Overbruggingshypotheek

Een overbruggingshypotheek helpt je de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van de oude woning. Deze situatie kan ontstaan omdat de overdracht van de oude woning verder in de toekomst ligt. Of misschien is jouw nieuwe woning nog niet klaar voor bewoning, bijvoorbeeld door een verbouwing of renovatie, en heb je tijdelijk twee woningen.

Lees meer over deze bijzondere hypotheekvorm:

Een overbruggingshypotheek

Wat is een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek overbrugt de periode tussen het kopen van een nieuw huis en het verkopen van jouw oude huis. In deze periode kun je namelijk nog niet de hypotheek op jouw oude huis aflossen. Tegelijkertijd heb je wel een hypotheek nodig voor jouw nieuwe hypotheek.

Tijdelijk twee hypotheken op je naam, zou voor flink hogere maandlasten zorgen en waarschijnlijk past dit ook niet binnen jouw leencapaciteit.

Een overbruggingshypotheek biedt uitkomst. Daarbij wordt de overwaarde van je oude woning gebruikt om jouw nieuwe woning (deels) te financieren. Je neemt dus als het ware een voorschot op de verkoopprijs. Door lage maandlasten en ruime leennormen tijdens de overbruggingsperiode, zijn banken bereid de hypotheek te verstrekken.

Wanneer je jouw oude huis verkocht heeft lost je het overbruggingskrediet direct af en gaat deze over in een nieuwe (reguliere) hypotheek.

Wat zijn de kosten voor een overbruggingshypotheek?

De maandlasten voor een overbruggingshypotheek zijn lager dan wanneer je twee ‘reguliere’ hypotheken zou afsluiten. Ten eerste is het een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt dus tijdens de overbruggingsperiode alleen rente. Ten tweede kan deze rente ook nog eens (deels) worden meegefinancierd in de hypotheek, mits de financieringsruimte dit toelaat.

Daarnaast moet je rekening houden met bijkomende kosten voor het sluiten van een nieuwe hypotheek, zoals advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en kosten voor de notaris. Deze zou je echter toch gemaakt hebben bij een verhuizing naar een koopwoning.

Overbruggingshypotheek

Hoe werkt de opslag op de hypotheekrente?

Bij een overbruggingshypotheek betaal je dus enkel hypotheekrente. Deze rente is hoger dan de reguliere hypotheekrente. De bank loopt namelijk meer risico dat, wanneer er iets mis gaat, de hypotheek niet kan worden terugbetaald.

Het ‘overbruggingsdeel’ wordt gesloten in combinatie met een reguliere hypotheek. De rente wordt vervolgens bepaald middels een opslag bovenop de reguliere hypotheekrente. Als je de oude hypotheek hebt afgelost vervalt de renteopslag en betaal je weer de reguliere hypotheekrente.

Krijg ik hypotheekrenteaftrek bij tijdelijk twee woningen?

Ook als je tijdelijk twee woningen heeft, is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar. De Belastingdienst maakt onderscheid tussen 2 situaties:

  • Je bent verhuisd en de oude woning staat nog te koop: de hypotheekrente van zowel jouw oude en nieuwe woning zijn dan fiscaal aftrekbaar, mits het huis leeg staat en niet wordt verhuurd.
  • Je gaat verhuizen, maar je woont nog niet in je nieuwe koophuis. Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek voor je nieuwe woning, mits het huis leeg staat of nog in aanbouw is.

Wat zijn de alternatieven voor een overbruggingsperiode?

Vanwege de extra kosten is het goed om ook even stil staan bij de alternatieven. Je kunt met de nieuwe bewoners van de oude woning onderhandelen om de overdracht eerder te laten plaatsvinden. In het geval dat de nieuwe woning nog niet klaar is voor bewoning, kun je ervoor kiezen om tijdelijk in een woon-unit te laten plaatsen. Dit laatste is overigens niet goedkoop.

Wat zijn de voorwaarden van een overbruggingshypotheek?

Om in aanmerking te komen voor een overbruggingshypotheek moet je aan een aantal voorwaarden voldoen.

  • Je hebt overwaarde op de oude woning.
  • Je kunt de tijdelijk hogere maandlasten betalen met je inkomen, of er is financiële ruimte om deze mee te financieren in de hypotheek.
  • De overbruggingshypotheek voor maximaal 1 of 2 jaar. Verlengen is in overleg soms mogelijk.
  • De oude hypotheek wordt afgelost zodra het oude huis verkocht is.
  • Je sluit de nieuwe hypotheek bij dezelfde geldverstrekker als de overbruggingshypotheek.

In deze krapper woningmarkt is het bijna ondenkbaar dat je lange tijd (2 jaar) met twee woningen blijft zitten. Toch moet je rekening houden met tijdelijk hogere maandlasten. Informeer je daarom op tijd (zodra je een woning op het oog hebt) over de mogelijkheden met een overbruggingshypotheek. Zo heb je alle kosten inzichtelijk en weet je waar je aan toe bent.

Wat zijn de voor- en nadelen van een overbruggingshypotheek?

Voordelen overbruggingshypotheek

  • Je maandlasten stijgen beperkt.
  • Vangt dubbele hypotheeklast en extra kosten op.
  • Geen tussentijdse aflossing.
  • Gunstige voorwaarden aflossing: op elk moment en boetevrij.

Nadelen overbruggingshypotheek

  • Niet elke geldverstrekker biedt het aan, of niet als los product.
  • Ondanks aantrekkelijke voorwaarden stijgen je maandlasten.
  • Kans op een restschuld als het huis niet binnen twee jaar verkocht wordt.