Veel mensen die al jarenlang in dezelfde koopwoning wonen, hebben flinke overwaarde opgebouwd. Toch kan het zijn dat je weinig besteedbaar inkomen hebt. Bijvoorbeeld, omdat je bijna met pensioen gaat of al bent. Een verzilverhypotheek (ook wel opeethypotheek genoemd) kan dan uitkomst bieden. Hiermee neem je de overwaarde van je woning op, zonder te hoeven verhuizen.
In dit artikel leggen we uit hoe het werkt, wat de voor- en nadelen zijn en waar je op moet letten.
In het kort
Met een verzilverhypotheek kun je je overwaarde opnemen zonder je huis te verkopen.
Je betaalt geen maandlasten; de rente wordt bij je hypotheekschuld opgeteld.
Geschikt voor mensen vanaf 60 jaar met voldoende overwaarde.
Je kunt het opgenomen bedrag vrij besteden.
Er zijn ook risico’s, zoals een stijgende schuld of een lagere erfenis.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
- Wat is een verzilverhypotheek (of opeethypotheek)?
- Voor wie is een verzilverhypotheek geschikt?
- Hoe werkt een verzilverhypotheek?
- Voorbeeldberekening
- Wat zijn de voor- en nadelen?
- Welke risico’s moet je kennen?
- Wat zijn de voorwaarden en hoeveel kun je opnemen?
- Wat zijn alternatieven voor een verzilverhypotheek?
- Veelgestelde vragen over de verzilverhypotheek
- Conclusie: wel of geen verzilverhypotheek?
Wat is een verzilverhypotheek (of opeethypotheek)?
Een verzilverhypotheek is een speciale hypotheekvorm waarmee je de overwaarde van je woning kunt gebruiken om geld vrij te maken. Je woning dient als onderpand. Je hoeft niet af te lossen en ook de rente wordt niet maandelijks betaald. In plaats daarvan wordt deze rente maandelijks opgeteld bij de hypotheekschuld.
Doordat je je overwaarde stukje bij beetje ‘opeet’, wordt deze hypotheek ook wel een opeethypotheek genoemd. Het bedrag dat je opneemt, mag je vrij besteden: aan een verbouwing, een aanvulling op je pensioen, een schenking of gewoon om van het leven te genieten.
Voor wie is een verzilverhypotheek geschikt?
Een verzilverhypotheek is bedoeld voor:
- Mensen van 60 jaar of ouder
- Huiseigenaren met een hoge overwaarde
- Mensen met een laag (pensioen)inkomen
- Woningeigenaren die niet willen verhuizen
Je woning moet wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo moet deze goed onderhouden zijn, en in veel gevallen hypotheekvrij of met een lage restschuld. Ook moet je eigenaar zijn van de woning. Let op: bij sommige aanbieders kun je pas instappen vanaf de AOW-leeftijd (67 jaar).
Niet geschikt als:
- Je nog ruim voldoende spaargeld hebt.
- Je binnenkort wilt verhuizen.
- Je het belangrijk vindt om veel overwaarde of vermogen na te laten.
Hoe werkt een verzilverhypotheek?
Het afsluiten van een verzilverhypotheek verloopt meestal in vijf stappen:
Overwaarde bepalen
Je woning wordt getaxeerd. De overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde en de openstaande hypotheek.
Adviesgesprek met een adviseur
Een verzilverhypotheek is een complex product. Daarom is advies wettelijk verplicht.
Keuze: maandelijkse of eenmalige uitkering
Afhankelijk van de aanbieder kun je kiezen voor een maandelijkse aanvulling, een eenmalig bedrag of een combinatie daarvan.
Geen maandlasten
Je betaalt geen rente of aflossing per maand. De rente wordt bij je hypotheekschuld opgeteld. Dit is het rente-op-rente-effect: je schuld groeit steeds verder.
Aflossing bij verkoop of overlijden
Pas wanneer de woning wordt verkocht of bij overlijden, wordt de hypotheek volledig afgelost.
Voorbeeldberekening
Stel: je woning is €400.000 waard en je hebt nog een hypotheek van €100.000 openstaan. Je overwaarde is dan €300.000.
Een aanbieder biedt aan om maximaal 50% van de woningwaarde te verzilveren. In dit geval is dat €200.000. Van dat bedrag wordt eerst je openstaande hypotheek afgelost (€100.000). Het resterende bedrag van €100.000 kun je vrij besteden.
De rente (bijvoorbeeld 5% per jaar) wordt maandelijks bij je schuld opgeteld. Na één jaar is je schuld dan ongeveer €105.000 – zonder dat je maandlasten betaalt.
Wat zijn de voor- en nadelen?
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Je hoeft niet te verhuizen. | Je schuld groeit maandelijks door rente-op-rente. |
| Je kunt het geld vrij besteden. | De rente is vaak hoger dan bij andere hypotheken. |
| Je inkomen is minder belangrijk dan bij een reguliere hypotheek. | De erfenis voor je nabestaanden kan lager uitvallen. |
| Geen maandlasten (rente wordt opgeteld bij de schuld). | Er zijn weinig aanbieders, dus beperkt keuze. |
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Welke risico’s moet je kennen?
- Rente-op-rente-effect: elke maand wordt rente toegevoegd aan de schuld. Hierdoor kan de schuld sneller oplopen dan je verwacht.
- Restschuld bij waardedaling: als je woning minder waard wordt, kan het zijn dat je schuld hoger is dan de verkoopwaarde.
- Erfenis daalt: je geeft nu uit wat anders naar je erfgenamen zou gaan.
- Minder flexibiliteit: verhuizen of oversluiten wordt moeilijker.
- Belasting in box 3: het opgenomen bedrag valt onder je vermogen en kan dus invloed hebben op je belasting.
Wat zijn de voorwaarden en hoeveel kun je opnemen?
Wat zijn de voorwaarden en hoeveel kun je opnemen? De exacte voorwaarden verschillen per aanbieder, maar meestal geldt:
- Minimale leeftijd: 60 tot 67 jaar
- Minimale opnamebedrag: ± €30.000
- Maximale opnamebedrag: ± €250.000
- Je woning moet in goede staat verkeren en voldoende overwaarde hebben.
De hoogte van de opname hangt af van:
- Je leeftijd
- De marktwaarde van je woning
- De hoogte van een eventuele bestaande hypotheek
Wat zijn alternatieven voor een verzilverhypotheek?
Wat zijn alternatieven voor een verzilverhypotheek? Een verzilverhypotheek is niet de enige manier om je overwaarde te benutten:
- Tweede hypotheek: extra lening bovenop je bestaande hypotheek (wel inkomen nodig).
- Krediethypotheek: doorlopend krediet met je woning als onderpand.
- Oversluiten hypotheek: naar een nieuwe, hogere lening als je inkomen dat toelaat.
- Verzilverlening (via gemeente): speciaal voor woningverbetering.
- Sale & lease back: je verkoopt je woning en huurt die terug (let op: dure optie).
Veelgestelde vragen over de verzilverhypotheek
Een krediethypotheek is een flexibeler product waarbij je kunt opnemen tot een limiet. Een verzilverhypotheek is vaak een vast bedrag, zonder aflosverplichting.
Nee, meestal niet. Omdat je het geld vrij mag besteden, is de rente in de meeste gevallen niet aftrekbaar.
De hypotheekschuld moet binnen een bepaalde termijn (bijv. 12 maanden) worden afgelost. Meestal gebeurt dit via verkoop van de woning.
Ja. Omdat dit een complex financieel product is, is advies verplicht bij afsluiten.
Bij de meeste aanbieders vanaf 60 of 62 jaar, soms pas vanaf AOW-leeftijd.
Conclusie: wel of geen verzilverhypotheek?
Een verzilverhypotheek kan een goede oplossing zijn als je met pensioen bent, overwaarde hebt en wat extra financiële ruimte wilt. Je hoeft niet te verhuizen, hebt geen maandlasten en kunt het geld vrij besteden.
Tegelijk zijn er ook risico’s. Je schuld stijgt en de erfenis daalt. Laat je daarom altijd goed adviseren voordat je zo’n product afsluit.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten