Ook bij een aflossingsvrije hypotheek vraagt de bank je na 30 jaar het openstaande bedrag af te lossen. Voorkom problemen bij het verlengen van de hypotheek.
Hypotheek na 30 jaar aflossen
Wie een hypotheek afsluit, gaat in veel gevallen een lening aan voor de periode van 30 jaar. Dit is de economische looptijd van de hypotheek en staat los van de gekozen rentevastperiode. Op de einddatum moet de hypotheek volledig worden terugbetaald aan de geldverstrekker.
Let op: Dit bericht is 3 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
In Nederland hebben 1,1 miljoen huizenbezitters een hypotheek die niet of slechts gedeeltelijk wordt afgelost. Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek realiseren zich vaak onvoldoende dat ook zij de hypotheek na 30 jaar volledig moeten aflossen.
Risico’s aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar
Je kan er natuurlijk voor kiezen om de woning na 30 jaar te verkopen en zo de hypotheek af te lossen. Wil je echter in jouw eigen woning blijven wonen dan moet je de restschuld opnieuw financieren (hypotheek verlengen). Dit brengt een aantal risico’s met zich mee:
De restschuld kan mogelijk niet volledig worden gefinancierd
- In 2018 mag nog maar 100% van de woningwaarde gefinancierd worden. Er gaan stemmen op om dit terug te brengen naar 90%.
- Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen.
- Loopt de hypotheek af na jouw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat je kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
De maandlasten stijgen bij de financiering van de restschuld
- Na 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat jouw netto maandlasten stijgen.
- Kies je ervoor om jouw hypotheek aflosvrij voort te zetten, dan betaal je vaak een risico-opslag. Ook kan je mogelijk de aflossingsvrije hypotheek niet volledig meenemen.
- Kies je ervoor om na 30 jaar te starten met aflossen, dan zorgt dit vanzelfsprekend voor hogere maandlasten.
Is jouw hypotheek toekomstbestendig? Controleer jouw aflossingsvrije hypotheek
50-plussers onderschatten risico’s aflossingsvrije hypotheek
Ouderen hebben vaak een grote overwaarde en verwachten daarom geen problemen bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek. De nieuwe hypotheek wordt echter ook getoetst op het inkomen. Door een lager inkomen (na pensioen) of strengere inkomensnormen is het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek (ondanks de overwaarde) niet altijd mogelijk.
Toezichthouder AFM heeft daarom bepaald dat de nieuwe aflossingsvrije hypotheek, onder voorwaarden, getoetst mag worden aan de werkelijke hypotheeklast. Dit in plaats van de hogere fictieve last bij annuïtair aflossen. Dit biedt ruimere mogelijkheden voor ouderen om de aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Zij blijven echter afhankelijk van hun bank, of deze de richtlijn van de AFM overneemt. Ook voor hen kan de aflossingsvrije hypotheek een risico zijn.
Starten met aflossen?
Onzekerheid over de financiering en een hogere maandlast in combinatie met een lager inkomen kan voor betalingsproblemen zorgen. Dit risico kan je verlagen door te starten met aflossen. Hoe eerdere je hiermee begint, hoe kleiner is de impact op jouw maandlast. Je hebt daarbij een aantal opties:
- Je kan jaarlijks een deel van de hypotheeksom inlossen met jouw spaargeld. Dit is interessant bij de lage spaarrente van dit moment. Bij de meeste banken mag je tot 20% van de hypotheeksom, boetevrij inlossen.
- Je kan de hypotheek omzetten annuïtair of lineair aflossen. Ook dit is boetevrij als je de hypotheek voor de resterende rentevastperiode bij dezelfde bank voortzet. Wel worden hier administratiekosten voor in rekening gebracht.
- Je kan de aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar annuïtair of lineair aflossen bij een andere geldverstrekker. Je kan dan opnieuw de hypotheek samenstellen, inclusief de laagste rente in de markt. Ondanks de boeterente, kan dit onder aan de streep het voordeligst zijn.
Extra: door te starten met aflossen kan je jouw hypotheekrente verlagen. Banken bieden rentekorting bij een lage hypotheek in verhouding tot de woningwaarde. Door te kiezen voor een lineaire of annuïtaire hypotheek voorkom je een renteopslag.
Controleer vrijblijvend of jouw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig is.
Geef een reactie