Tienduizenden ouderen komen mogelijk in de knel door de aflossingsvrije hypotheek. Dit kunnen zij doen om meer zekerheid in te bouwen voor hun hypotheek.
Ouderen in de knel door de aflossingsvrije hypotheek
Het onderzoeksbureau Netspar, onderzocht de betaalbaarheid van hypotheekschuld na pensionering voor verschillende groepen huishoudens. Daaruit blijkt dat 5% tot 10% van de 65-plus-huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek mogelijk in de knel komen na hun pensioen.
Zij hebben onvoldoende spaargeld of overwaarde om hun hypotheek na de looptijd af te lossen. Ook verhuizen naar een goedkopere woning, huren of een nieuw hypotheekcontract zijn voor hen geen haalbare opties. Het gaat dan om huishoudens met een beperkt AOW-inkomen.
Is uw hypotheek toekomstbestendig? Controleer uw aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrij-problematiek in het kort:
- De aflossingsvrije hypotheek moet na de looptijd (vaak 30 jaar) worden afgelost.
- Lukt dit niet, dan blijft een restschuld over. Die moet opnieuw gefinancierd worden.
- De nieuwe hypotheek moet passen binnen de dan geldende hypotheeknormen.
- De bank kan aanvullende eisen stellen, zoals verplicht aflossen en een kortere looptijd op latere leeftijd. Dit zorgt voor fors hogere maandlasten.
- Het einde van de looptijd valt mogelijk samen met de beëindiging van de hypotheekrenteaftrek en een (lager) inkomen na pensioen. De betaalbaarheid komt hierdoor verder onder druk.
Het alternatief verkopen en daarna gaan huren of iets kleiners kopen, is vaak geen optie. Het huizenaanbod op de huur- en koopmarkt is beperkt. Daarnaast hebben deze ouderen vaak weer te veel vermogen voor sociale woningbouw, waardoor ze zijn aangewezen op de vrije sector.
Oplossing voor ouderen met een aflossingsvrije hypotheek
Voor de specifieke groep van zo’n 23.000 tot 46.000 ouderen is niet direct een oplossing voor handen. Het onderzoeksbureau noemt het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek als enige realistische oplossing.
Dit zou tegen het beleid van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) ingaan. Zij zetten met de ‘aflossingblij-campagne‘ in op een beperking van het aantal aflossingsvrije hypotheken.
Aan de andere kant hebben banken een zorgplicht, waardoor enige coulance verwacht mag worden. Klanten doen er verstandig aan om in gesprek te gaan met hun bank of aflossingsvrij verlengen mogelijk is en tegen welke rente. Zo weet u waar u aan toe bent.
Nieuwe risicogroep met aflossingsvrije hypotheek
Tegelijkertijd waarschuwt Netspar voor een nieuwe groep huizenbezitters die een mogelijk financieel risico loopt. Dit zijn mensen met een aflossingsvrije hypotheek die nu de middelbare leeftijd hebben. Zij hebben vaak een nog hogere hypotheekschuld dan de huidige ouderen. Daarbij is het door de veranderde arbeidsmarkt (flexibilisering) nog maar de vraag of voldoende pensioen wordt opgebouwd.
Deze groep heeft nog tijd om maatregelen te nemen. Hoe eerder u hiermee start, hoe lager dit een impact heeft op uw maandlast. Dit kunt u doen:
- Start met aflossen. Bij de meeste banken mag u jaarlijks 10% tot 20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen.
- Gaat u structureel aflossen, dan levert dit mogelijk meer rentevoordeel op. Bereken hier uw voordeel als u kiest voor een annuïteitenhypotheek.
Dit betekent overigens niet dat iedereen met een aflossingsvrije hypotheek een potentieel probleemgeval is. Volgens de NVB daalde deze groep het afgelopen jaar van 250.000 naar 190.000. “Door de lage rente zijn veel mensen gaan verhuizen. Dankzij de overwaarde zijn ze dan snel weg uit de hoogste risicoklasse”, aldus een woordvoerder in de Telegraaf.
Is uw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig? Doe hier de check.
