Nederlanders kunnen steeds minder hypotheek krijgen, in 2015 zelfs gemiddeld 5% minder. Oversluiten is hierdoor vaker niet mogelijk, met als gevolg dat huizenbezitters vast zitten aan een te dure hypotheek.
Minder hypotheekmogelijkheden
Om de veiligheid bij hypotheken te vergroten, kunnen we minder lenen. De overheid verlaagt de maximale hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde stapgewijs tot 100% in 2018. En ook de maximale hypotheek op basis van het inkomen daalt (op advies van het Nibud).
In 2015 kunnen Nederlanders gemiddeld 5% minder lenen met uitschieters naar 10% voor de lage- en middeninkomens, zo blijkt uit onze berekening.
Besparen door oversluiten
Deze strengere hypotheeknormen gelden voor alle nieuwe hypotheken. Starters en doorstromers kunnen hierdoor minder lenen voor hun nieuwe woning. Wat veel mensen niet weten, is dat de lagere leencapaciteit voor bestaande hypotheken negatief kan uitpakken.
Ook huizenbezitters kunnen een nieuwe hypotheek afsluiten. Dit wordt oversluiten genoemd. Met de nieuwe hypotheek wordt de oude hypotheek afgelost en op deze manier worden een lagere hypotheekrente of betere voorwaarden bedongen. Oversluiten kan de maandlasten verlagen, zeker nu de hypotheekrente historisch laag is.
Is oversluiten interessant voor u?In 10 minuten weet u of oversluiten voordelig is
Vaker ‘nee’ te horen
Huizenbezitters die willen oversluiten zullen echter vaker ‘nee’ te horen krijgen van de nieuwe geldverstrekker. De hypotheek zoals ze die destijds hebben afgesloten, past niet binnen de hypotheeknormen van nu. Dit is jammer, omdat een lagere hypotheekrente een flinke besparing kan opleveren, zoals in onderstaand rekenvoorbeeld:
- Situatie: Hypotheeksom € 300.000,- aflossingsvrij, resterende looptijd 20 jaar.
- Hypotheekrente: oversluiten van 5% naar 3%.
- Besparing: € 6000,- per jaar*
*hierbij is geen rekening gehouden met de fiscale aspecten.
Voorgoed vast aan bank
Door de strengere hypotheekeisen zitten huizenbezitters, wellicht voorgoed, vast aan hun huidige bank. In feite kan de bank dan aan het einde van een rentevast periode met een slecht rentevoorstel komen, terwijl de klant nergens heen kan. Dit is een onwenselijke situatie, waar volgens ons te weinig aandacht voor is.
Oversluiten is niet alleen een manier om te besparen wanneer de hypotheekrente laag is. Het biedt ook de vrijheid om van bank te wisselen, bijvoorbeeld als het aanbod niet meer marktconform is. Bij een langlopend financieel product, zoals een hypotheek, is dit essentieel. Op deze manier zorgt het beleid dat ,met name de lage- en middeninkomens, moet beschermen, voor hogere kosten bij degenen die al een hypotheek hebben.
Nog snel profiteren
Wie nog wil profiteren van de ruimere hypotheekmogelijkheden van 2014 moet snel zijn. Zij moeten voor 31 december de nieuwe hypotheekofferte aanvragen. Houd rekening met enkele weken verwerkingstijd.
