Met een eigen woning kun je vermogen opbouwen, besparen of de overwaarde verzilveren. Lees onze 7 tips om jouw huis of hypotheek in te zetten voor je pensioen.
Zelf vermogen opbouwen belangrijker door nieuw pensioenakkoord
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit 3 pijlers. Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt automatisch AOW op (pijler 1). Daarnaast bouwen de meeste Nederlanders pensioen op via de werkgever (pijler 2). Via Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je tot dusver hebt opgebouwd in deze 2 pijlers.
Daarnaast kun je individueel vermogen opbouwen om je pensioen aan te vullen of om eerder te stoppen met werken (pijler 3). Dit kan bijvoorbeeld door (fiscaal vriendelijk) te sparen voor je pensioen, maar ook met een eigen woning bouw je vermogen op.
Derde pijler steeds belangrijker
Deze derde pijler wordt steeds belangrijker, onder andere door het nieuwe pensioenakkoord. Deze nieuwe afspraken moeten ons pensioenstelsel transparanter en persoonlijker maken. Ook worden de pensioenen sneller verhoogd als het economisch goed gaat, maar kunnen ook omlaag als het economisch tegen zit. Daarnaast sluit het nieuwe pensioenstelsel beter aan bij flexibele contractvormen en een toenemend aantal ZZP-ers.
In het nieuwe pensioenakkoord gaat de AOW-leeftijd minder hard omhoog. In 2028 mag je met 67 jaar en 3 maanden met pensioen. De AOW-leeftijd blijft gekoppeld aan de levensverwachting, dus kan verder stijgen.
Je huis of hypotheek inzetten voor je pensioen (7 tips)
Een persoonlijker pensioenstelsel betekent ook meer verantwoording om zelf te zorgen voor een goed pensioen. Ook als je eerder wilt stoppen met werken moet je hier zelf een plan voor maken. We laten zien hoe je jouw huis of hypotheek hiervoor kunt inzetten.
1. Uw hypotheek aflossen
De hypotheek aflossen is een vorm van (be)sparen. Je bouwt vermogen op en verlaagt direct je maandlasten. Aflossen is een interessant alternatief als het rendement op je vermogen laag is, bijvoorbeeld wanneer je vermogensrendementsheffing betaalt.
Let op: door de gestegen spaarrente loont het weer om te sparen. Lees ook deze tips voordat je de hypotheek gaat aflossen met spaargeld.
2. Pensioensparen
Duurt het nog even voordat je de AOW-leeftijd bereikt, dan kan pensioensparen aantrekkelijk zijn. Je zet dan eenmalig of maandelijks geld opzij en laat dit beleggen door een professional. Pensioensparen is een fiscaal vriendelijke manier om vermogen op te bouwen als aanvulling op het pensioen.
Bekijk hier het actuele aanbod voor pensioensparen.
Het nadeel van bovenstaande vormen van sparen, is dat geld voor een bepaalde tijd vast zit in stenen of een pensioenpot.
3. Overwaarde opnemen
Door de huizenprijsstijging van de afgelopen jaren, staan veel huizenbezitters op winst. Wie nu geld wil vrijmaken om eerder te stoppen met werken of het pensioeninkomen aan te vullen, kan overwaarde opnemen. De laatste jaren hebben banken interessante productoplossingen geïntroduceerd speciaal voor overwaarde.
Als je overwaarde opneemt ga je een hogere hypotheek aan. Dit moet passen op je (pensioen)inkomen. Vanaf de AOW-leeftijd zijn de mogelijkheden om overwaarde op te nemen wat ruimer door de seniorenregeling.
Jouw overwaarde benutten?
4. Je huis verduurzamen
Een investering in de woning is waardevast en daarom vaak de moeite waard. Kies je voor een investering in energiebesparende maatregelen, dan verlaag je tevens de maandelijkse energierekening.
Banken bieden interessante hypotheekoplossingen voor energiezuinig wonen, bijvoorbeeld extra korting op de hypotheek. Ook kun je voor energiebesparende maatregelen meer hypotheek krijgen. Bereken hier jouw verduurzamingshypotheek.
5. Kleiner of goedkoper gaan wonen
Door kleiner en/of goedkoper te gaan wonen, combineer je lagere maandlasten met overwaarde dat direct vrijkomt. Huizenbezitters hebben nu een mooie positie op de huizenmarkt. Het oude huis is snel verkocht voor een goede prijs en door overwaarde heb je financiële armslag. Daarbij kun je jouw huidige hypotheek met lage rente vaak meenemen. Lees meer over de verhuisregeling.
Koop je een duurzame woning, bijvoorbeeld een nul-op-de-meter woning, dan profiteer je tevens van lage energielasten.
Woning op het oog?
6. Hypotheek (deels) omzetten naar aflossingsvrij
Niet verhuizen en toch je maandlasten verlagen? Het is mogelijk om de hypotheek (deels) aflossingsvrij te maken. Anders dan bij aflossen, blijft je spaargeld zo intact. Bereken of aflossingsvrij oversluiten voordelig is.
De hypotheek aflossingsvrij maken is niet voor iedereen mogelijk en kan gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast moet je waken voor de betaalbaarheid en restschuld in de toekomst.
7. Een beleggingspand of vakantiewoning kopen
Met een beleggingspand of vakantiewoning profiteer je van de stijgende huizenprijs én je ontvangt huurinkomsten. Wil je een huis kopen om te verhuren, dan kun je hier (deels) een hypotheek voor afsluiten. Een zogenoemde verhuurhypotheek maakt een beleggingspand voor een bredere doelgroep toegankelijk. Voor een vakantiewoning kun je de overwaarde inzetten.
Let op: een beleggingspand kopen is de laatste tijd minder aantrekkelijk geworden. Ten eerste hebben veel gemeenten een vorm van zelfbewoningsplicht of opkoopbescherming ingevoerd. Ook is de overdrachtsbelasting voor een woning dat niet het hoofdverblijf is, verhoogd naar 10,4%. Als laatste zijn er vergevorderde plannen om ook voor huurwoningen in het middensegment een maximale huur in te stellen. Hierdoor doen steeds meer woningbeleggers hun pand in de verkoop.
