Een te hoge boeterente heeft tienduizenden huizenbezitters benadeeld. Banken rekenden miljoenen euro’s teveel boete voor oversluiten en rentemiddeling.
Boeterente tienduizenden huizenbezitters te hoog
Volgens de Autoriteit Financiële Markten hebben banken mogelijk tienduizenden huizenbezitters benadeeld bij de berekening van de boeterente. Uit een steekproef met 12 fictieve dossiers blijkt dat banken verschillende methodes gebruiken om de boeterente te berekenen. Daarnaast was de boeterente in een aantal situaties te hoog.
Let op: Dit bericht is 4 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
Bereken uw boeterenteBerekening kosten vervroegd aflossen
Boeterente gereguleerd
Per 14 juli 2016 is de boeterente voor het vervroegd aflossen van de hypotheek gereguleerd. In de Europese hypothekenrichtlijn, de Mortgage Credit Directive (MCD), is bepaald dat deze boete niet hoger mag zijn dan het werkelijk geleden financiële nadeel.
De AFM adviseerde banken om de contante-waarde-methode te gebruiken om de boeterente te berekenen, maar liet de banken vrij om zelf een rekenmethode te kiezen. Een verkeerde inschatting. Nu blijkt dat banken miljoenen te veel boeterente in rekening hebben gebracht.
Nieuwe regels voor boeterente
De toezichthouder heeft daarom een leidraad (pdf) opgesteld met uitgangspunten voor de boeteberekening. Daarnaast moeten banken alle betaalde boeterentes vanaf 14 juli 2016 (de ingangsdatum van de MCD) opnieuw doen volgens de methode van de leidraad. De teveel betaalde boeterente moet worden terugbetaald.
Hiermee gaan banken vaak de mist in:
We hebben de uitgangspunten in de leidraad bekeken. Op deze punten gaan banken vaak de mist in bij het berekenen van de boeterente:
- Als vergelijkingsrente wordt de hypotheekrente bij de resterende looptijd genomen. Het kan voorkomen dat banken deze rentevastperiode niet aanbieden. Volgens de AFM mag dit niet ten nadele van de klant uitpakken en daarom moet de hoogst naastgelegen rente worden gekozen.
- Als de hypotheek is gedaald in verhouding tot de woningwaarde (LTV), wordt de vergelijkingsrente nu vaak gebaseerd op de lage LTV met een lagere rente. Ook dit is nadelig voor de klant. Volgens het voorbeeld van de AFM moet met een contractrente bij 100% LTV, ook gekozen worden voor een vergelijkingsrente bij 100% LTV.
- Wordt de hypotheek annuïtair of lineair afgelost, dan mogen de toekomstige contractueel afgesproken aflossingen worden opgeteld bij het bedrag dat boetevrij mag worden afgelost. Dit geldt ook voor vermogen dat zou worden opgebouwd bij een (bank)spaarhypotheek.
Te hoge boeterente? Wat nu?
U kunt de boeterente eenvoudig online berekenen. De banken zijn echter aan zet. Zij gaan voor alle klanten die vanaf 14 juli 2016 een boeterente hebben betaald, de boete herberekenen. Dit kan zijn bij oversluiten en rentemiddeling, maar ook bij een boererente door verkoop van de woning.
De klanten met een te hoge boeterente ontvangen bericht van de bank en worden gecompenseerd. U hoeft hiervoor geen actie te ondernemen. In een reactie op het nieuws van 20 maart, noemen de 5 grootste banken de volgende termijnen waarin de teveel betaalde boeterente wordt teruggestort.
- SNS: binnen enkele weken
- asr: voor 1 juli
- Rabobank: voor de zomervakantie
- ING: voor december
- ABN AMRO: voor het einde van het jaar
De boeterente is aftrekbaar in het jaar dat deze is betaald. Als u de te veel betaalde boete pas na 1 mei terugkrijgt, kunt u de betaalde boeterente opgeven op uw aangifte van 2016. De Belastingdienst vraagt om dit op de aangifte voor 2107 te corrigeren als de boete te hoog blijkt.
Voor de nieuwe berekeningen van de boeterente hebben de banken aangeven (op korte termijn) de leidraad van de AFM te gaan volgen. U weet nu waarop u de berekening moet controleren.
Geef een reactie