Overwaarde opnemen: Box 3 of verzilverhypotheek?

Overwaarde opnemen voor een consumptieve besteding kan op twee manieren; box 3 of met een verzilverhypotheek. We bespreken de verschillen.

De huizenprijzen blijven maar stijgen. Vorig jaar was de gemiddelde huizenprijsstijging in Nederland 15%. Als we onze financiële experts moeten geloven, zet deze trend ook in 2022 voort. Goed nieuws voor woningeigenaren die van plan zijn om hun overwaarde op te nemen.

Overwaarde opnemen?Bereken vrijblijvend uw mogelijkheden >

Overwaarde opnemen hoe doe ik dat?

U kunt de overwaarde van uw woning opnemen door het afsluiten van een box 3-hypotheek, oftewel een consumptieve hypotheek. Dit kan op elke leeftijd. Hierbij is het wel van belang dat er voldoende inkomen is om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen betalen.

Vanaf 57 jaar gaan banken rekening houden met het AOW-inkomen. Dit inkomen ligt gemiddeld 30% lager dan een salaris voor pensionering. Het gevolg is dat een box 3-hypotheek niet altijd mogelijk is. Gelukkig zijn er banken die daar een oplossing voor bieden, de verzilverhypotheek ook wel bekend als de opeethypotheek.

Verschillen tussen box 3-hypotheek en verzilverhypotheek

In het onderstaande overzicht wordt kort weergegeven wat de belangrijkste verschillen zijn tussen een box 3-hypotheek en een verzilverhypotheek.

Wat is een box 3-hypotheek?

Bij een box 3-hypotheek sluit u een nieuw leningdeel af voor consumptieve doeleinden. U gaat nu maandelijks betalen voor de hypotheeksom die nog open staat + het nieuwe leningdeel. Omdat het geld vrij besteedbaar is, en niet in de woning geïnvesteerd wordt, valt deze voor de belastingdienst in box 3. U heeft voor dit leningdeel dus geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Kenmerken box 3-hypotheek:

  • Toetsing o.b.v. inkomen.
  • Voor iedere leeftijd mogelijk.
  • Lage marktrente.
  • Tot 100% marktwaarde opnemen.
  • Maandelijkse kosten voor rente en eventuele aflossing.
  • Vast rentepercentage.

Bereken uw mogelijkheden met een box 3-hypotheek >

Wat is een verzilverhypotheek?

Een verzilverhypotheek haalt geld uit de stenen en kan gebruikt worden ter aanvulling op het pensioen. Een volledige verzilverhypotheek kan daarom alleen afgesloten worden als u de AOW gerechtigde leeftijd hebt bereikt. Het voordeel is dat u maandelijks of eenmalig, geld uit de overwaarde op uw rekening ontvangt zonder hogere maandlasten. De rentekosten worden namelijk iedere maand opgeteld bij de lening.

Kenmerken verzilverhypotheek

  • Toetsing o.b.v. overwaarde.
  • Vooral gunstig vanaf AOW-leeftijd.
  • Relatief hoge rente.
  • Gemiddeld 50% marktwaarde opnemen.
  • Geen maandelijkse kosten. De lening is aflossingsvrij en rente wordt verwerkt in de lening.
  • (meestal) Variabel rentepercentage.

Bereken uw mogelijkheden met een verzilverhypotheek >

Wat is voor mij de beste keuze?

Zowel een box 3 hypotheek als verzilverhypotheek zijn goede manieren om overwaarde op te nemen. Wat een goede keuze is, is dus afhankelijk van je leeftijd, inkomen, hoogte van de overwaarde en het bedrag dat je op wilt nemen. Ontdek hier vrijblijvend wat voor u de beste manier is om overwaarde op te nemen.

Dit artikel is geschreven door Manon Echter

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde

Uw mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

8 gedachten over “Overwaarde opnemen: Box 3 of verzilverhypotheek?”

    • Ook bij een box 3 hypotheek zal er een BKR toetsing uitgevoerd worden. Deze hypotheek in box 3 wordt zelf niet geregistreerd bij het BKR als box3 lening.

      Beantwoorden
    • Goedemorgen Ben, bedankt voor je reactie. Het klopt inderdaad dat je bij Florius vanaf 60 jaar een verzilverhypotheek kunt krijgen. Ook bij Socio hypotheken, een nieuwe speler in de markt, kan dit vanaf 65 jaar. De kanttekening is daarbij wel dat je vaak maar een klein bedrag op kunt nemen en soms beter kunt kijken naar alternatieve mogelijkheden.

      Beantwoorden
  1. Een verzilverhypotheek is ook met name interessant bij stoppen met werken voor pensioneringsdatum. Daarmee kan je dan een inkomensgat overbruggen.
    Uit bovenstaandevergelijking blijkt dat dat niet kan. Ik begreep uit andere informatie dat dit wel kan vanaf circa 62 jaar, afhankelijk van hypotheek verstrekker. Hoe zit dit nu?

    Beantwoorden
    • Goedemorgen Wouter, wanneer iemand plannen heeft om voor de AOW-leeftijd te stoppen met werken is het verstandig om voor die tijd alles te regelen om het inkomensgat op te vangen. Er zijn op dat moment meer mogelijkheden, dit kan bijvoorbeeld door het afsluiten van een box 3 hypotheek/consumptief leningdeel. Het aantal geldverstekkers waarbij een verzilverhypotheek voor de AOW-leeftijd kan worden afgesloten is namelijk zeer beperkt. We zullen binnenkort een artikel publiceren dat hier meer informatie over geeft.

      Beantwoorden
  2. 1. het verschil tussen box III en verzilver is nogal groot. (max. opname en rente) en in nadeel van verzilv. Voor wie is dan de verzilverh. nog interessant?
    2. ik zoek de vorm waarbij je consumptief (box III) tot een bepaald max. kan opnemen (en terug kon storten bv bij een meevaller) en de rente bij de opname geschreven wordt. (Eigenlijk hebben nog lang geen € XXX.000 tegen hoge rente nodig maar voor geval we heel oud worden en dan de lijfrente en spaargeld op is. De royale overwaarde in ons huis willen we dus nu cash maken (en lang vastzetten) voor later om de rentestijging voor te zijn. Wij zijn vast niet de enige gepensioneerden met zo’n riante positie. Maar misschien is dit een verkeerde benadering?
    3. waarom is de box III opname tot 100% marktwaarde en bij verzilver max. 50%?

    Beantwoorden
    • Beste heer over mevrouw Bruce,

      1. Een verzilverhypotheek is met name interessant als de hogere hypotheeksom niet past op het inkomen. U mag dan de ruimere toets op basis van de werkelijke hypotheeklast toepassen.
      2. Voor flexibel en consumptief geld opnemen en aflossen is een hypotheek niet geschikt. Een krediet hypotheek gaf die mogelijkheid wel, maar dit product wordt niet meer aangeboden. Nu uw overwaarde opnemen, enkel vanwege de lage rente, terwijl u het later pas gaat gebruiken, is niet voordelig. U gaat namelijk direct meer betalen.
      3. Dit heeft onder andere te maken met de ruimere mogelijkheden met een verzilverhypotheek, zie punt 1.

      Met vriendelijke groet, Roel

      Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.2
8.2 uit 2670 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Inzicht gegeven

    Prima uitleg en goed globaal inzicht gegeven

    16/11/2022 Rob, Geffen
  • Duidelijk

    Goede en duidelijke informatie.

    13/11/2022 Willem Dijkstra, Gorredijk
  • Goed

    Prima uitleg. Helder

    11/11/2022 HC Veenstra, Meppel
  • Super

    Snelle reactie, duidelijke site, vriendelijke medewerkster.

    09/11/2022 Marieke Vuijk, Vlaardingen

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld u gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+128.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2022