Veel studenten studeren af met een studieschuld. Dit heeft ook gevolgen voor de hypotheek. Bereken hoeveel je minder kunt lenen met een studieschuld.
Studiebeurs wordt studielening
Vanaf 2015 is de basisbeurs voor studenten vervangen door een studielening. De gift wordt dus een lening. Meer studenten zullen hierdoor een studielening aangaan en ook de gemiddelde studieschuld stijgt.
Het Centraal Plan Bureau (CPB) heeft berekend dat studenten op het einde van de studie gemiddeld een studieschuld van 21.000 euro hebben.
Hypotheek en studieschuld, wat is mogelijk?Bereken vrijblijvend uw optimale hypotheek
Lenen is aantrekkelijk, maar niet zonder gevolgen
Lenen tijdens de studie is aantrekkelijk. De Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO, voorheen IB-groep) hanteert ruime voorwaarden bij de terugbetaling van de studieschuld. De eerste 2 jaar hoeft niet te worden afgelost. Daarbij is de rente laag en het maandbedrag wordt vastgesteld op basis van het inkomen.
Ook wordt rekening gehouden dat met het nieuwe leenstelsel de studieschuld stijgt. De lening mag in 35 jaar worden terugbetaald, tegenover 15 jaar in het oude leenstelsel. Extra aflossen mag uiteraard.
Gevolgen studieschuld voor hypotheek
Na de studie kunnen studenten nog wel eens spijt krijgen van hun studielening. Namelijk als zij hun eerste huis willen kopen. Geldverstrekkers houden namelijk rekening met de studieschuld bij het bedrag dat je maximaal kunt lenen.
Tel daar de strengere hypotheeknormen en de gestegen huizenprijs bij op en de eerste woning is opeens heel ver weg.
Rekenvoorbeeld studieschuld en hypotheek:
Zowel alleenstaande als samenwonenden kunnen gemiddeld € 27.000,- minder hypotheek krijgen door hun studieschuld.
Uitgangspunten berekening
- Gemiddelde prijs starterswoning: € 250.000,-.
- Verwachte studieschuld bij nieuwe leenstelsel: € 21.000,-.
- Bruto jaarinkomen: alleenstaand € 40.000,- en gezamenlijk € 70.000,-.
Leencapaciteit alleenstaande
- Alleenstaand (€ 40.000,-) zonder studieschuld en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,65% (10 jaar vast): maximale leencapaciteit: € 179.738,-
- Alleenstaand (€ 40.000,-) met studieschuld (nieuw leenstelsel) van € 21.000,- en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,65% (10 jaar vast): maximale leencapaciteit: € 152.778,-
Verschil hypotheek met en zonder studieschuld: € 27.000,-
Leencapaciteit samenwonenden
- Gezamenlijk inkomen (€ 40.000,- + € 30.000,-) zonder studieschuld en rekening houdend met een hypotheekrente van 1,80% (10 jaar vast): maximale leencapaciteit: € 348.671,-
- Gezamenlijk inkomen (€ 40.000,- + € 30.000,-) met studieschuld van € 21.000,- (nieuw leenstelsel) en rekening houdend met een hypotheekrente 1,80% (10 jaar vast): maximale leencapaciteit: € 322.260,-
Verschil hypotheek met en zonder studieschuld: € 26.500,-
Geen BKR-registratie
Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Zonder melding komt een studieschuld daarom niet aan het licht. Toch is aan te raden om de geldverstrekker en hypotheekadviseur te informeren over een studieschuld.
Mocht tijdens de hypotheekaanvraag een studieschuld aan het licht komen, dan kunt u de hypotheek wel vergeten. Ook zijn geldverstrekkers minder coulant bij betalingsproblemen als blijkt dat de studieschuld is verzwegen. Tevens voldoet u niet aan de voorwaarden van de NHG waardoor deze garantie kan vervallen.
De studieschuld verzwijgen tijdens de hypotheekaanvraag is dus geen goed idee. Beter kunt u zich richten op wat wél mogelijk is voor starters op de woningmarkt.
Extra aflossen
Het kan interessant zijn om extra af te lossen op de studieschuld om zo de hypotheekmogelijkheden te vergroten. De financieringslast wordt namelijk altijd berekend op basis van de oorspronkelijke studieschuld. Pas wanneer extra wordt afgelost en er een nieuw aflosschema is opgesteld, wordt de maximale hypotheek hoger.
