Hoeveel hypotheek kan je volgend jaar krijgen? Lees alles over de maximale hypotheek in 2023 en hoe je optimaal gebruik kunt maken van de hypotheeknormen.
Update: Lees hier alles over de gewijzigde hypotheeknormen voor 2024.
Maximale hypotheek op basis van het inkomen
Elk jaar wordt opnieuw vastgesteld hoeveel je mag lenen met jouw inkomen. Daarvoor wordt naar de verwachte inkomens- en prijsontwikkeling. Het doel is om te voorkomen dat mensen een te groot deel van hun inkomen nodig hebben voor de hypotheek (overkreditering)
Het zal je niet ontgaan zijn dat de prijzen flink zijn gestegen, bijvoorbeeld van boodschappen en energie. Er werd dan ook vanuit gegaan dat de hypotheeknormen in 2023 flink strenger zouden worden. Dat valt uiteindelijk mee.
Het Nibud, dat de hypotheeknormen helpt vaststellen, noemt het koopkrachtpakket van het kabinet als reden waardoor de verkrapping meevalt. Rekening houdend met de gemiddelde verwachte loonstijging van 3,7%, kunnen verschillende inkomensgroepen zelfs iets meer lenen.
Hieronder lees je hoe de normen uitpakken voor de maximale hypotheek in 2023. Of bereken direct hoeveel je dit jaar en volgend jaar kunt lenen.
Maximale hypotheek met en zonder loonstijging
- Inkomens vanaf €31.000,- tot €55.000,- die een loonstijging verwachten kunnen in 2023 iets meer hypotheek krijgen.
- De maximale hypotheek van inkomens vanaf €55.000,- die een loonstijging verwachten stijgt het meest, namelijk tot maximaal €10.000,-.
- Met of zonder loonstijging, voor inkomens tot €31.000,- daalt de maximale hypotheek in 2023. Het Nibud acht dit nodig om de hypotheek betaalbaar te houden.
Maximale hypotheek 2023 voor AOW-gerechtigden
Bij AOW-gerechtigden houdt het Nibud volgend jaar geen rekening met een inkomensstijging. De maximale hypotheek in 2023 met een AOW-inkomen daalt dan ook. Dit gaat van enkele duizenden euro’s tot €10.000,-. Onderstaand rekenvoorbeeld maakt duidelijk wat de gevolgen zijn.
Een gepensioneerd stel heeft een AOW-inkomen van €16.500,- en €11.847,-. Ze hebben levensloopbestendige woning op het oog van €417.000,-. De overwaarde op hun huidige woning van €300.000,- willen ze gebruiken voor de aankoop. Er blijft dan nog een hypotheek over van €117.000,-.
In 2022 zouden ze nog maximaal €121.216,- kunnen lenen, waardoor nieuwe hypotheek past. In 2023 daalt de maximale hypotheek naar €111.892,- en ontstaat een tekort van €5.108,-. Dit verschil kan gelukkig worden betaalt met spaargeld, maar dit hadden ze liever gebruikt voor de inrichting.
Impact stijgende hypotheekrente is groot
De verkrapping van de leennormen kan dan wel meevallen, maar de impact van de gestegen hypotheekrente op hoeveel je kan lenen is groot. Door de rentestijging stijgen de maandlasten van de hypotheek. In onderstaande grafiek zie je wat een 2% hogere rente doet voor de maximale hypotheek in 2023.
De oplopende hypotheekrente kan dus reden zijn om dit jaar nog een hypotheekaanvraag te doen, bijvoorbeeld als je een woning op het oog heeft of overwaarde wilt gebruiken. Hier lees je meer over wat de hypotheekrente in 2023 doet.
Maximale hypotheek voor tweeverdieners
Tweeverdieners kunnen volgend jaar iets meer hypotheek krijgen. In 2023 telt het tweede inkomen namelijk voor 100% mee voor de hypotheek. Dit jaar is dat nog 90%.
Maximale hypotheek op basis de woningwaarde
Ook in 2023 mag je niet meer lenen dan de woning waard is. In het coalitieakkoord van het kabinet Rutte IV is afgesproken om de maximale hypotheek op basis van de woningwaarde, gedurende de regeerperiode op 100% te houden.
Meer hypotheek voor een duurzaam huis
Neem je energiebesparende maatregelen, dan mag de maximale hypotheek in 2023 worden opgerekt tot 106% van de woningwaarde.
Daarnaast kun je een hogere hypotheek krijgen als je een energiezuinige woning koopt of energiebesparende maatregelen neemt. Voorwaarde hierbij is dat jouw (gezamenlijke) inkomen minimaal €30.000,- is.
- Je mag €9000,- extra lenen voor een woning een woning met energielabel A++ of bij het treffen van energiebesparende maatregelen, zoals: zonnepanelen, dakisolatie of een (hybride) warmtepomp.
- Je kunt €15.000,- extra lenen bij een woning met een energie-index, een energieprestatie-coëfficiënt gelijk aan of lager dan nul of met een maximaal primair fossiel energiegebruik dat gelijk is aan of lager is dan 0 kWh/m2
- Je kunt tot €25.000,- extra lenen als je van jouw huis een nul-op-de-meter woning maakt.
Lees meer redenen om energiebesparende maatregelen te nemen, onder andere over subsidies.
Wijzigingen voor een NHG-hypotheek in 2023
Met de toevoeging van Nationale Hypotheek Garantie komen specifieke doelgroepen eerder eerder in aanmerking voor een hypotheek of kan meer geleend worden. Dit zijn onder andere ondernemers, senioren en duurhuurders.
Om in aanmerking te komen voor een NHG-hypotheek moet je aan de voorwaarden en normen van de garantie voldoen. In 2023 wijzigen deze op een aantal punten:
- De kostengrens voor een NHG-hypotheek stijgt in 2023 naar €405.000,-. Met Energie Besparende Voorzieningen is dit €429.300,-.
- De borgtochtprovisie blijft gelijk. In 2023 betaal je eenmalig 0,6% over de hypotheeksom voor de garantie.
Klopt het getal van €300.000,- aan gezamenlijk inkomen?
Beste heer of mevrouw, bedankt voor uw reactie. Dit moet €30.000,- zijn. Ik heb het aangepast in de hypotheeknormen voor 2023. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).