Wil je maximaal lenen? Hier zijn 5 slimmigheden om meer hypotheek te krijgen. Optimaliseer jouw hypotheekbedrag met o.a. jouw rente, inkomen en woningwaarde.
Zo krijg je de hoogste maximale hypotheek
De ene maximale hypotheek berekening is de andere niet. Eerder lieten we dit zien met een vergelijking van de hoogste hypotheek bij verschillende banken. Ook op basis van individuele variabelen en keuzes ontstaan verschillen in hoeveel je kunt lenen.
Let op: Dit bericht is 2 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
In dit artikel noemen we 5 dingen die je kunt optimaliseren voor de hoogst mogelijke maximale hypotheek:
- Optimaliseer jouw inkomen
- Meer lenen dan de woningwaarde
- Verminder jouw financiële verplichtingen
- Kies de juiste hypotheekrente
- Van de hypotheeknormen afwijken (werkelijke lastentoets)
Sommige tips zijn vrij technisch van aard. Met een onafhankelijke hypotheekberekening helpen we je het hoogste hypotheekbedrag krijgen. Voor de aankoop van een huis, oversluiten van de hypotheek of als je jouw overwaarde wilt gebruiken.
Wat is jouw hoogste maximale hypotheek? Start vrijblijvend een hypotheekberekening
1. Optimaliseer jouw inkomen
Jouw toetsinkomen kan meer omvatten dan het bruto salaris (en dat van jouw partner). De volgende inkomensbestanddelen mogen onder voorwaarde meetellen voor de maximale hypotheek:
- Vakantiegeld
- Een dertiende maand of eindejaarsuitkering
- Provisie of tantième
- Overwerkvergoeding, onregelmatigheidstoeslag (ORT) of VEB-toeslag (militairen)
- Individueel Keuze Budget (IKB), ook wel flexbudget genoemd.
- Ontvangen alimentatie
Onderstaande initiatieven maken het aantonen van het inkomen makkelijker, wanneer dit niet uit loondienst komt. Ook dit kan in jouw voordeel werken bij de maximale hypotheek.
- Inkomensverklaring loondienst (project Handig)
- Perspectiefverklaring voor uitzendkrachten
- Inkomensanalyse voor ondernemers
Verwacht je een loonsverhoging, dan kan je dit meenemen in de hypotheek. Je moet dan kunnen aantonen dat jouw inkomen binnen een redelijke termijn gaat stijgen. Dit kan middels vaste stappen binnen de salarisschaal, op basis van de CAO of een toezegging van de werkgever.
Het inkomen uit vrij vermogen of onroerend goed, mag bij een aantal banken meetellen voor de hypotheek.
2. Meer lenen dan de woningwaarde
Onder de huidige hypotheeknormen is de maximaal hypotheek 100% van de woningwaarde. Deze woningwaarde is vaak de koopsom. Bij nieuwbouw of een verbouwing kan echter rekening worden gehouden met de verwachte waardestijging, waardoor meer geleend kan worden.
Zodra je energiebesparende maatregelen neemt dan kan je maximaal 106% van de woningwaarde lenen. Ook voor de aankoop van een energiezuinige woning kan meer geleend worden:
- Bij een A++ of hoger mag tot 9000 euro bij de maximale hypotheek worden opgeteld.
- Voor de aankoop van een ‘nul-op-de-meter-woning’, mag je tot € 25.000,- meer lenen.
Lees meer over jouw huis energiezuinig maken met jouw hypotheek.
3. Verminder jouw financiële verplichtingen
Financiële verplichtingen verminderen het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Kredieten, partneralimentatie en erfpachtcanon drukken zwaar op de maximale hypotheek. Het is aan te raden om openstaande leningen zoveel mogelijk af te lossen voordat je de hypotheek sluit.
Lukt dit niet, dan kan het interessant zijn om jouw lening op te nemen in de hypotheek. Door de vaak lagere hypotheekrente, drukt dit minder om de leencapaciteit. Bekijk een rekenvoorbeeld voor lening opnemen in de hypotheek.
Daarnaast kan het interessant zijn om leningen met een variabele looptijd (doorlopend krediet, creditcard en postorder krediet) om te zetten naar een persoonlijke lening. Door de vaste looptijd mag dan de werkelijke maandlast getoetst worden. Dit in plaats van een vast percentage van 2% van de kredietlimiet.
4. Kies de juiste hypotheekrente
Wie maximaal wil lenen moet de hypotheekrente 10 jaar of langer vastzetten. Dan mag namelijk gerekend worden met de werkelijke rente, in plaats van de fictieve toetsrente van 5%. Omdat de werkelijke hypotheekrente momenteel lager is, kan je op basis daarvan meer lenen.
Ook de hoogte van de hypotheekrente is bepalend voor de maximale hypotheek. Dit komt door de woonquotes dis elk jaar door het NIBUD worden vastgesteld. In een tabel wordt op basis van het toetsinkomen en de hypotheekrente bepaald welk percentage van het inkomen voor de hypotheek gebruikt mag worden. Een iets hogere of lagere hypotheekrente kan daarin net het verschil maken.
5. Van de hypotheeknormen afwijken (werkelijke lastentoets)
Met de werkelijke lastentoets mag van de hypotheeknormen worden afgeweken. In plaats van standaard te rekening te houden met annuïtaire aflossing, wordt uitgegaan van de werkelijke hypotheeklast. Bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek is deze lager, waardoor meer geleend mag worden.
De werkelijke lastentoets wordt vaak toegepast bij 57-plussers. Tien jaar voor de AOW-leeftijd wordt namelijk al rekening gehouden met een lager inkomen na pensioen. Ook als je jonger bent kan gebruik gemaakt worden van deze uitzonderingsregel op basis van ‘explain’. Er moet dan onderbouwd worden waarom de ruimere toetsing verantwoord is.
Lees meer over de toepassingen van de werkelijke lastentoets met rekenvoorbeelden.
Ook jouw hypotheekbedrag optimaliseren?
Zoals je ziet zijn er verschillende mogelijkheden om jouw maximale hypotheek te optimaliseren. Met een onafhankelijke hypotheekberekening kan je ook het hoogste hypotheekbedrag krijgen. Daarbij wordt ook gekeken of een hogere maximale hypotheek voor je verantwoord is. Meer lenen kan prettig zijn, maar moet natuurlijk wel betaalbaar blijven. Ook als het even tegenzit.
Geef een reactie