedingsmogelijkheden geeft. Hoewel verdere ECB-renteverlagingen worden verwacht, zijn deze grotendeels al verwerkt in de markt.
De Nederlandse economie groeit bescheiden met 0,6% in 2024 en 1,4% in 2025, terwijl stijgende werkloosheid de vraag naar koopwoningen licht kan drukken.
Hypotheekrente verwachting
ABN AMRO verwacht dat zowel korte als lange hypotheekrentes zullen dalen, mede door de renteverlagingen van de ECB, lagere inflatie en gematigde economische groei.
De depositorente wordt naar verwachting stapsgewijs verder verlaagd in 2025, wat de hypotheekrentes verder drukt. Ook dalende Amerikaanse rentetarieven dragen bij aan deze trend.
Voor langlopende rentes voorspelt ABN AMRO een daling van de 10-jaars rente op staatsleningen naar 1,75% eind 2025. Hierdoor zouden hypotheekrentes rond de 3% uitkomen.
Hypotheekrente verwachting
ING verwacht dat variabele hypotheekrentes kunnen dalen door lagere Euribor-tarieven, beïnvloed door de recente renteverlagingen van de ECB. Kortlopende hypotheekrentes zullen hierdoor waarschijnlijk dalen.
Langlopende hypotheekrentes blijven naar verwachting stabiel, omdat de kapitaalmarktrentes sinds juli slechts licht zijn gedaald en nu redelijk stabiel blijven. Deze trends worden mede bepaald door zorgen over de wereldeconomie. ING voorspelt dat de hypotheekrentes op lange termijn in lijn blijven met de stabiele kapitaalmarktrentes.
Verwachtingen voor de lange termijn (2026-2030)
We verwachten dat de inflatie uiteindelijk weer rond de 2% uitkomt, wat ook gunstig is voor de hypotheekrente. Het lijkt ons overigens niet waarschijnlijk dat de hypotheekrente weer tussen de 1 en 2% uitkomt. De ECB heeft de afgelopen jaren geleerd dat overstimulering van de economie niet wenselijk is. De renteknop te laag draaien draagt niet bij aan de financiële stabiliteit in Europa.
Op de langere termijn is onze hypotheekrente verwachting een lichte daling. Blijft de economie stabiel, dan kan deze hypotheekrente tussen 2027 en 2030 zelfs onder de 3 procent dalen. Ook hierbij geldt dat onverwachte gebeurtenissen of ontwikkelingen in de politiek of economie roet in het eten kunnen gooien.
Terugblik op de rente ontwikkeling in 2024
Zoals je waarschijnljik hebt gemerkt, was de inflatie in 2022 en 2023 hoog. De ECB was dan ook genoodzaakt om in te grijpen en stappen te zetten om de inflatie terug te brengen naar het streefdoel: 2%. Zij verhoogden de beleidsrente in meerdere stappen tot uiteindelijk een recordhoogte van 4% in september 2023. Het doel was de economische groei te remmen en zo de prijzen minder te laten stijgen.
Het was een unieke situatie, want de afgelopen 11 jaar had de ECB de depositorente niet verhoogd. Eind juli 2022 stond de ECB-rente nog op -0,5% en in september 2023 werd het hoogste punt bereikt van 4%. Als gevolg daarvan stond ook de hypotheekrente in 2022 en 2023 een stuk hoger dan daarvoor.
Het jaar 2024 werd dus begonnen met de hoogste beleidsrente ooit in de Europese Unie. In juli, september en oktober 2024 volgden verlagingen van 0,25 procentpunt. Dit zorgde ervoor dat de beleidsrente van 4% terugging naar 3,25% begin december. In de grafiek hieronder zie je dat de hypotheekrentes in kleine stapjes volgen.
- Hypotheekrente voor 10 jaar vast met NHG daalde van 3,70 in januari naar 3,28 in december.
- Hypotheekrente voor 20 jaar vast met NHG daalde van 3,95 in januari naar 3,50 in december.
- Hypotheekrente voor 30 jaar vast met NHG daalde van 4,05 in januari naar 3,77 in december
Tip: lees voor meer informatie ons artikel over de hypotheekrente-historie.
Implicaties voor huizenkopers en huizenbezitters
Of je nu een starter bent die voor het eerst de woningmarkt betreedt, een doorstromer die zijn huidige woning wil inruilen voor een nieuwe, of een huiseigenaar met overwaarde die zijn mogelijkheden wil benutten — de hypotheekrente speelt een belangrijke rol bij het maken van de juiste keuzes.
Het is verleidelijk om alleen naar de laagste rente te kijken, maar de voorwaarden van je hypotheek zijn minstens zo belangrijk. De beste hypotheek is er een die past bij jouw leven, niet alleen bij je portemonnee. Veel voorwaarden hebben een lange-termijn-impact die lastig te overzien is.
De hypotheeksom van de gemiddelde hypotheek steeg in 2024 met 6,4% tot 8,4%. Misschien denk je nu ‘logisch’, want de huizenprijzen stegen ook. Maar uit onderzoek van De Nederlandsche Bank blijkt dat het verband juist andersom ligt. Een stijgende leencapaciteit, dat wil zeggen hoeveel mensen kunnen lenen, is van grote invloed op de ontwikkeling van de huizenprijzen.
De (licht) dalende hypotheekrente en de stijgende lonen vergroten de leencapaciteit waardoor huizenprijzen in 2025 waarschijnlijk zullen blijven stijgen.
Het laatste woord over de hypotheekrente verwachtingen 2025
De toekomst van de hypotheekrente in 2025 blijft onvoorspelbaar, maar op basis van de huidige trends en economische ontwikkelingen lijkt een stabiele of licht dalende rente het meest waarschijnlijk.
Of je nu een huis wilt kopen, je bestaande hypotheek wilt oversluiten, of juist je overwaarde wilt benutten—het is belangrijk om je keuzes te baseren op zowel de renteverwachtingen als jouw persoonlijke wensen en financiële situatie. Blijf op de hoogte van de markt, vergelijk opties en laat je adviseren om zeker te zijn van een hypotheek die past bij jouw wensen en plannen.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste hypotheekrente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning koopt of toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten.
