De verzilverhypotheek heeft te lijden onder de gestegen hypotheekrente, waardoor diverse geldverstrekkers hebben besloten om de voorwaarden aan te scherpen. Wat zijn de opties en zijn er alternatieven beschikbaar?
Verzilverhypotheek populair, vooral onder senioren
De verzilverhypotheek is een gewild product, vooral onder senioren. Het stelt huiseigenaren in staat om op eigen wijze gebruik te maken van de overwaarde van hun woning, zelfs zonder extra maandelijkse lasten.
Bij een verzilverhypotheek hoef je de lening pas af te lossen wanneer de woning wordt verkocht. Bovendien wordt de hypotheekrente bij het geleende bedrag opgeteld. Vervolgens kun je ervoor kiezen om het vrijgekomen bedrag in termijnen of in één keer te ontvangen.
De lage maandlasten maken een verzilverhypotheek bijzonder geschikt voor senioren met een laag (pensioen)inkomen die hun overwaarde willen benutten.
Wil je jouw overwaarde benutten?
Geldverstrekkers scherpen voorwaarden aan door gestegen rente
Een belangrijk nadeel is dat de verzilverhypotheek een relatief dure manier is om van de overwaarde te profiteren. De hypotheekschuld neemt toe doordat de rente wordt opgeteld bij de schuld. De rente op deze hogere hypotheekschuld wordt ook weer opgeteld (het rente-op-rente-effect).
De gestegen hypotheek heeft als gevolg dat de hoogte van de bij te schrijven rente en daarmee de schuld sneller oploopt. Dit rentepercentage ligt vast, dus heb je eenmaal een verzilverhypotheek afgesloten, dan weet je waar je aan toe bent.
Onder de huidige omstandigheden kiezen een aantal geldverstrekkers om de voorwaarden van de verzilverhypotheek aan te scherpen. Zij hebben bijvoorbeeld de minimum leeftijd verhoogd en/of staan enkel nog periodieke uitkering van de overwaarde toe. Zo blijft het rente-op-rente-effect beperkt, waardoor de verzilverhypotheek geschikt blijft voor inkomensaanvulling.
Huidige aanbod verzilverhypotheken
Dit betekent echter niet dat de verzilverhypotheek een slecht product is of dat er helemaal geen mogelijkheden meer zijn. Voor een specifieke doelgroep biedt het nog steeds uitkomst om op latere leeftijd de overwaarde te benutten, zonder hogere maandelijkse lasten.
Je hebt momenteel de keuze uit onderstaande verzilverhypotheken:
ABN AMRO Bank Overwaarde hypotheek:
- Je bent minimaal 62 jaar oud of jullie zijn beiden minimaal 62 jaar oud bij twee aanvragers.
- Uitkering eenmalig of periodiek
ASR WelThuis Levensrente hypotheek:
- Je hebt de AOW-leeftijd bereikt of jullie hebben beiden de AOW-leeftijd bereikt bij twee aanvragers.
- Uitkering enkel eenmalig
- Rente bijschrijven is niet mogelijk, waardoor er geen rente-op-rente-effect is.
Florius Verzilver hypotheek:
- Je hebt de AOW-leeftijd bereikt of jullie hebben beiden de AOW-leeftijd bereikt bij twee aanvragers.
- Uitkering: eenmalige, periodiek of combinatie van beiden
Onderlinge ‘s-Gravenhage Zilverhuis Hypotheek:
- Je bent minimaal 72 jaar oud of jullie zijn beiden minimaal 72 jaar oud bij twee aanvragers.
- Uitkering enkel periodiek
Sociohypotheek:
- Je bent minimaal 65 jaar oud of jullie zijn beiden minimaal 65 jaar oud bij twee aanvragers.
- Uitkering enkel periodiek
- Extra: je kunt een sociohypotheek afsluiten naast je huidige hypotheek.
Hoeveel overwaarde je kunt verzilveren is afhankelijk van je leeftijd, rente, woningwaarde en eventuele andere schulden. Ben je benieuwd naar de mogelijkheden in jouw situatie en welke verzilverhypotheek het beste bij je past? Bereken vrijblijvend wat jouw verzilvermogelijkheden.
Box 3 hypotheek als alternatief voor verzilverhypotheek
Een verzilverhypotheek is niet de enige manier om jouw overwaarde op te nemen en te besteden zoals jij dat wilt. Je kunt er ook voor kiezen om een nieuw aflossingsvrij hypotheekdeel af te sluiten voor consumptieve doeleinden.
Je betaalt alleen rente, waardoor je maandelijkse lasten beperkt stijgen. Natuurlijk moet de hogere maandlast wel passen binnen jouw inkomen. Tip: vanaf 57 jaar kun je gebruikmaken van de seniorenregeling. De hypotheek mag worden getoetst op werkelijke lasten in plaats van de standaard annuïtaire inkomenstoets, waardoor meer mogelijk is.
Aangezien de vrijgemaakte overwaarde niet wordt gebruikt voor de woning, maar consumptief wordt besteed, valt dit hypotheekdeel voor de Belastingdienst in Box 3. Dit betekent onder andere dat de hypotheekrente niet aftrekbaar is.
Deze zogenoemde Box 3-hypotheek is een interessant alternatief voor de verzilverhypotheek. Bovendien is het een goedkopere oplossing over de looptijd gezien. Bereken hier vrijblijvend jouw mogelijkheden met een Box-3 hypotheek.
Overwaarde benutten? Wacht niet te lang!
Het is niet uitgesloten dat de voorwaarden verder worden aangescherpt, bijvoorbeeld als de rentes verder stijgen of de economische vooruitzichten verslechteren. Daarnaast dalen de huizenprijzen licht, waardoor de overwaarde daalt. Wacht dus niet lang met je overwaarde benutten.
