Slim investeren in je huis: zo haal je meer uit je spaargeld

Met een eigen woning ben je in de unieke positie om je spaargeld beter te laten renderen. Lees hoe je meer rendement op je spaargeld kunt krijgen.

Een deel van de Nederlanders heeft meer dan de noodzakelijke buffer aan vermogen. Zij staan voor de keuze: hoe zet ik mijn spaargeld slim in. Niets doen is namelijk geen optie. Door de hoge inflatie wordt je spaargeld snel minder waard. We geven een aantal tips hoe je rendement kunt halen met een investering in je huidige of tweede woning.

Je hypotheek aflossen

De meest simpele manier om je spaargeld te laten renderen, is door extra af te lossen. Dit kan jaarlijks boetevrij tot 10% of 20% van de hypotheeksom, maar er zijn ook geldverstrekkers die onbeperkt extra aflossen toestaan als dit uit eigen middelen is.

Het voordeel van aflossen merk je direct door lagere hypotheeklasten. Daarnaast kom je mogelijk in een lagere risicoklasse waardoor je mogelijk in aanmerking komt voor rentekorting. Bereken hier of jouw hypotheekrente omlaag kan.

Naast lagere maandlasten, verklein je door aflossen het risico dat je ‘onder water komt te staan’. Met name bij woningen die maximaal zijn gefinancierd, is dit iets om rekening mee te houden.

Let op: het ‘geld dat in stenen zit’ komt pas vrij als de woning wordt verkocht. Of moet de overwaarde opnemen met een nieuw hypotheekdeel.

Kun je spaargeld maar tijdelijk missen, bijvoorbeeld omdat je over 2 jaar op wereldreis wilt, dan is deposito sparen het overwegen waard. Je krijgt dan een hogere spaarrente.

Je woning (verder) verduurzamen

Ook je woning verduurzamen zorgt direct voor lagere maandlasten. Maar er zijn meer redenen waarom het interessant is om nu energiebesparende maatregelen te nemen.

  • Je kunt gebruik maken van diverse subsidieregelingen.
  • Je investering telt 100% mee voor de woningwaarde.
  • De woning is beter verkoopbaar tegen een hogere prijs.
  • Je hebt minder last van de schommelende energieprijzen.
  • Meer comfort: warm in de winter en koel in de zomer.

Een nadeel is dat verduurzamen vraagt om een flinke investering. Hoe dit in de praktijk kan uitpakken lees je in onderstaand rekenvoorbeeld.

Stel je hebt een hypotheek met een lage rente van 1,5% en dito maandlasten €550,-. Helaas zijn de energiekosten vorig jaar van €150,- naar €450,- gegaan. Je besluit om €30.000,- spaargeld te investeren in vloer, dak- en muurisolatie, zonnepanelen en een hybride cv-ketel. De nieuwe energiekosten worden geschat op €235,-, wat een besparing betekent van €215,- per maand.

Tip: Wil je je spaargeld niet (volledig) gebruiken? Ook de financiering met de hypotheek levert een besparing op. Door een aflossingsvrij leningdeel te sluiten tegen een rente van 4,5% betaal je 113 euro meer aan netto hypotheek. Je bent dan nog altijd ruim €100,- per maand goedkoper uit dan wanneer je niks zou doen.

*Geldverstrekkers zien de voordelen van verduurzamen ook en bieden korting op de hypotheekrente en ruime verstrekkingsnormen.

Je woning verbouwen of renoveren

Je woning verbouwen doe je in eerste instantie om jouw woonplezier te vergroten. Je wilt bijvoorbeeld meer ruimte, comfort of luxe creëren. Ook kun je met een verbouwing jouw woning levensloopbestendig maken en langer in je vertrouwde omgeving blijven wonen. Dit laat zich moeilijk in geld uitdrukken.

Daarnaast kan een verbouwing wel degelijk voor rendement zorgen. Je investering draagt namelijk bij aan de woningwaarde. Vervolgens lift je mee op de huizenprijsstijging. Niet elke verbouwing zorgt voor een even grote waardestijging:

  • Meer ruimte creëren en achterstallig onderhoud wegwerken/ renoveren, leveren de hoogste geschatte waardevermeerdering op, zo’n 70% tot 100%.
  • Bij een nieuwe keuken of badkamer is de geschatte waardevermeerdering ongeveer 50%. Dit is namelijk erg smaakgevoelig en de apparatuur snel verouderd.

Een tweede huis of vakantiehuis kopen

Een tweede woning of vakantiehuis kopen en deze vervolgens verhuren is voor veel mensen een wens. Het levert dan ook een zeer interessant rendement op. Daarnaast wordt het beleggingsobject op lange termijn meestal flink meer waard. Lees waar je rekening mee moet houden als je een vakantiehuis koopt.

Vaak blijft het bij wensen omdat voldoende financiële middelen ontbreken. Wie een eigen woning heeft met overwaarde kan dit inzetten om een beleggingspand te kopen. Je mag dan zelfs je toekomstige huurinkomsten meetellen voor de hypotheek. Let op: je moet alsnog 20% of 30% eigen geld inleggen. Ook worden er eisen gesteld aan het beleggingsobject. Nog iets om rekening mee te houden: de belastingdruk op beleggingspanden neemt de komende jaren toe.

Rekenvoorbeeld: Investeren in een vakantiewoning

Hans en Minke zijn met pensioen en verblijven gemiddeld 8 weken per jaar in Spanje. Deze vakanties kosten hen ruim €4000,- per jaar. Daarom besluiten ze om een vakantiehuis te kopen voor €100.000,-. Ze willen hiervoor €30.000.- spaargeld inzetten. De overige €70.000,- nemen ze op uit de overwaarde, die momenteel €500.000,- is.

De kosten hiervoor zijn bij een aflossingsvrije hypotheek en rente van 4% slechts €2.796,- per jaar. Ten eerste besparen ze €1204,- per jaar omdat ze geen vakantieverblijf meer hoeven te huren. Daarnaast ontvangen ze jaarlijks €4.000,- aan verhuurinkomsten. Zie ook: vakantiewoning kopen met overwaarde: waar moet je op letten.

Kortom, de aankoop van de vakantiewoning levert Hans en Minke jaarlijks ruim €5.000,- rendement. Daarnaast is de vakantiewoning een goede investering omdat deze in de loop der jaren in waarde stijgt. Het afgelopen jaar werden vakantiehuizen in Nederland nog gemiddeld 25% meer waard.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor jou voordelig is.

Overwaarde

Je mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken je laagste hypotheekrente.

8 gedachten over “Slim investeren in je huis: zo haal je meer uit je spaargeld”

    • Beste Laurie, wat bedoel je precies met telt mee? Het eerste huis telt enerzijds mee in de berekening hoeveel je kunt lenen voor een beleggingspand. Anderzijds stijgt de eerste woning op lange termijn in waarde. Als je bedoelt dat dit meetelt met het rendement, dan klopt dat ook. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)

      Beantwoorden
  1. Ik zie graag de aanvullingen opgenomen, zoals:
    – impact vermogensrendementsheffing (VRH)
    – kosten aan belasting in Spanje
    – exploitatiekosten
    – …

    Beantwoorden
    • Beste Ron, deze kosten hebben inderdaad impact op het rendement bij een vakantiewoning. Het is dan ook meer een situatieschets dan een volledig uitgewerkte casus. Goed om dit toch te vermelden, daarom dank voor je toevoeging. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)

      Beantwoorden
  2. Beste Roel, je verhaal gaat maar gedeeltelijk op. Extra aflossen op je hypotheek kent niet enkel voordelen. Bij het invullen van je belastingaangifte komt dat al snel naar voren. Minder hypotheek schul wil zeggen meer vermogen en dus meer belasting betalen. Ook de teruggave mbt de betaalde rente verminderd. Op dit moment is er ook een voorstel van het huidige kabinet om de overwaarde van de woning over te hevelen naar box 3 als vermogen. Hoe minder hypotheek, hoe meer vermogen, dus meer belasting betalen.

    Beantwoorden
    • Beste heer Hamers, het klopt dat woningbezitters met een kleine of geen hypotheek hiervoor belasting betalen. Dit werd gedempt door ‘Wet Hillen’. Dit belastingvoordeel wordt in 30 jaar afgebouwd. Daarnaast zijn er inderdaad plannen om de overwaarde anders te behandelen, maar dit is niet definitief. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).

      Beantwoorden
  3. Beste hr. van Oirschot.
    Wij zijn momenteel bezig met het bouwen van een nieuwe woning. Eigenlijk nietvte doen met de huidige prijzen van materialen en uurloon.
    Wanneer je een bestaand huis verduurzaamd kun kennelijk veel subsidie krijgen, bijv. voor zonnepanelen, isolatie en warmtepompen.
    Onze woning zal duurzaam zijn, maar voor ons is nergens ook maar € 1,00 subsidie te krijgen.
    Waarom is er geen subsidie beschikbaar voor duurzame nieuwbouw?

    Beantwoorden
    • Beste louis, de subsidies voor energiebesparende maatregelen zijn bedoeld om verduurzamen te stimuleren. Omdat het sinds 2018 verplicht is om aardgasvrij te bouwen, valt er weinig te stimuleren. Ik begrijp dat dit oneerlijk voelt, zeker nu nieuwbouw duurder is geworden. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).

      Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Ontvang geheel vrijblijvend een hypotheekberekening op basis van jouw situatie en wensen.

8.5
8.5 uit 3096 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Zeer duidelijk en ook een antwoord op alle mogelijke vragen

    Ik krijg een zeer goed gevoel van jullie website, de informatie is zeer duidelijk en vriendelijk in opzet. Ook het feit dat er constant bij wordt gehouden wat de actuele rente standen zijn.

    11/01/2024 Hans, Alkmaar
  • Duidelijk, overzichtelijk

    Snel en effectief, een niet verbindende indicatie voor maandlasten zou prettig zijn voor beeldvorming.

    03/01/2024 Mike, Ewijk
  • Snelle respons

    Na onze aanvraag werden we snel en goed geadviseerd door Jeroen. Met zijn tips kunnen we snel verder in ons traject

    16/01/2024 Louis, Rotterdam

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld je gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+140.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2024