Een te hoge boeterente heeft tienduizenden huizenbezitters benadeeld. Banken rekenden miljoenen euro’s teveel boete voor oversluiten en rentemiddeling.
Boeterente tienduizenden huizenbezitters te hoog
Volgens de Autoriteit Financiële Markten hebben banken mogelijk tienduizenden huizenbezitters benadeeld bij de berekening van de boeterente. Uit een steekproef met 12 fictieve dossiers blijkt dat banken verschillende methodes gebruiken om de boeterente te berekenen. Daarnaast was de boeterente in een aantal situaties te hoog.
Bereken uw boeterenteBerekening kosten vervroegd aflossen
Boeterente gereguleerd
Per 14 juli 2016 is de boeterente voor het vervroegd aflossen van de hypotheek gereguleerd. In de Europese hypothekenrichtlijn, de Mortgage Credit Directive (MCD), is bepaald dat deze boete niet hoger mag zijn dan het werkelijk geleden financiële nadeel.
De AFM adviseerde banken om de contante-waarde-methode te gebruiken om de boeterente te berekenen, maar liet de banken vrij om zelf een rekenmethode te kiezen. Een verkeerde inschatting. Nu blijkt dat banken miljoenen te veel boeterente in rekening hebben gebracht.
Nieuwe regels voor boeterente
De toezichthouder heeft daarom een leidraad (pdf) opgesteld met uitgangspunten voor de boeteberekening. Daarnaast moeten banken alle betaalde boeterentes vanaf 14 juli 2016 (de ingangsdatum van de MCD) opnieuw doen volgens de methode van de leidraad. De teveel betaalde boeterente moet worden terugbetaald.
Hiermee gaan banken vaak de mist in:
We hebben de uitgangspunten in de leidraad bekeken. Op deze punten gaan banken vaak de mist in bij het berekenen van de boeterente:
- Als vergelijkingsrente wordt de hypotheekrente bij de resterende looptijd genomen. Het kan voorkomen dat banken deze rentevastperiode niet aanbieden. Volgens de AFM mag dit niet ten nadele van de klant uitpakken en daarom moet de hoogst naastgelegen rente worden gekozen.
- Als de hypotheek is gedaald in verhouding tot de woningwaarde (LTV), wordt de vergelijkingsrente nu vaak gebaseerd op de lage LTV met een lagere rente. Ook dit is nadelig voor de klant. Volgens het voorbeeld van de AFM moet met een contractrente bij 100% LTV, ook gekozen worden voor een vergelijkingsrente bij 100% LTV.
- Wordt de hypotheek annuïtair of lineair afgelost, dan mogen de toekomstige contractueel afgesproken aflossingen worden opgeteld bij het bedrag dat boetevrij mag worden afgelost. Dit geldt ook voor vermogen dat zou worden opgebouwd bij een (bank)spaarhypotheek.
Te hoge boeterente? Wat nu?
U kunt de boeterente eenvoudig online berekenen. De banken zijn echter aan zet. Zij gaan voor alle klanten die vanaf 14 juli 2016 een boeterente hebben betaald, de boete herberekenen. Dit kan zijn bij oversluiten en rentemiddeling, maar ook bij een boererente door verkoop van de woning.
De klanten met een te hoge boeterente ontvangen bericht van de bank en worden gecompenseerd. U hoeft hiervoor geen actie te ondernemen. In een reactie op het nieuws van 20 maart, noemen de 5 grootste banken de volgende termijnen waarin de teveel betaalde boeterente wordt teruggestort.
- SNS: binnen enkele weken
- asr: voor 1 juli
- Rabobank: voor de zomervakantie
- ING: voor december
- ABN AMRO: voor het einde van het jaar
De boeterente is aftrekbaar in het jaar dat deze is betaald. Als u de te veel betaalde boete pas na 1 mei terugkrijgt, kunt u de betaalde boeterente opgeven op uw aangifte van 2016. De Belastingdienst vraagt om dit op de aangifte voor 2107 te corrigeren als de boete te hoog blijkt.
Voor de nieuwe berekeningen van de boeterente hebben de banken aangeven (op korte termijn) de leidraad van de AFM te gaan volgen. U weet nu waarop u de berekening moet controleren.
Beste lezer,
Vorig jaar wilde ik mijn hypotheek omzetten, ik kreeg toen te horen dat ik ongeveer 28500 euro boete rente moest gaan betalen, ik vond dat toen erg hoog, mede daardoor heb ik er toen van afgezien. In augustus vanwege de lage rente, toch maar rentemiddeling gedaan. Boeterente was meer dan 34000 euro. Achteraf denk ik waarom meer dan vijfduizend euro meer, dan een paar maanden terug. Als reden kreeg ik een antwoord, waar ik niets van begreep. Net de bank gebeld over de boeterente, vertelde voor 1 augustus niets uit te keren en bij middeling, is er geen sprake van terugbetalen het teveel betaalde. Nu lees ik op jullie pagina dat het herzien of er teveel is betaald, ook voor rentemiddeling geldt.
Mijn vraag is bij wie kan ik terecht over de meer dan vijfduizend euro verhoging in korte tijd en wat is de uitspraak over de boeterente die in de looptijd is meegenomen bij middeling?
Mvg. Cathy
Beste Cathy, bedankt voor uw bericht. Bij rentemiddeling wordt de boeterente verrekend met uw nieuwe hypotheekrente. Ik heb nog niet vernomen hoe banken dit gaan compenseren, maar vermoed dat dit met een iets lagere hypotheekrente is. Zodra hier meer over bekend is zal ik het bericht updaten. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Gaat het alleen om de boeterentes die na 16 april zijn overgesloten ? Ik heb 3 jaar geleden mijn hypotheek overgesloten bij delta lloyd
ik heb mijn hypotheek omgezet 1,5 jaar geleden, waarschijnlijk is er toendertijd ook te veel gerekend. Ook ik wil evt. in aanmerking komen voor teruggave!
Beste mevrouw Bunschoten, het gaat om boeterentes die zijn berekend na 16 juli 2016, de ingangsdatum van de nieuwe Europese hypotheekrichtlijn. Dit had ik eenmaal in de tekst verkeerd staan en inmiddels aangepast. In uw situatie maakt dit (helaas) niets uit. Er gaan stemmen op om deze termijn verder in het verleden te leggen, maar daar is nog geen sprake van. We houden u op de hoogte. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Hallo Cathy,
Idem hier, ik heb ook de contante boetewaarde opgevraagd en die was belachelijk hoog. Mede hierdoor besloten om 2 maand geleden rentemiddeling te doen. Deze gaat aankomende maand in en gek genoeg kan ik in internetbankieren niets meer zien momenteel.
Ik had me vorig jaar ingeschreven bij oversluitclaim en zit nu dus met dezelfde vraag. Ik heb ABN gebeld en
kreeg glashard te horen; nee niet bij rentemiddeling.
Ik ben dus ook erg benieuwd hoe dit verder gaat.
ING heeft het in de brief over”heeft u op of na 14 juli afkoopkosten betaald”. Dit is aan de orde. Op 1 augustus 2016 heb ik de boete betaald. De nieuwe rente is echter op 1 juli ingegaan en de boete dus in juni berekend. Geldt de herberekening nu wel of niet voor ons?
Geldt het ook voor een boeterente bij de aflossing door verkoop en koop ander huis?
Beste Kitty, dit is een goede toevoeging. Dank je wel daarvoor. Ook een boeterente bij de aflossing voor de verkoop van een woning moet voldoen aan de Nieuwe hypothekenrichtlijn. Dit betekent dat de boete na 14 juli 2016 niet hoger mag zijn dan het werkelijke financiële nadeel van de bank. Dit betekent ook alle boeteberekeningen na die datum opnieuw gedaan moeten worden. Ik zal dit aan het artikel toevoegen. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek. Jaarlijks mag ik 20 % boetevrij aflossen. Mag bij de berekening van de boeterente een jaarlijkse (nog 3 jaar) boetevrije aflossing van 20 % verdisconteerd worden?
Uitgangspunt voor en na de Richtlijn 2014/17 bijft volgens mij dat de bank niet meer mag vragen dan het werkelijk te lijden nadeel.
M.vr.gr.
Nog aanvullend over werkelijk te lijden nadeel door geldgever: bij rentemiddeling wordt de rente in het algemeen een langere termijn vastgezet, en zal dus hoger zijn. Het renteverlies voor de geldgever is dan lager, dus minder te verdisconteren boeterente.
Is dit juist?
Argenta is mijn bank. Zij werken in de benelux en voor mijn hypotheek vanuit een kantoor in Nederland. Moet Argenta ook herberekenen ?
Beste,
Ik heb vorig jaar oktober bij nationale nederlanden mijn annuïteitenhypotheek aangepast dmv rentemiddeling. Door het bericht van AFM heb ik contact opgenomen met de Nationale Nederlanden, echter de enige informatie die ze geven is dat het voor mij niet geld aangezien het alleen om de spaarhypotheken gaat. Ik heb gevraagd of ze dit willen bevestigen in een mail, echter ook dit willen ze niet doen. Kan iemand mij vertellen of de verkeerde berekening bij nationale nederlanden alleen bij de spaarhypotheek is gemaakt? Bij voorbaat dank.
Beste Len, bedankt voor uw bericht. Alle banken die in Nederland hypotheken verstrekken, moeten hiervoor een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten hebben. Dit betekent dat ook Argenta zich aan de regels van de AFM moet houden rondom de boeterente. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven.nl)
Bedankt voor uw overzichtelijke pagina.
Helaas is de informatie – door falen van de ING – niet meer actueel. Op de pagina staat dat de ING aangeeft dat ze alles voor december zullen afhandelen. Vandaag is het 31 december 2017 en ik heb sinds mei niets meer gehoord. Uit het forum van de ING blijkt dat ik niet de enige ben.
De ING heeft na zelf 3 keer in december 2017 te hebben gebeld mij verzekerd dat ik de brief voor einde 2017 in mijn brievenbus zou ontvangen. Het is inmiddels 2 januari 2018 en heb nog steeds geen brief nog geen reactie ondanks mijn klacht hierover ontvangen. Wat nu??? Ik kan geen klacht email sturen en bellen is de enige optie. Deze fase ben ik mijn inziens gepasseerd en wil graag actie ondernemen, maar weet niet wat. Graag jullie hulp !
Hoi,
Ik heb in 2015 een procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid doorlopen bij Florius hypotheken . In eerste instantie zou de boete rente volgens Stater €3300 zijn. Later in Oktober ( vlak voor het passeren ) bleek dit ineens €10.000 te zijn. Kan ik hier nog iets aan doen?