Je hebt een huis op het oog en verdiept je in de hypotheekmogelijkheden. Dan kom je waarschijnlijk ook de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) tegen. Hiermee kun je vaak een lagere hypotheekrente krijgen en heb je een extra vangnet als je door financiële problemen je hypotheek niet meer kunt betalen.
Maar niet iedere hypotheek komt in aanmerking voor NHG. Er gelden voorwaarden en je betaalt eenmalig kosten om van de regeling gebruik te maken.
Vanaf 2027 stijgt de NHG-grens naar € 500.000. Daardoor kunnen meer huizenkopers gebruikmaken van de regeling. Ook veranderen de mogelijkheden om verduurzaming mee te financieren.
Wat betekent dat voor jou? In dit artikel lees je hoe NHG werkt, wat de voorwaarden en kosten zijn en wanneer het verstandig is om voor een hypotheek met NHG te kiezen.
In het kort
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heb je een extra vangnet als je door financiële problemen je hypotheek niet meer kunt betalen.
Je krijgt bij veel geldverstrekkers een lagere hypotheekrente als je kiest voor NHG.
In 2026 ligt de NHG-grens op € 470.000. Vanaf 1 januari 2027 stijgt deze naar € 500.000.
Bij het meefinancieren van energiebesparende maatregelen ligt de NHG-grens in 2027 op € 530.000.
Je betaalt eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag voor NHG. Deze kosten zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
Benieuwd wat er mogelijk is?
Bereken hoeveel je kunt lenen of blijf via onze nieuwsbrief op de hoogte van de laatste ontwikkelingen rondom hypotheken, hypotheekrente en de woningmarkt.
Inhoudsopgave
Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor mensen met een hypotheek. Kom je door omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding in financiële problemen? Dan kan NHG helpen om je woning te behouden of de financiële gevolgen te beperken.
NHG biedt daarnaast zekerheid aan de geldverstrekker. Als je de hypotheek niet meer kunt terugbetalen, staat NHG onder voorwaarden garant voor de terugbetaling. Omdat de geldverstrekker hierdoor minder risico loopt, krijg je bij veel aanbieders een lagere hypotheekrente.
Je profiteert dus op twee manieren: vaak lagere maandlasten én extra zekerheid als het financieel tegenzit.
Wat gebeurt er als je je hypotheek niet meer kunt betalen?
Stel dat je door een scheiding of het verlies van je baan ineens minder inkomen hebt. Je hypotheeklasten blijven hetzelfde, maar je hebt minder geld om ze te betalen.
Met NHG zijn er mogelijkheden om te voorkomen dat je hierdoor je woning moet verkopen.
Dat werkt in grote lijnen als volgt:
- Je financiële situatie verandert. Bijvoorbeeld doordat je werkloos of arbeidsongeschikt raakt, gaat scheiden of je partner overlijdt.
- Je zoekt samen met je geldverstrekker naar een oplossing. Er wordt gekeken of je de hypotheeklasten kunt blijven betalen, eventueel met een tijdelijke aanpassing.
- NHG kan ondersteuning bieden. Bijvoorbeeld via de Woonlastenfaciliteit, waarmee onder voorwaarden tijdelijk financiële ruimte kan worden gecreëerd.
- Soms is verkoop toch noodzakelijk. Als je de hypotheek structureel niet meer kunt betalen, kan verkoop van de woning de beste oplossing zijn.
- Een eventuele restschuld kan worden kwijtgescholden. Levert de verkoop minder op dan je openstaande hypotheekschuld? Dan kan NHG de restschuld onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden.
NHG voorkomt dus niet dat je financiële problemen kunt krijgen. Het biedt wel extra mogelijkheden om deze op te lossen en de gevolgen te beperken.
Wie zit achter NHG?
De regeling wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze onafhankelijke stichting heeft als doel om verantwoord en betaalbaar woningbezit te bevorderen.
Het Waarborgfonds Eigen Woningen heeft een achtervangovereenkomst met de overheid en gemeenten. Daardoor kunnen geldverstrekkers vertrouwen op de garantie die NHG biedt.
NHG is dus geen aparte hypotheek of geldverstrekker, maar een garantieregeling die je bij het afsluiten van je hypotheek kunt gebruiken.
Wat zijn de NHG-voorwaarden?
Niet iedere woning of hypotheek komt automatisch in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. Er gelden voorwaarden voor onder andere de woningwaarde, je inkomen en het gebruik van de woning.
De belangrijkste voorwaarde is de NHG-grens. Dit is de maximale waarde waarvoor je een woning met NHG kunt financieren. Deze grens wordt jaarlijks aangepast aan de ontwikkelingen op de woningmarkt.
Wat is de NHG-grens
In 2026 ligt de NHG-grens op € 470.000. Vanaf 1 januari 2027 stijgt deze naar € 500.000. Daardoor kunnen meer huizenkopers gebruikmaken van de voordelen van NHG.
De NHG-grens wordt jaarlijks aangepast aan de ontwikkelingen op de woningmarkt. Door de stijgende huizenprijzen is deze grens de afgelopen jaren flink verhoogd.
Wil je ook energiebesparende maatregelen financieren? Dan ligt de NHG-grens 6% hoger.
| Jaar | NHG-grens | Verduurzaming | NHG-kosten |
|---|---|---|---|
| 2023 | € 405.000 | € 429.300 | 0,6% |
| 2024 | € 435.000 | € 461.100 | 0,6% |
| 2025 | € 450.000 | € 477.000 | 0,4% |
| 2026 | € 470.000 | € 498.200 | 0,4% |
| 2027 | € 500.000 | € 530.000 | 0,4% |
De NHG-grens stijgt daarmee tussen 2023 en 2027 van € 405.000 naar € 500.000. Dat is een verhoging van € 95.000, oftewel ruim 23%.
Ook de eenmalige kosten zijn veranderd. In 2023 en 2024 betaalde je nog 0,6% van het hypotheekbedrag. Sinds 2025 is dat 0,4%.
De extra ruimte voor verduurzaming mag je niet vrij besteden. Het bedrag boven de normale NHG-grens moet worden gebruikt voor energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, HR++-glas of een warmtepomp.
de NHG-grens is niet hetzelfde als je maximale hypotheek. Hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen, hangt onder andere af van je inkomen, financiële verplichtingen, hypotheekrente en de waarde van de woning.
Wat als de koopsom hoger is dan de NHG-grens?
Wat als de koopsom hoger is dan de NHG-grens?
Bij de aankoop van een bestaande woning kijkt NHG naar de koopsom én de getaxeerde marktwaarde. De laagste van deze twee bedragen is in principe bepalend.
Stel dat je in 2027 een woning koopt voor € 510.000, maar de taxateur de marktwaarde vaststelt op € 500.000. Dan kun je mogelijk toch een hypotheek met NHG afsluiten.
Je moet het verschil van € 10.000 dan wel zelf betalen. Ook de bijkomende aankoopkosten moet je uit eigen middelen kunnen financieren.
Andersom kan het ook. Koop je een woning voor € 495.000 die op € 510.000 wordt getaxeerd? Dan kan NHG eveneens mogelijk zijn, omdat de koopsom onder de grens ligt.
Het verschil tussen de koopsom en de taxatiewaarde moet wel verklaarbaar zijn en je hypotheek moet aan alle overige voorwaarden voldoen.
Vanaf wanneer gelden de nieuwe NHG-normen voor 2027?
De nieuwe NHG-grens van € 500.000 geldt voor hypotheken waarvoor vanaf 1 januari 2027 een bindend hypotheekaanbod wordt uitgebracht.
Dat is een belangrijk onderscheid. Niet de datum waarop je een bod uitbrengt, het koopcontract ondertekent of de sleutels krijgt, maar de datum van het bindende hypotheekaanbod bepaalt welke NHG-normen gelden.
Koop je eind 2026 een woning en ontvang je pas in januari 2027 een bindend aanbod? Dan kunnen de nieuwe normen van toepassing zijn.
Extra budget voor verduurzaming bij energielabel E, F of G
Vanaf 2027 verandert er nog iets belangrijks. Koop je met NHG een grondgebonden woning met energielabel E, F of G? Dan wordt standaard gekeken naar € 20.000 extra financiering voor energiebesparende maatregelen.
Dit heet het Energiebespaarbudget (EBB). Het doel is om verduurzaming direct bij de aankoop van een woning mee te nemen.
Met het budget kun je bijvoorbeeld investeren in:
- dak-, vloer- of spouwmuurisolatie;
- HR++-glas;
- een warmtepomp;
- zonnepanelen.
Je hoeft bij het aanvragen van een Energiebespaarbudget nog niet precies te weten welke maatregelen je gaat uitvoeren. Het bedrag wordt gereserveerd in een bouwdepot, zodat je later kunt bepalen welke toegestane verbeteringen je laat uitvoeren.
Krijg je automatisch € 20.000 extra hypotheek?
Nee. Hoeveel je daadwerkelijk extra kunt lenen, hangt af van je inkomen, de woningwaarde en de geldende leennormen.
Voor energiebesparende maatregelen mag je onder voorwaarden tot maximaal 106% van de woningwaarde financieren.
Een voorbeeld: je koopt een woning van € 300.000 met energielabel F en financiert de volledige woningwaarde. Dan is de extra ruimte binnen deze 106%-regel maximaal € 18.000, mits je inkomen voldoende is.
Is het Energiebespaarbudget verplicht?
Nee. Hoewel de extra financiering vanaf 2027 het uitgangspunt is, mag je ervoor kiezen om hier geen gebruik van te maken. Bijvoorbeeld omdat je de verduurzaming met spaargeld wilt betalen of voorlopig geen extra hypotheek wilt afsluiten.
Kies je wel voor het budget? Dan heb je maximaal twee jaar om het geld aan energiebesparende maatregelen te besteden. Het bedrag dat je niet gebruikt, wordt afgelost op je hypotheek.
Wat zijn de overige voorwaarden voor NHG?
Naast de maximale woningwaarde gelden nog een aantal belangrijke voorwaarden:
- Je gaat zelf in de woning wonen. NHG is bedoeld voor je hoofdverblijf, niet voor een vakantiewoning of een woning die je verhuurt.
- Je inkomen moet voldoende zijn. De hypotheek moet passen binnen de geldende leennormen.
- De woning moet geschikt zijn voor NHG. De regeling is onder voorwaarden mogelijk voor bestaande woningen, nieuwbouwwoningen, appartementen en bepaalde andere woonvormen.
- Je hypotheek moet aan de NHG-regels voldoen. Dit geldt onder andere voor de hypotheekvorm, aflossing en eventuele verbouwingskosten.
NHG is bovendien niet alleen bedoeld voor mensen die hun eerste woning kopen. Ook als je al een woning hebt en gaat verhuizen, verbouwen of je hypotheek wilt aanpassen, kun je onder voorwaarden gebruikmaken van NHG.
Kom ik in aanmerking voor NHG?
Wil je weten of je een hypotheek met NHG kunt afsluiten? Controleer dan eerst of de woning binnen de NHG-grens valt en of je zelf in de woning gaat wonen.
Vervolgens is het belangrijk om te berekenen hoeveel hypotheek je op basis van je inkomen en financiële situatie kunt krijgen.
Een hypotheekadviseur kan beoordelen of je aan de voorwaarden voldoet en wat NHG in jouw situatie oplevert. Daarbij kun je ook de hypotheekrente en maandlasten met en zonder NHG vergelijken.
Benieuwd wat er mogelijk is?
Bereken hoeveel je kunt lenen of blijf via onze nieuwsbrief op de hoogte van de laatste ontwikkelingen rondom hypotheken, hypotheekrente en de woningmarkt.