De lage rentestand is niet altijd in het voordeel van huizenbezitters met een spaar, leven of beleggingshypotheek. Omzetten naar annuïteiten of aflossingsvrij kan een oplossing zijn.
Lage rentestand nadelig voor spaarhypotheek
Een spaar- leven of beleggingshypotheek combineren optimaal belastingvoordeel (zowel op de rente als het opgebouwde vermogen) met de zekerheid van gegarandeerde aflossing. Het nadeel is dat deze hypotheekvormen minder flexibel zijn als je wilt profiteren van de lage rentestand van dit moment.
Huizenbezitters van wie binnenkort de rentevaste periode afloopt of die willen oversluiten, lopen hier nu tegenaan. Zo kiest slechts 1% van de doorstromers opnieuw voor een spaarhypotheek.
Bij een spaar- leven of beleggingshypotheek bouw je vermogen op met een geblokkeerde. Een lagere rente of tegenvallend beleggingsresultaat betekent dat de mogelijk onvoldoende vermogen wordt opgebouwd. Je moet dan maandelijks meer premie inleggen om de hypotheek op einddatum af te kunnen lossen.
Maar er zijn meer redenen waarom de deze hypotheekvormen nu minder interessant zijn dan pakweg 10 jaar geleden.
- Door de lage rentestand is ook het voordeel van de hypotheekrenteaftrek kleiner. Daarnaast wordt dit belastingvoordeel voor de hogere inkomens versneld afgebouwd.
- Ook is de keuze voor nieuwe spaar- leven of beleggingshypotheken beperkt. Niet alle banken bieden deze hypotheekvormen aan of rekenen een opslag op de hypotheekrente omdat er gedurende de looptijd niet wordt afgelost.
Zo werkt de spaarhypotheek omzetten
Tot een aantal jaren terug was het omzetten van een hypotheek met een gekoppeld vermogensproduct niet voordelig. De uitkering van de van het opgebouwde vermogen was namelijk alleen belastingvrij als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premie was betaald.
Deze zogenoemde tijdsklem is komen te vervallen, waardoor huizenbezitters meer keuzevrijheid hebben.
De hypotheek omzetten werkt als volgt:
- Je koopt de spaar- leven of beleggingshypotheek af. Dit kan nu belastingvrij.
- Met het opgebouwde spaartegoed los je de openstaande hypotheekschuld af.
- Voor de resterende hypotheeksom wordt vervolgens een nieuwe hypotheek gesloten.
Annuïteiten of aflossingsvrij, wat kies jij?
Het kan voordelig zijn om jouw hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm. Met een annuïteitenhypotheek blijft aflossing op einddatum gegarandeerd. Naast de hypotheekrente ga je maandelijks een deel aflossing betalen. Door de lage rentestand en korting die banken geven als je aflost, zal de impact op jouw maandlast beperkt zijn.
Wil je de maandlast graag zo laag mogelijk houden? Dan is een (deels) aflossingsvrije hypotheek mogelijk interessant. Omdat jouw spaarhypotheek waarschijnlijk van voor 2013 is, behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek. Wel moet je zelf een plan maken voor aflossing of herfinanciering aan het einde van de looptijd.
Annuïteiten of aflossingsvrij? Bereken jouw maandlast in beide scenario’s.
De hypotheek afkopen niet altijd voordelig
De spaar, leve of beleggingshypotheek afkopen is niet voor iedereen voordelig. Tegen het einde van de looptijd profiteer je namelijk het meest van deze hypotheekvormen. Omdat je als lang vermogen opbouwt is het rendement het hoogst. Juist dan de hypotheek afkopen betekent dat je dit rendement misloopt.
Benieuwd naar de juiste keuze voor jouw hypotheek? Start vrijblijvend een hypotheekberekening.
