Jouw hypotheek omzetten naar annuïteiten of aflossingsvrij

De lage rentestand is niet altijd in het voordeel van huizenbezitters met een spaar, leven of beleggingshypotheek. Omzetten naar annuïteiten of aflossingsvrij kan een oplossing zijn.

Lage rentestand nadelig voor spaarhypotheek

Een spaar- leven of beleggingshypotheek combineren optimaal belastingvoordeel (zowel op de rente als het opgebouwde vermogen) met de zekerheid van gegarandeerde aflossing. Het nadeel is dat deze hypotheekvormen minder flexibel zijn als je wilt profiteren van de lage rentestand van dit moment.

Huizenbezitters van wie binnenkort de rentevaste periode afloopt of die willen oversluiten, lopen hier nu tegenaan. Zo kiest slechts 1% van de doorstromers opnieuw voor een spaarhypotheek.

Bij een spaar- leven of beleggingshypotheek bouw je vermogen op met een geblokkeerde. Een lagere rente of tegenvallend beleggingsresultaat betekent dat de mogelijk onvoldoende vermogen wordt opgebouwd. Je moet dan maandelijks meer premie inleggen om de hypotheek op einddatum af te kunnen lossen.

Maar er zijn meer redenen waarom de deze hypotheekvormen nu minder interessant zijn dan pakweg 10 jaar geleden.

  • Door de lage rentestand is ook het voordeel van de hypotheekrenteaftrek kleiner. Daarnaast wordt dit belastingvoordeel voor de hogere inkomens versneld afgebouwd.
  • Ook is de keuze voor nieuwe spaar- leven of beleggingshypotheken beperkt. Niet alle banken bieden deze hypotheekvormen aan of rekenen een opslag op de hypotheekrente omdat er gedurende de looptijd niet wordt afgelost.

Zo werkt de spaarhypotheek omzetten

Tot een aantal jaren terug was het omzetten van een hypotheek met een gekoppeld vermogensproduct niet voordelig. De uitkering van de van het opgebouwde vermogen was namelijk alleen belastingvrij als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premie was betaald.

Deze zogenoemde tijdsklem is komen te vervallen, waardoor huizenbezitters meer keuzevrijheid hebben.

De hypotheek omzetten werkt als volgt:

  1. Je koopt de spaar- leven of beleggingshypotheek af. Dit kan nu belastingvrij.
  2. Met het opgebouwde spaartegoed los je de openstaande hypotheekschuld af.
  3. Voor de resterende hypotheeksom wordt vervolgens een nieuwe hypotheek gesloten.

Annuïteiten of aflossingsvrij, wat kies jij?

Het kan voordelig zijn om jouw hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm. Met een annuïteitenhypotheek blijft aflossing op einddatum gegarandeerd. Naast de hypotheekrente ga je maandelijks een deel aflossing betalen. Door de lage rentestand en korting die banken geven als je aflost, zal de impact op jouw maandlast beperkt zijn.

Wil je de maandlast graag zo laag mogelijk houden? Dan is een (deels) aflossingsvrije hypotheek mogelijk interessant. Omdat jouw spaarhypotheek waarschijnlijk van voor 2013 is, behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek. Wel moet je zelf een plan maken voor aflossing of herfinanciering aan het einde van de looptijd.

Annuïteiten of aflossingsvrij? Bereken jouw maandlast in beide scenario’s.

De hypotheek afkopen niet altijd voordelig

De spaar, leve of beleggingshypotheek afkopen is niet voor iedereen voordelig. Tegen het einde van de looptijd profiteer je namelijk het meest van deze hypotheekvormen. Omdat je als lang vermogen opbouwt is het rendement het hoogst. Juist dan de hypotheek afkopen betekent dat je dit rendement misloopt.

Benieuwd naar de juiste keuze voor jouw hypotheek? Start vrijblijvend een hypotheekberekening.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor jou voordelig is.

Overwaarde

Je mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken je laagste hypotheekrente.

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Ontvang geheel vrijblijvend een hypotheekberekening op basis van jouw situatie en wensen.

8.5
8.5 uit 3096 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Zeer duidelijk en ook een antwoord op alle mogelijke vragen

    Ik krijg een zeer goed gevoel van jullie website, de informatie is zeer duidelijk en vriendelijk in opzet. Ook het feit dat er constant bij wordt gehouden wat de actuele rente standen zijn.

    11/01/2024 Hans, Alkmaar
  • Duidelijk, overzichtelijk

    Snel en effectief, een niet verbindende indicatie voor maandlasten zou prettig zijn voor beeldvorming.

    03/01/2024 Mike, Ewijk
  • Snelle respons

    Na onze aanvraag werden we snel en goed geadviseerd door Jeroen. Met zijn tips kunnen we snel verder in ons traject

    16/01/2024 Louis, Rotterdam

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld je gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+140.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2024