Overwaarde opnemen voor een consumptieve besteding kan op twee manieren; box 3 of met een verzilverhypotheek. We bespreken de verschillen:
- 1. Overwaarde opnemen hoe doe ik dat?
- 2. Verschillen tussen box 3-hypotheek en verzilverhypotheek
- 3. Lage maandlasten, maar ook duurder
1. Overwaarde opnemen hoe doe ik dat?
Je kunt de overwaarde van jouw woning opnemen door het afsluiten van een box 3-hypotheek, oftewel een consumptieve hypotheek. Dit kan op elke leeftijd. Hierbij is het wel van belang dat er voldoende inkomen is om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen betalen.
Let op: Dit bericht is 2 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
Vanaf 57 jaar gaan banken rekening houden met het AOW-inkomen. Dit inkomen ligt gemiddeld 30% lager dan een salaris voor pensionering. Het gevolg is dat een box 3-hypotheek niet altijd mogelijk is. Je kunt dan kiezen voor een zogenoemde verzilver- of opeethypotheek. Je hebt dan geen extra maandlasten, maar dit is tegelijkertijd duurder. We leggen uit hoe dit zit.
Overwaarde opnemen?Bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden >
2. Verschillen tussen box 3-hypotheek en verzilverhypotheek
In het onderstaande overzicht wordt kort weergegeven wat de belangrijkste verschillen zijn tussen een box 3-hypotheek en een verzilverhypotheek.
Bij een box 3-hypotheek sluit je een nieuw leningdeel af voor consumptieve doeleinden. Vaak wordt daarbij gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek. Je gaat dan maandelijks rente betalen voor de hypotheeksom die nog open staat + het nieuwe leningdeel. Omdat het geld vrij besteedbaar is, en niet in de woning geïnvesteerd wordt, valt deze voor de belastingdienst in box 3. Je hebt voor dit leningdeel dus geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Kenmerken box 3-hypotheek:
- Toetsing o.b.v. inkomen.
- Voor iedere leeftijd mogelijk.
- Lage marktrente.
- Tot 100% marktwaarde opnemen.
- Maandelijkse kosten voor rente en eventuele aflossing.
- Vast rentepercentage.
Bereken jouw mogelijkheden met een box 3-hypotheek >
Een verzilverhypotheek haalt geld uit de stenen en kan gebruikt worden ter aanvulling op het pensioen. Een volledige verzilverhypotheek kan daarom alleen afgesloten worden als minimaal 1 partner de AOW gerechtigde leeftijd heeft bereikt. Het voordeel is dat je maandelijks of eenmalig, geld uit de overwaarde kunt opnemen zonder hogere maandlasten. De rentekosten worden namelijk iedere maand opgeteld bij de lening.
Kenmerken verzilverhypotheek
- Toetsing o.b.v. overwaarde.
- Vooral gunstig vanaf AOW-leeftijd.
- Relatief hoge rente.
- Gemiddeld 50% marktwaarde opnemen.
- Geen maandelijkse kosten. De lening is aflossingsvrij en rente wordt verwerkt in de lening.
- (meestal) Variabel rentepercentage.
Bereken jouw mogelijkheden met een verzilverhypotheek >
3. Lage maandlasten, maar ook duurder
Zowel een box 3 hypotheek als verzilverhypotheek zijn goede manieren om overwaarde op te nemen. Hoewel je met een verzilverhypotheek lagere maandlasten hebt, is deze onderaan de streep duurder. Dit komt omdat de rente van dit speciale hypotheekproduct hoger is. Daarnaast heb je te maken met het rente-op-rente effect, omdat de rente wordt opgeteld bij de hypotheeksom. Zeker als de hypotheek nog even loopt, kan de schuld flink oplopen. Wie de maandelijkse rentelast kan betalen is daarom vaak beter af met een aflossingsvrij leningdeel (box 3) afsluiten.
Wat is voor mij de beste keuze?
Wat voor jou de beste keuze is, is afhankelijk van je leeftijd, inkomen, hoogte van de overwaarde en het bedrag dat je op wilt nemen. Ontdek hier vrijblijvend wat voor jou de beste manier is om overwaarde op te nemen.
Geef een reactie