Lange tijd was de aflossingsvrije hypotheek razend populair. Lagere maandlasten doordat je geen aflossing hoeft te betalen, klinkt dan ook niet verkeerd. Tegenwoordig kun je nog maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren als je een nieuwe hypotheek afsluit. Maar hoe verstandig is dat eigenlijk, een deels aflossingsvrije hypotheek nemen? En als je al een aflossingsvrije hypotheek hebt, doe je er dan goed aan om die mee te nemen? We zetten de voor- en nadelen op een rij.
Deels aflossingsvrije hypotheek: hoe zit dat?
Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om je volledige woningwaarde met een aflossingsvrije hypotheek te financieren. Je mag nog maar 50% van je woning aflossingsvrij financieren als je op dit moment een hypotheek afsluit. Over die hypotheek heb je bovendien geen recht op hypotheekrenteaftrek, tenzij je al vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek had. Als je op dit moment een hypotheek afsluit, is de rente alleen aftrekbaar bij een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.
Voor het verder benodigde bedrag om het huis te kopen, moet je een ander type hypotheek afsluiten. Je combineert een deels aflossingsvrije hypotheek dan bijvoorbeeld met een annuïteitenhypotheek of met een lineaire hypotheek. Daarmee bestaat je hypotheek uit verschillende delen. Over het annuïtaire of lineaire deel mag je wel rente aftrekken.
Ook een optie: aflossingsvrije hypotheek meenemen
Een andere optie is dat je je bestaande aflossingsvrije hypotheek meeneemt. Heb je een bestaande aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 afgesloten? Dan kun je onder bepaalde voorwaarden je recht op hypotheekrenteaftrek ook meenemen. Dat maakt het gunstiger om deze hypotheek aan te houden. Je blijft dan profiteren van lagere maandlasten.
Wil je weten hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor een nieuwe woning? Reken het gratis uit met onze tool.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek precies?
Over een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen een bedrag aan rente. Je hoeft niet maandelijks op de hypotheek af te lossen. De hypotheekschuld los je namelijk in principe aan het eind van de looptijd in één keer af. Het voordeel daarvan zijn de lage maandlasten (die bestaan alleen uit rente). Het nadeel is dat je wel aan het eind van de looptijd een flinke smak geld moet neertellen om de hypotheek af te betalen, tenzij je vrijwillig alsnog tussentijds hebt afgelost natuurlijk.
Wat zijn de voordelen van een deels aflossingsvrije hypotheek?
Het grote voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandlasten relatief laag zijn. Je maandlasten bestaan alleen uit rente, omdat je niet verplicht bent maandelijks af te lossen. Dat maakt de maandlasten bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek extra betaalbaar. Ook houd je hierdoor meer geld over om bijvoorbeeld apart te zetten voor je pensioen of om andere dingen mee te betalen.
Verder is een voordeel van een aflossingsvrije hypotheek dat je zelf kunt kiezen wanneer je aflossing betaalt. Vaak is tussentijds aflossen alsnog mogelijk en kan dat tot een bepaald bedrag per jaar boetevrij. Vaak is boetevrij aflossen mogelijk tot maximaal 10-20% van de totale hypotheekschuld per jaar. Op die manier heb je zelf meer grip op wanneer je aflost dan bij een hypotheekvorm waarbij maandelijks aflossen verplicht is.
Wat zijn de nadelen van een deels aflossingsvrije hypotheek?
Een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen:
- Aan het eind van de rentevaste periode staat een grote hypotheekschuld open. Dat bedrag moet je in één keer betalen of je moet met een hypotheekadviseur uitzoeken of je er een andere hypotheek voor in de plaats kunt nemen. De mogelijkheden daarvoor zijn niet altijd even gunstig. Als je tegen die tijd de pensioenleeftijd nadert of al met pensioen bent, kun je bijvoorbeeld vaak minder hypotheek krijgen. Het is daarom slim om vóór je 57e actie te ondernemen. Dan zijn de mogelijkheden voor een nieuwe hypotheek groter.
- Je betaalt over de hele looptijd meer rente, omdat je niet aflost op de hypotheek. De rentekosten worden dus steeds over het gehele hypotheekbedrag berekend, tenzij je tussentijds hebt afgelost.
- Ook je rentepercentage is vaak hoger bij een aflossingsvrije hypotheek. Meestal ligt de rente voor dit type hypotheek zo’n 0,05% tot 0,2% hoger dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Wat kun je doen als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?
Heb je een hypotheek die (gedeeltelijk) aflossingsvrij is en loopt die binnenkort af? Dan is het belangrijk om op tijd met een financieel adviseur te gaan zitten. Aan het eind van de looptijd moet je in principe de hypotheek in één keer aflossen. Maar vaak is er wel iets op te verzinnen waardoor dat niet hoeft. Zo kun je wellicht een nieuwe (niet-aflossingsvrije) hypotheek afsluiten en de aflossingsvrije hypotheek stopzetten. Dan hoef je niet in één keer het hele bedrag terug te betalen, maar los je vanaf dat moment wel structureel op je schuld af.
Een andere optie is dat je aan het eind van de looptijd verhuist en dus je huidige woning verkoopt. Zeker als je aflossingsvrije hypotheek lager is dan 100% van je woningwaarde, is er in dat geval geen vuiltje aan de lucht. Met de opbrengst van je huis los je dan in één keer de volledige hypotheek af. Met dat geld kun je een andere woning kopen en daar kun je ook een nieuwe hypotheek bij afsluiten.
Dus: is een deels aflossingsvrije hypotheek verstandig?
Een deels aflossingsvrije hypotheek kan zeker aantrekkelijk zijn. Dat geldt vooral als je een bestaande aflossingsvrije hypotheek met behoud van de hypotheekrenteaftrek kunt meenemen. Ook als je een nieuwe hypotheek afsluit, is het soms aantrekkelijk om voor deels aflossingsvrij te kiezen. Dat levert je lagere maandlasten op, waardoor er meer geld overblijft voor andere dingen.
Als je een (deels) aflossingsvrije hypotheek neemt, is het wel heel belangrijk dat je vooraf een goed plan maakt. Hoe zorg je ervoor dat je de hypotheek aan het eind van de looptijd kunt terugbetalen? Ga je dan verhuizen? Spaar je voor de aflossing? Of gaan jullie tussentijds aflossen? Spar hier altijd al ver vóór het aflopen van de hypotheek over met een hypotheekadviseur. Die kan gericht met je meekijken wat voor jou mogelijk en aantrekkelijk is.
Een hypotheek afsluiten? Onze adviseurs geven je persoonlijk advies
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Of waar jij goed aan doet met je hypotheek? Onze hypotheekadviseurs denken graag mee en geven je persoonlijk advies. Zowel over een nieuwe hypotheek als over het oversluiten van je bestaande hypotheek.
Maak een afspraak met een hypotheekadviseur om jouw wensen of situatie te bespreken. Een van onze adviseurs geeft je dan persoonlijk advies over jouw hypotheekopties.
