Overwaarde opnemen voor een consumptieve besteding kan op twee manieren; box 3 of met een verzilverhypotheek. We bespreken de verschillen:
- 1. Overwaarde opnemen hoe doe ik dat?
- 2. Verschillen tussen box 3-hypotheek en verzilverhypotheek
- 3. Lage maandlasten, maar ook duurder
1. Overwaarde opnemen hoe doe ik dat?
Je kunt de overwaarde van jouw woning opnemen door het afsluiten van een box 3-hypotheek, oftewel een consumptieve hypotheek. Dit kan op elke leeftijd. Hierbij is het wel van belang dat er voldoende inkomen is om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen betalen.
Vanaf 57 jaar gaan banken rekening houden met het AOW-inkomen. Dit inkomen ligt gemiddeld 30% lager dan een salaris voor pensionering. Het gevolg is dat een box 3-hypotheek niet altijd mogelijk is. Je kunt dan kiezen voor een zogenoemde verzilver- of opeethypotheek. Je hebt dan geen extra maandlasten, maar dit is tegelijkertijd duurder. We leggen uit hoe dit zit.
Overwaarde opnemen?Bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden >
2. Verschillen tussen box 3-hypotheek en verzilverhypotheek
In het onderstaande overzicht wordt kort weergegeven wat de belangrijkste verschillen zijn tussen een box 3-hypotheek en een verzilverhypotheek.
Bij een box 3-hypotheek sluit je een nieuw leningdeel af voor consumptieve doeleinden. Vaak wordt daarbij gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek. Je gaat dan maandelijks rente betalen voor de hypotheeksom die nog open staat + het nieuwe leningdeel. Omdat het geld vrij besteedbaar is, en niet in de woning geïnvesteerd wordt, valt deze voor de belastingdienst in box 3. Je hebt voor dit leningdeel dus geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Kenmerken box 3-hypotheek:
- Toetsing o.b.v. inkomen.
- Voor iedere leeftijd mogelijk.
- Lage marktrente.
- Tot 100% marktwaarde opnemen.
- Maandelijkse kosten voor rente en eventuele aflossing.
- Vast rentepercentage.
Bereken jouw mogelijkheden met een box 3-hypotheek >
Een verzilverhypotheek haalt geld uit de stenen en kan gebruikt worden ter aanvulling op het pensioen. Een volledige verzilverhypotheek kan daarom alleen afgesloten worden als minimaal 1 partner de AOW gerechtigde leeftijd heeft bereikt. Het voordeel is dat je maandelijks of eenmalig, geld uit de overwaarde kunt opnemen zonder hogere maandlasten. De rentekosten worden namelijk iedere maand opgeteld bij de lening.
Kenmerken verzilverhypotheek
- Toetsing o.b.v. overwaarde.
- Vooral gunstig vanaf AOW-leeftijd.
- Relatief hoge rente.
- Gemiddeld 50% marktwaarde opnemen.
- Geen maandelijkse kosten. De lening is aflossingsvrij en rente wordt verwerkt in de lening.
- (meestal) Variabel rentepercentage.
Bereken jouw mogelijkheden met een verzilverhypotheek >
3. Lage maandlasten, maar ook duurder
Zowel een box 3 hypotheek als verzilverhypotheek zijn goede manieren om overwaarde op te nemen. Hoewel je met een verzilverhypotheek lagere maandlasten hebt, is deze onderaan de streep duurder. Dit komt omdat de rente van dit speciale hypotheekproduct hoger is. Daarnaast heb je te maken met het rente-op-rente effect, omdat de rente wordt opgeteld bij de hypotheeksom. Zeker als de hypotheek nog even loopt, kan de schuld flink oplopen. Wie de maandelijkse rentelast kan betalen is daarom vaak beter af met een aflossingsvrij leningdeel (box 3) afsluiten.
Wat is voor mij de beste keuze?
Wat voor jou de beste keuze is, is afhankelijk van je leeftijd, inkomen, hoogte van de overwaarde en het bedrag dat je op wilt nemen. Ontdek hier vrijblijvend wat voor jou de beste manier is om overwaarde op te nemen.
Bkr toetsing ook met box 3 systeem?
Ook bij een box 3 hypotheek zal er een BKR toetsing uitgevoerd worden. Deze hypotheek in box 3 wordt zelf niet geregistreerd bij het BKR als box3 lening.
artikel klopt niet, bij Florius is de verzilverhypotheek al mogelijk vanaf 60e
Goedemorgen Ben, bedankt voor je reactie. Het klopt inderdaad dat je bij Florius vanaf 60 jaar een verzilverhypotheek kunt krijgen. Ook bij Socio hypotheken, een nieuwe speler in de markt, kan dit vanaf 65 jaar. De kanttekening is daarbij wel dat je vaak maar een klein bedrag op kunt nemen en soms beter kunt kijken naar alternatieve mogelijkheden.
Een verzilverhypotheek is ook met name interessant bij stoppen met werken voor pensioneringsdatum. Daarmee kan je dan een inkomensgat overbruggen.
Uit bovenstaandevergelijking blijkt dat dat niet kan. Ik begreep uit andere informatie dat dit wel kan vanaf circa 62 jaar, afhankelijk van hypotheek verstrekker. Hoe zit dit nu?
Goedemorgen Wouter, wanneer iemand plannen heeft om voor de AOW-leeftijd te stoppen met werken is het verstandig om voor die tijd alles te regelen om het inkomensgat op te vangen. Er zijn op dat moment meer mogelijkheden, dit kan bijvoorbeeld door het afsluiten van een box 3 hypotheek/consumptief leningdeel. Het aantal geldverstekkers waarbij een verzilverhypotheek voor de AOW-leeftijd kan worden afgesloten is namelijk zeer beperkt. We zullen binnenkort een artikel publiceren dat hier meer informatie over geeft.
1. het verschil tussen box III en verzilver is nogal groot. (max. opname en rente) en in nadeel van verzilv. Voor wie is dan de verzilverh. nog interessant?
2. ik zoek de vorm waarbij je consumptief (box III) tot een bepaald max. kan opnemen (en terug kon storten bv bij een meevaller) en de rente bij de opname geschreven wordt. (Eigenlijk hebben nog lang geen € XXX.000 tegen hoge rente nodig maar voor geval we heel oud worden en dan de lijfrente en spaargeld op is. De royale overwaarde in ons huis willen we dus nu cash maken (en lang vastzetten) voor later om de rentestijging voor te zijn. Wij zijn vast niet de enige gepensioneerden met zo’n riante positie. Maar misschien is dit een verkeerde benadering?
3. waarom is de box III opname tot 100% marktwaarde en bij verzilver max. 50%?
Beste heer over mevrouw Bruce,
1. Een verzilverhypotheek is met name interessant als de hogere hypotheeksom niet past op het inkomen. U mag dan de ruimere toets op basis van de werkelijke hypotheeklast toepassen.
2. Voor flexibel en consumptief geld opnemen en aflossen is een hypotheek niet geschikt. Een krediet hypotheek gaf die mogelijkheid wel, maar dit product wordt niet meer aangeboden. Nu uw overwaarde opnemen, enkel vanwege de lage rente, terwijl u het later pas gaat gebruiken, is niet voordelig. U gaat namelijk direct meer betalen.
3. Dit heeft onder andere te maken met de ruimere mogelijkheden met een verzilverhypotheek, zie punt 1.
Met vriendelijke groet, Roel