De aflossingsvrije hypotheek oversluiten is zeer interessant met de lage hypotheekrente van dit moment. Maar let op, niet elke bank werkt hier 100% aan mee.
Regels aflossingsvrije hypotheek op de schop
Op 1 januari 2013 zijn de hypotheekregels flink op de schop gegaan. Een hypotheek mag niet meer aflossingsvrij zijn. Zelfs niet gedeeltelijk. Wie nu een eerste woning koopt moet de hypotheek in 30 jaar minimaal annuïtair aflossen. Alleen dan kan de hypotheekrente fiscaal worden afgetrokken.
Voor huizenbezitters die voor 1 januari 2013 al een hypotheek hadden, wordt een uitzondering gemaakt. Bij oversluiten of verhuizen behouden zij het recht om voor de aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Met behoud van hypotheekrenteaftrek. Dit wordt het fiscale overgangsrecht genoemd. Bij dit overgangsrecht speelt de aflosvorm geen rol. Je kunt bijvoorbeeld jouw spaarhypotheek of annuïtaire hypotheek oversluiten naar aflosvrij.
Een mooi ‘privilege’ dat veel huizenbezitters graag willen behouden. Bewaar daarom een kopie van jouw aangifte inkomstenbelasting 2012. Dit heb je nodig om gebruik te maken van het overgangsrecht.
Valkuil bij het overgangsrecht voor aflosvrij
Het overgangsrecht heeft echter een valkuil. Naast de fiscale wetgeving moeten banken zich houden aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (de GHF-richtlijn). Deze richtlijn schrijft voor dat maximaal 50% van de (let op) woningwaarde aflossingsvrij mag zijn.
Op de GHF-richtlijn is echter weer een uitzondering mogelijk waardoor een groter deel aflossingsvrij geleend mag worden:
- Je sluit de bestaande hypotheek over en blijft in hetzelfde huis wonen (zuivere oversluiting).
- Jouw maandlast is fors lager (tot 60%) dan je op basis van jouw inkomen mag lenen (LTI < 60%).
- Je bouwt vermogen op een spaar- of beleggingsrekening verpand aan de hypotheek.
Banken bepalen zelf hoeveel aflossingsvrij mogelijk is
En om het helemaal ingewikkeld te maken mogen banken zelf kiezen in hoeverre ze meegaan in deze uitzondering op de GHF-richtlijn. Zo kun je bij een aantal banken maximaal 50% van de woningwaarde aflosvrij lenen, maar is 90% ook nog mogelijk. Het maakt daarom nogal wat uit voor welke bank je kiest als de hypotheek aflossingsvrij wilt oversluiten.
Aflossingsvrije hypotheek oversluiten per bank
In onderstaand zie je per bank hoeveel van de marktwaarde (MW) van de woning je aflosvrij mag lenen.
| ABN AMRO | Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar. |
|---|---|
| Aegon | Maximaal 50% van de MW. |
| Allianz | Maximaal 50% van de MW. |
| Argenta | Maximaal 50% van de MW. |
| asr | Maximaal 50% van de MW. |
| Attens | Maximaal 50% van de MW. |
| BijBouwe | Maximaal 50% van de MW. |
| BLG Wonen | Maximaal 50% van de MW. |
| Centraal Beheer | Maximaal 50% van de MW. |
| Conservatrix | Maximaal 50% van de MW. |
| Florius | Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar. |
| Hypotrust | Maximaal 50% van de MW. |
| ING | Maximaal 50% van de MW. |
| IQ Woon | Maximaal 50% van de MW. |
| Lloyds | Maximaal 50% van de MW. De bank stelt als extra voorwaarden dat de hypotheek echt aflossingsvrij is en niet een spaar-, beleggings-, leven- of effectenhypotheek. Ook wordt het aflossingvrije deel getoetst op de betaalbaarheid na einde looptijd. |
| Merius | Maximaal 50% van de MW. |
| MoneYou | Maximaal 50% van de MW. |
| Munt | Maximaal 50% van de MW. |
| Nationale Nederlanden | Maximaal 50% van de MW. |
| NIBC | Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 65% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
| Obvion | Maximaal 50% van de MW. |
| Rabobank | Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
| Reaal | Maximaal 50% van de MW. |
| Regiobank | Maximaal 50% van de MW. |
| SNS | Maximaal 50% van de MW. |
| Syntrus | Maximaal 50% van de MW. |
| Tellius | Maximaal 50% van de MW. |
| Tulp Hypotheken | Aflossingsvrije hypotheek niet mogelijk. |
| Venn Hypotheken | Maximaal 50% van de MW. |
| Vista Hypotheken | Maximaal 50% van de MW. |
| Woonfonds | Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
Aflosvrij oversluiten: de beste keuze voor jou?Vraag een oversluitrapport aan >
100% aflossingsvrij nog altijd mogelijk
Je zou het niet zeggen na bovenstaand overzicht, maar een 100% aflossingsvrije hypotheek is nog altijd mogelijk. Banken rekenen namelijk met de woningwaarde om het maximum aflosvrij te bepalen en niet met de hypotheeksom.
Als de hypotheek lager is dan de woningwaarde, bijvoorbeeld wanneer de huizenprijs is gestegen, dan is een 100% aflossingsvrije hypotheek nog altijd mogelijk. Dit wordt duidelijk in onderstaand rekenvoorbeeld:
Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 225.000,- en jouw woning is € 300.000,- waard. Als je kiest voor een bank waar je vanaf 75% van de marktwaarde aflosvrij mag lenen, dan kan je jouw hypotheek voor 100% aflossingsvrij oversluiten.
Welke bank kies je?
Hoeveel je maximaal aflossingsvrij kunt lenen is niet de enige reden om voor een bepaalde bank te kiezen. Vergelijk ook de hypotheekrente. Veel banken reken namelijk een opslag op de hypotheekrente als je kiest voor aflossingsvrij. Deze risico-opslag kan oplopen tot 0,3%.
Met een vrijblijvend oversluitrapport kies je altijd de meest voordelig bank.
Daarnaast moet een nieuwe aflossingsvrije hyptoheek bij jouw situatie passen. Een hoge restschuld op het einde van de looptijd kan namelijk een risico zijn. Bent je niet helemaal zeker van jouw keuze? Laat dan jouw aflossingsvrije hyptoheek vrijblijvend controleren.
Geef een reactie