Aflossingsvrije hypotheek oversluiten: welke bank kies je?

De aflossingsvrije hypotheek oversluiten is zeer interessant met de lage hypotheekrente van dit moment. Maar let op, niet elke bank werkt hier 100% aan mee.

Regels aflossingsvrije hypotheek op de schop

Op 1 januari 2013 zijn de hypotheekregels flink op de schop gegaan. Een hypotheek mag niet meer aflossingsvrij zijn. Zelfs niet gedeeltelijk. Wie nu een eerste woning koopt moet de hypotheek in 30 jaar minimaal annuïtair aflossen. Alleen dan kan de hypotheekrente fiscaal worden afgetrokken.

Voor huizenbezitters die voor 1 januari 2013 al een hypotheek hadden, wordt een uitzondering gemaakt. Bij oversluiten of verhuizen behouden zij het recht om voor de aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Met behoud van hypotheekrenteaftrek. Dit wordt het fiscale overgangsrecht genoemd. Bij dit overgangsrecht speelt de aflosvorm geen rol. Je kunt bijvoorbeeld jouw spaarhypotheek of annuïtaire hypotheek oversluiten naar aflosvrij.

Een mooi ‘privilege’ dat veel huizenbezitters graag willen behouden. Bewaar daarom een kopie van jouw aangifte inkomstenbelasting 2012. Dit heb je nodig om gebruik te maken van het overgangsrecht.

Valkuil bij het overgangsrecht voor aflosvrij

Het overgangsrecht heeft echter een valkuil. Naast de fiscale wetgeving moeten banken zich houden aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (de GHF-richtlijn). Deze richtlijn schrijft voor dat maximaal 50% van de (let op) woningwaarde aflossingsvrij mag zijn.

Op de GHF-richtlijn is echter weer een uitzondering mogelijk waardoor een groter deel aflossingsvrij geleend mag worden:

  • Je sluit de bestaande hypotheek over en blijft in hetzelfde huis wonen (zuivere oversluiting).
  • Jouw maandlast is fors lager (tot 60%) dan je op basis van jouw inkomen mag lenen (LTI < 60%).
  • Je bouwt vermogen op een spaar- of beleggingsrekening verpand aan de hypotheek.

Banken bepalen zelf hoeveel aflossingsvrij mogelijk is

En om het helemaal ingewikkeld te maken mogen banken zelf kiezen in hoeverre ze meegaan in deze uitzondering op de GHF-richtlijn. Zo kun je bij een aantal banken maximaal 50% van de woningwaarde aflosvrij lenen, maar is 90% ook nog mogelijk. Het maakt daarom nogal wat uit voor welke bank je kiest als de hypotheek aflossingsvrij wilt oversluiten.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten per bank

In onderstaand zie je per bank hoeveel van de marktwaarde (MW) van de woning je aflosvrij mag lenen.

ABN AMRO Maximaal 50% van de MW.
De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar.
Aegon Maximaal 50% van de MW.
Allianz Maximaal 50% van de MW.
Argenta Maximaal 50% van de MW.
asr Maximaal 50% van de MW.
Attens Maximaal 50% van de MW.
BijBouwe Maximaal 50% van de MW.
BLG Wonen Maximaal 50% van de MW.
Centraal Beheer Maximaal 50% van de MW.
Conservatrix Maximaal 50% van de MW.
Florius Maximaal 50% van de MW.
De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar.
Hypotrust Maximaal 50% van de MW.
ING Maximaal 50% van de MW.
IQ Woon Maximaal 50% van de MW.
Lloyds Maximaal 50% van de MW.
De bank stelt als extra voorwaarden dat de hypotheek echt aflossingsvrij is en niet een spaar-, beleggings-, leven- of effectenhypotheek. Ook wordt het aflossingvrije deel getoetst op de betaalbaarheid na einde looptijd.
Merius Maximaal 50% van de MW.
MoneYou Maximaal 50% van de MW.
Munt Maximaal 50% van de MW.
Nationale Nederlanden Maximaal 50% van de MW.
NIBC Maximaal 50% van de MW.
De bank maakt een uitzondering tot 65% van de MW voor zuivere oversluitingen.
Obvion Maximaal 50% van de MW.
Rabobank Maximaal 50% van de MW.
De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen.
Reaal Maximaal 50% van de MW.
Regiobank Maximaal 50% van de MW.
SNS Maximaal 50% van de MW.
Syntrus Maximaal 50% van de MW.
Tellius Maximaal 50% van de MW.
Tulp Hypotheken Aflossingsvrije hypotheek niet mogelijk.
Venn Hypotheken Maximaal 50% van de MW.
Vista Hypotheken Maximaal 50% van de MW.
Woonfonds Maximaal 50% van de MW.
De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen.

Aflosvrij oversluiten: de beste keuze voor jou?Vraag een oversluitrapport aan >

100% aflossingsvrij nog altijd mogelijk

Je zou het niet zeggen na bovenstaand overzicht, maar een 100% aflossingsvrije hypotheek is nog altijd mogelijk. Banken rekenen namelijk met de woningwaarde om het maximum aflosvrij te bepalen en niet met de hypotheeksom.

Als de hypotheek lager is dan de woningwaarde, bijvoorbeeld wanneer de huizenprijs is gestegen, dan is een 100% aflossingsvrije hypotheek nog altijd mogelijk. Dit wordt duidelijk in onderstaand rekenvoorbeeld:

Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 225.000,- en jouw woning is € 300.000,- waard. Als je kiest voor een bank waar je vanaf 75% van de marktwaarde aflosvrij mag lenen, dan kan je jouw hypotheek voor 100% aflossingsvrij oversluiten.

Welke bank kies je?

Hoeveel je maximaal aflossingsvrij kunt lenen is niet de enige reden om voor een bepaalde bank te kiezen. Vergelijk ook de hypotheekrente. Veel banken reken namelijk een opslag op de hypotheekrente als je kiest voor aflossingsvrij. Deze risico-opslag kan oplopen tot 0,3%.

Met een vrijblijvend oversluitrapport kies je altijd de meest voordelig bank.

Daarnaast moet een nieuwe aflossingsvrije hyptoheek bij jouw situatie passen. Een hoge restschuld op het einde van de looptijd kan namelijk een risico zijn. Bent je niet helemaal zeker van jouw keuze? Laat dan jouw aflossingsvrije hyptoheek vrijblijvend controleren.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor jou voordelig is.

Overwaarde

Je mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken je laagste hypotheekrente.

4 gedachten over “Aflossingsvrije hypotheek oversluiten: welke bank kies je?”

  1. Interessant verhaal maar er ontbreekt de melding dat er bij 2 echtgenoten ook altijd 2 eigenaren van het huis vereist zijn. Anders wordt op basis 1 inkomen slechts een zeer lage hypotheek verstrekt. In ons geval met een uwer connecties pas ontdekt. En er zijn redenen waarom een huis soms 1 eigenaar kent

    Beantwoorden
  2. De opmerking over ABN-AMRO: “De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar.” gaat volgens hun adviseur alleen op indien in marginale situaties de 50% wat opgerekt moet worden. In ons geval, gevraagd om 75% aflossingsvrij bij lage LTI en overgangsrecht krijgen we niet mogelijk op ons verzoek.

    Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.2
8.2 uit 2730 reviews. 89% beveelt ons aan!
  • Duidelijk

    Netjes, snel en efficiënt in uitleg en afhandeling

    18/01/2023 Theo van Wees, Den Helder
  • Nuttige heldere informatie

    Wekelijks krijg ik de mail van hypotheek rentetarieven. Boordevol handige en bruikbare tips om efficiënt met geld om te gaan, dat kan onverwachts tot leuke besparingen leiden!

    16/01/2023 Remco, Dongen
  • Fijne benadering en hopelijk goed advies

    Telefonisch contact duidelijk en goed. Vragen via de site duidelijk en eenvoudig in te vullen. Voorwaarde is dan wel dat je een DiGiD hebt. Bij oudere mensen zal het wel moeilijker zijn.

    12/01/2023 Kees, Drunen

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld je gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+140.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2023