Wie een woning koopt moet je rekening houden met kosten die je niet kunt meefinancieren in de hypotheek. Hoeveel eigen geld heb je in 2024 nodig om een woning te kopen en hoe kom je eraan?
Bijkomende kosten uit eigen zak
Sinds een aantal jaren kan je niet meer hypotheek krijgen dan de marktwaarde van de koopwoning. Dit is de waarde uit het taxatierapport. De kosten die je maakt om de woning te kopen, ook wel de kosten koper genoemd, kun je daarom niet meefinancieren in de hypotheek. Ook als je meer biedt dan de marktwaarde van de woning (overbieden), dan betaal je dit uit eigen zak.
Kosten om een woning?
Met welke kosten moet je rekening houden als je een woning koopt? Als vuistregel voor de kosten koper wordt wel eens 5% van de koopsom genoemd. Dit is echter grove schatting. Omdat het om je eigen geld gaat, wil je natuurlijk meer exact weten wat je kunt verwachten.
Daarom vind je hieronder een lijst met de (gemiddelde) kosten om een woning te kopen uitgesplitst. Daaronder lees je welke uitzonderingen er gelden.
| Kostenpost | Bedrag |
| Overdrachtsbelasting | 2% van de koopsom |
| Kosten advies en bemiddeling hypotheek | €2.000,- tot €3.000,- |
| Notariskosten | €1.000,- |
| Taxatiekosten | €750,- |
| Kosten (aankoop)makelaar | 1% van de koopsom |
| Kosten bouwkundige keuring | €350,- |
| Borgtochtprovisie NHG | 0,6% van de hypotheeksom |
| Bieding boven marktwaarde woning | Variabel |
Welke kosten gelden voor jou?
Zoals gezegd gelden er een aantal uitzonderingen bij de kosten koper:
- Ben je nog geen 35 jaar en koop je een woning tot €510.000,-, dan betaal je in 2024 geen overdrachtsbelasting.
- Is een scheur puur cosmetisch of het gevolg van een funderingsprobleem? Een bouwkundige keuring is niet verplicht, maar wel aan te bevelen als je de bouwkundige staat van de woning niet zelf kunt beoordelen.
- Een woning kopen zonder (aankoop)makelaar is mogelijk. Je moet het dan zonder de kennis, ervaring en het netwerk van de makelaar doen.
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is niet voor iedereen mogelijk. Daarnaast is het goed om de kosten en voordelen af te wegen.
- Een nieuwbouwwoning koop je vrij op naam. In dat geval vervallen de overdrachtsbelasting en notariskosten. Wel betaal je bouwrente uit eigen zak. Dit zijn de kosten voor de aannemer. Het voordeel hiervan is dat je deze kosten gespreid betaalt.
Besparen op de kosten koper
Naast dat niet altijd alle kosten nodig zijn, kun je ook besparen op bepaalde kosten. Een aantal geldverstrekkers accepteren een desktoptaxatie, bijvoorbeeld bij een NHG-hypotheek. Omdat de taxatie op afstand wordt gedaan, kost dit slechts €85,-. Ook de tarieven voor hypotheekadvies en de notaris variëren.
Daarnaast zijn de volgende kosten eenmalig aftrekbaar over het jaar dat de hypotheek is afgesloten: hypotheekadvies en bemiddeling, notaris, taxatie en NHG. Een deel van deze kosten krijg je dus terug via de belastingaangifte.
Rekenvoorbeeld bijkomende kosten:
Stel je bent 32 jaar en je koopt je eerste woning met een koopsom van €250.000,- zonder aankoopmakelaar, welke je maximaal financiert met een NHG-hypotheek. Je moet dan rekening houden met ongeveer €6000,- eigen geld.
Verbouwen en verduurzamen wel meefinancieren
Een verbouwing draagt bij aan de woningwaarde. Na taxatie is daarom een hoger hypotheeksom mogelijk, waardoor je een verbouwen kunt meefinancieren.
Ook als je de woning wil verduurzamen is het mogelijk om extra geld mee te financieren in de hypotheek. Je mag dan maximaal 106% van de woningwaarde lenen. Het is dan wel de bedoeling dat je dit besteedt aan energiebesparende maatregelen.
Hoe kom je aan eigen geld
Heb je al een koophuis, dan is er vaak sprake van overwaarde. Dit wordt contant zodra je de oude woning verkoopt. Je kunt de overwaarde gebruiken om de nieuwe woning te kopen.
Starters hebben nog geen overwaarde opgebouwd. Zij moeten hun spaargeld aanspreken om de bijkomende kosten te betalen. Vaak zien we dat (groot)ouders bijspringen met een schenking. Zij kunnen eventueel hun overwaarde gebruiken om de (klein)kinderen te helpen bij de aankoop van een huis.
Daarnaast is het mogelijk om een persoonlijke lening te nemen naast de hypotheek. Dit moet dan wel passen op het inkomen. Een consumptief krediet is relatief duur, dus dit is eerder een laatste redmiddel.
Hallo, ik wil een huis van 5ton kopen. Het betreft een nieuwbouw. (v.o.n.)
Wat zijn dan de bijgaande kosten ? (heb geen hypotheek nodig).
Is mijn 1e woning.
Alvast bedankt voor uw reactie.
Beste Paul, in dat geval blijven de kadastrale kosten over (inschrijving) en eventueel de taxatiekosten. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).