Verrassing: het zou zomaar kunnen dat je hypotheekrente omlaag kan. Is je woning meer waard geworden of heb je flink afgelost op je hypotheek? Dan kun je misschien je risico-opslag verlagen. Dat kan je zomaar een flinke maandelijkse besparing opleveren. Wat houdt het precies in? En welke stappen moet jij zetten voor een lagere risico-opslag?
Wat is de risico-opslag voor je hypotheek?
De risico-opslag is een klein percentage extra rente dat je bovenop de basisrente betaalt. Jouw risico-opslag wordt bepaald zodra je je hypotheek afsluit of aan het begin van een nieuwe rentevaste periode. Hoeveel risico-opslag je betaalt, hangt af van de verhouding tussen je openstaande hypotheekschuld en je woningwaarde. Dat heet de loan to value.
Als jij een relatief lage hypotheek hebt ten opzichte van de woningwaarde, dan is de kans kleiner dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen. Dit levert je een lagere risicoklasse op, waardoor je een lagere risico-opslag krijgt. Je betaalt dan dus minder rente. Een lagere risico-opslag kan je een paar tientjes tot zelfs honderd euro of meer schelen per maand.
Wil je weten hoeveel jij kunt lenen voor een huis en hoeveel maandlasten je daarbij betaalt?
Hoe weet je jouw risicoklasse?
Je risicoklasse hangt af van je loan to value. Dat is de verhouding hypotheekschuld vs. woningwaarde. Je berekent de loan to value als volgt:
Hypotheekschuld / woningwaarde x 100%
Stel: jouw woning is op dit moment € 450.000,- waard. Je hebt een hypotheekschuld van € 300.000,-. Dan is je loan to value € 300.000,- / € 450.000,- x 100% = 66,7% Daarmee val je waarschijnlijk in de tussenliggende risicoklasse, die vaak loopt van 65% tot 85%.
Wanneer kun je je risico-opslag verlagen?
Er zijn 2 situaties waarin je mogelijk je risico-opslag kunt verlagen:
- Je woning is meer waard geworden (en je hypotheekschuld is gelijk gebleven of gedaald). Die waardestijging blijkt bijvoorbeeld uit een hogere WOZ-waarde.
- Je hebt afgelost op je hypotheek, waardoor je een lagere hypotheekschuld hebt (en je woningwaarde is ondertussen gelijk gebleven of gestegen).
Waarom we zeggen dat je “mogelijk je risico-opslag kunt verlagen”? Omdat een kleine waardestijging of een kleine aflossing niet altijd betekent dat je risico-opslag omlaag kan. Daarbij spelen een paar dingen mee:
- Verandert je risicoklasse door de waardestijging of aflossingen? Verschillende banken hanteren verschillende risicoklasses. Vaak zie je drie risicoklasses, bijvoorbeeld <60%, 60-85% en 85-100%. Viel jij eerst in de risicoklasse 85-100% of 60-85% en ga je nu naar een risicoklasse daaronder? Dan kun je je risico-opslag verlagen.
- Heb je een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie? Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt, dan betaal je überhaupt geen risico-opslag. Je kunt deze dan ook niet verlagen. Een risico-opslag geldt alleen voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie.
- Past je bank de risico-opslag automatisch aan? Sommige banken passen dit automatisch aan als je op je hypotheek hebt afgelost. Maar als je door een hogere woningwaarde in een andere risicoklasse valt, dan stellen de meeste banken je risicoklasse niet automatisch bij. Dubbelcheck of je risico-opslag al is verlaagd voordat je dit zelf aanvraagt.
Lees ook: Hogere WOZ-waarde heet ook 3 voordelen – hoe zit dat?
Rekenvoorbeeld risico-opslag verlagen
Stel: je hebt een hypotheek afgesloten van € 300.000,- voor een woning die je destijds voor € 350.000,- hebt gekocht.
Eerst had je een loan to value van € 300.000,- / € 350.000,- x 100% = 85,7%.
Inmiddels heb je op je hypotheek afgelost en is je woning in waarde gestegen. Je huis is nu € 450.000,- waard en je openstaande hypotheekschuld is € 250.000,-.
Je nieuwe loan to value is dan € 250.000,- / € 450.000,- x 100% = 55,6%.
Dat betekent dat je waarschijnlijk één of twee risicoklasses daalt, waardoor je de risico-opslag kunt verlagen. De precieze verlaging verschilt per hypotheekaanbieder. Maar stel dat je rente 0,2% omlaag gaat, dan bespaar je per maand bruto zo’n € 40,-. Dat is in een heel jaar bijna € 500,-.
Hoe kun je de risico-opslag verlagen?
Bij de meeste banken moet je er zelf proactief achteraan gaan als je de risico-opslag wilt verlagen. Vermoed jij dat je recht hebt op een lagere risico-opslag? Doorloop dan de volgende stappen:
- Ga naar de online omgeving van je bank en bekijk daar welke voorwaarden en procedure jouw bank hanteert voor verlaging van de risico-opslag.
- Vaak moet je een desktoptaxatie laten uitvoeren om de waarde van je huis aan te tonen. Dit is een goedkopere taxatie waarvoor geen echte taxateur langs je huis komt.
- Lever de benodigde papieren aan, zoals de uitkomst van de desktoptaxatie en de WOZ-beschikking. Check bij je bank welke documenten jij moet aanleveren.
- Doorloop verder de procedure van je bank. Kijk goed waar je aan moet voldoen om de lagere risico-opslag aan te vragen.
Je kunt deze stappen zelf doorlopen of je kunt een hypotheekadviseur vragen dit voor je te doen.
Interesse in extra hypotheek?
In plaats van je hogere woningwaarde te gebruiken voor een lagere risico-opslag, kun je ook juist je hypotheek verhogen. Dat levert je financiële ruimte op voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming.
Nieuwsgierig naar jouw opties?
