Slim investeren in je huis: zo haal je meer uit je spaargeld

Met een eigen woning ben je in de unieke positie om je spaargeld beter te laten renderen. Lees hoe je meer rendement op je spaargeld kunt krijgen.

Een deel van de Nederlanders heeft meer dan de noodzakelijke buffer aan vermogen. Zij staan voor de keuze: hoe zet ik mijn spaargeld slim in. Niets doen is namelijk geen optie. Door de hoge inflatie wordt je spaargeld snel minder waard. We geven een aantal tips hoe je rendement kunt halen met een investering in je huidige of tweede woning.

Je hypotheek aflossen

De meest simpele manier om je spaargeld te laten renderen, is door extra af te lossen. Dit kan jaarlijks boetevrij tot 10% of 20% van de hypotheeksom, maar er zijn ook geldverstrekkers die onbeperkt extra aflossen toestaan als dit uit eigen middelen is.

Het voordeel van aflossen merk je direct door lagere hypotheeklasten. Daarnaast kom je mogelijk in een lagere risicoklasse waardoor je mogelijk in aanmerking komt voor rentekorting. Bereken hier of jouw hypotheekrente omlaag kan.

Naast lagere maandlasten, verklein je door aflossen het risico dat je ‘onder water komt te staan’. Met name bij woningen die maximaal zijn gefinancierd, is dit iets om rekening mee te houden.

Let op: het ‘geld dat in stenen zit’ komt pas vrij als de woning wordt verkocht. Of moet de overwaarde opnemen met een nieuw hypotheekdeel.

Kun je spaargeld maar tijdelijk missen, bijvoorbeeld omdat je over 2 jaar op wereldreis wilt, dan is deposito sparen het overwegen waard. Je krijgt dan een hogere spaarrente.

Je woning (verder) verduurzamen

Ook je woning verduurzamen zorgt direct voor lagere maandlasten. Maar er zijn meer redenen waarom het interessant is om nu energiebesparende maatregelen te nemen.

• Je kunt gebruik maken van diverse subsidieregelingen.
• Je investering telt 100% mee voor de woningwaarde.
• De woning is beter verkoopbaar tegen een hogere prijs.
• Je hebt minder last van de schommelende energieprijzen.
• Meer comfort: warm in de winter en koel in de zomer.

Een nadeel is dat verduurzamen vraagt om een flinke investering. Hoe dit in de praktijk kan uitpakken lees je in onderstaand rekenvoorbeeld.

Stel je hebt een hypotheek met een lage rente van 1,5% en dito maandlasten €550,-. Helaas zijn de energiekosten vorig jaar van €150,- naar €450,- gegaan. Je besluit om €30.000,- spaargeld te investeren in vloer, dak- en muurisolatie, zonnepanelen en een hybride cv-ketel. De nieuwe energiekosten worden geschat op €235,-, wat een besparing betekent van €215,- per maand.

Tip: Wil je je spaargeld niet (volledig) gebruiken? Ook de financiering met de hypotheek levert een besparing op. Door een aflossingsvrij leningdeel te sluiten tegen een rente van 4,5% betaal je 113 euro meer aan netto hypotheek. Je bent dan nog altijd ruim €100,- per maand goedkoper uit dan wanneer je niks zou doen.

*Geldverstrekkers zien de voordelen van verduurzamen ook en bieden korting op de hypotheekrente en ruime verstrekkingsnormen.

Je woning verbouwen of renoveren

Je woning verbouwen doe je in eerste instantie om jouw woonplezier te vergroten. Je wilt bijvoorbeeld meer ruimte, comfort of luxe creëren. Ook kun je met een verbouwing jouw woning levensloopbestendig maken en langer in je vertrouwde omgeving blijven wonen. Dit laat zich moeilijk in geld uitdrukken.

Daarnaast kan een verbouwing wel degelijk voor rendement zorgen. Je investering draagt namelijk bij aan de woningwaarde. Vervolgens lift je mee op de huizenprijsstijging. Niet elke verbouwing zorgt voor een even grote waardestijging:

• Meer ruimte creëren en achterstallig onderhoud wegwerken/ renoveren, leveren de hoogste geschatte waardevermeerdering op, zo’n 70% tot 100%.
• Bij een nieuwe keuken of badkamer is de geschatte waardevermeerdering ongeveer 50%. Dit is namelijk erg smaakgevoelig en de apparatuur snel verouderd.

Een tweede huis of vakantiehuis kopen

Een tweede woning of vakantiehuis kopen en deze vervolgens verhuren is voor veel mensen een wens. Het levert dan ook een zeer interessant rendement op. Daarnaast wordt het beleggingsobject op lange termijn meestal flink meer waard. Lees waar je rekening mee moet houden als je een vakantiehuis koopt.

Vaak blijft het bij wensen omdat voldoende financiële middelen ontbreken. Wie een eigen woning heeft met overwaarde kan dit inzetten om een beleggingspand te kopen. Je mag dan zelfs je toekomstige huurinkomsten meetellen voor de hypotheek. Let op: je moet alsnog 20% of 30% eigen geld inleggen. Ook worden er eisen gesteld aan het beleggingsobject. Nog iets om rekening mee te houden: de belastingdruk op beleggingspanden neemt de komende jaren toe.

Rekenvoorbeeld: Investeren in een vakantiewoning

Hans en Minke zijn met pensioen en verblijven gemiddeld 8 weken per jaar in Spanje. Deze vakanties kosten hen ruim €4000,- per jaar. Daarom besluiten ze om een vakantiehuis te kopen voor €100.000,-. Ze willen hiervoor €30.000.- spaargeld inzetten. De overige €70.000,- nemen ze op uit de overwaarde, die momenteel €500.000,- is.

De kosten hiervoor zijn bij een aflossingsvrije hypotheek en rente van 4% slechts €2.796,- per jaar. Ten eerste besparen ze €1204,- per jaar omdat ze geen vakantieverblijf meer hoeven te huren. Daarnaast ontvangen ze jaarlijks €4.000,- aan verhuurinkomsten. Zie ook: vakantiewoning kopen met overwaarde: waar moet je op letten.

Kortom, de aankoop van de vakantiewoning levert Hans en Minke jaarlijks ruim €5.000,- rendement. Daarnaast is de vakantiewoning een goede investering omdat deze in de loop der jaren in waarde stijgt. Het afgelopen jaar werden vakantiehuizen in Nederland nog gemiddeld 25% meer waard.