Hypotheek met hulp van (groot)ouders

Ouders hebben diverse mogelijkheden te helpen bij de hypotheek. Denk aan schenken, een familiehypotheken en garant staan. Ontdek welke mogelijkheden er allemaal zijn en laat geen kans onbenut!

Zo kunnen ouders helpen bij de hypotheek:

  1. Schenken voor de eigen woning
  2. Een familiehypotheek tussen ouder en kind
  3. Garant staan voor de hypotheek
  4. Ouders kopen een woning als belegging
  5. Samen eigenaar worden van de woning
  6. Kangoeroe- mantelzorgwoning kopen

Voor elke situatie een passende hypotheekoplossing

1. Schenken voor de eigen woning (laatste jaar)

In 2023 kun je belastingvrij tot €28.947,- ontvangen voor je woning, zonder de noodzaak van een specifieke familieband. De enige vereiste is dat de ontvanger (of diens partner) tussen de 18 en 40 jaar oud moet zijn.

Aarzel niet om binnenkort samen de mogelijkheden te bespreken. Dit is namelijk het laatste jaar van de verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning. Daarna is enkel nog onderstaande vrijstelling van toepassing.

Als je niet aan de schenkingsvrijstelling voor de eigen woning voldoet, kunnen ouders jaarlijks tot €6.035,- belastingvrij aan hun kinderen schenken. Voor hogere bedragen geldt schenkbelasting, die door de schenker of ontvanger moet worden betaald. Op de website van de Belastingdienst kun je bereken hoeveel dit precies zal zijn.

Tip: Ouders met een koopwoning kunnen overwaarde benutten om hun kinderen te helpen met de hypotheek.

2. Een familiehypotheek tussen ouders en kind

Ouders kunnen geld lenen voor een woning via een familiehypotheek of generatiehypotheek, naast een reguliere hypotheek. Deze lening vereist geen inkomenstoets, waardoor een groter aankoopbedrag mogelijk is.

Notariële vastlegging van de familiehypotheek is niet verplicht, maar wordt sterk aanbevolen om toekomstige geschillen te voorkomen. Ouder(s) en kinderen moeten samen een rentetarief afspreken, dat onder bepaalde voorwaarden zelfs fiscaal aftrekbaar, bijvoorbeeld als je kiest voor een marktconform rentetarief.

Schenkbelasting voorkomen

Ouders kunnen via een familiehypotheek rendement op hun vermogen behalen, maar ze kunnen er ook voor kiezen om jaarlijks rente en/of aflossing aan hun kinderen te schenken. Dit heeft onder andere als voordeel dat ouders geleidelijk het geleende bedrag kunnen omzetten in een belastingvrije schenking, wanneer het schenkingsbedrag binnen de geldende schenkingsvrijstelling blijft.

Alice woonde met haar dochtertje in een niet zo’n kindvriendelijke buurt. Ze was al lang op zoek naar een koophuis, maar alleen kopen is lastig. Haar ouders wilden haar graag helpen, maar zij liepen tegen de grens van de schenkingsvrijstelling aan. Met behulp van een familiehypotheek heeft ze uiteindelijk een rijtjeswoning in een aantrekkelijke wijk kunnen kopen, en haar ouders kunnen nu jaarlijks belastingvrij een schenking doen.

3. Garant staan voor de hypotheek

Ouders kunnen helpen door garant te staan voor de hypotheek. Door hun handtekening te zetten onder de hypotheekakte, staan ze garant voor een gedeelte of het gehele hypotheekbedrag. Dit wordt ook wel een generatiehypotheek genoemd. Garant staan betekent dat wanneer het kind de hypotheeklast niet kan betalen, de ouders verplicht zijn om bij te springen voor het deel waarvoor ze garant staan.

Met de extra zekerheid van de garantstelling zijn een aantal geldverstrekkers bereid om een hogere hypotheek te verstrekken. Je moet dan denken aan 25% tot 30% bovenop de maximale hypotheek.

Het voordeel van garant staan voor de hypotheek is dat ouders geen eigen kapitaal hoeven in te brengen. Echter, er zal nog steeds een financiële toetsing plaatsvinden om te verifiëren of de ouders in geval van nood de hypotheek kunnen dragen. Daarnaast moet aangetoond worden dat het kind op termijn in staat zal zijn om het volledige hypotheekbedrag zelfstandig te dragen.

Koen woonde nog bij zijn ouders toen hij zijn droombaan vond bij de Koninklijke Marine. Na een periode van pendelen wilde hij graag een huis kopen in de buurt van Den Helder. Zijn ouders beschikken niet over de financiële middelen om hem direct te ondersteunen met een schenking, hoewel ze allebei een goed inkomen hebben. Door garant te staan hebben ze hun zoon toch kunnen helpen om een huis te kopen. En gezien zijn doorgroeimogelijkheden binnen de marine, kan hij over vijf jaar de hypotheek makkelijk alleen dragen.

4. Ouders kopen woning als belegging

Ouders kunnen een beleggingspand kopen waarin hun kind komt te wonen. Ouders genereren op deze manier rendement op hun vermogen, terwijl het kind tegen gunstige huurvoorwaarden kan wonen. Het nadeel is dat de belastingdruk op beleggingspanden is toegenomen. Daarnaast wordt het kind geen eigenaar en profiteert dus niet van de voordelen van huiseigenaren.

5. Samen eigenaar worden van de woning

Ouders kunnen samen met hun kind de woning bezitten, bijvoorbeeld elk voor 50%, wat kan leiden tot lagere maandelijkse lasten of een groter budget om een woning te kopen. Houd rekening met belastingoverwegingen, aangezien de ouders er zelf niet in wonen.

6. Kangoeroe- mantelzorgwoning kopen

Bij een kangoeroe- of mantelzorgwoning wonen ouders en kind op hetzelfde perceel, elk met een eigen ingang. Hiervoor kunnen we het perceel van de ouders gebruiken of door samen een perceel te kopen. Naast financiële voordelen kunnen ze elkaar ondersteunen, zoals oppassen op kleinkinderen of een oplossing bieden tegen eenzaamheid.

Voor elke situatie een passende hypotheekoplossing?

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor jou voordelig is.

Overwaarde

Je mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken je laagste hypotheekrente.

9 gedachten over “Hypotheek met hulp van (groot)ouders”

    • Beste, voor een kind ouder dan 40 jaar geldt geen verhoogde schenkingsvrijstelling. Per jaar mag u € 6.604,- belastingvrij schenken. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).

      Beantwoorden
  1. Schenken is leuk voor je kinderen, maar als er dan plotseling een minder leuke schoondochter/ schoonzoon bijkomt….en er ontstaat wat wrijving en je stopt met de schenking, wat heeft dat dan voor gevolgen voor de kinderen ?

    Beantwoorden
    • Beste heer of mevrouw, dat is afhankelijk van welke constructie is afgesproken. Bij een schenking voor een woning is daarom het advies om de afspraken op papier vast te leggen bij de notaris. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).

      Beantwoorden
  2. Dat huis dat je kind koopt kan dat ook in het buitenland staan. Mijn dochter wil een huis in Spanje kopen. Vandaar

    Beantwoorden
    • Beste Marion, de verhoogde schenkingsvrijstelling is onder voorwaarden ook van toepassing als de schenking wordt gebruikt voor een eigen woning in het buitenland. Ook is het mogelijk om hier overwaarde voor op te nemen. De garantstelling is alleen van toepassing op een eigen woning in Nederland. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)

      Beantwoorden
      • Hoe zit het met een hypotheek bij de kinderen welke een tijdje geleden is afgesloten tegen nog geen 2% rente met 10 jaar vast. Vanuit de regering wordt alle vermogen wat niet op de spaarrekening staat belast rendement van 6,17% waarvan 34 % belasting moet worden betaald oftewel ruim 2% terwijl we nog geen 2% aan rente krijgen. Is om deze redenen een familie hypotheek nog wel aantrekkelijk??????

      • Beste Fons,

        Het klopt dat de uitlener rekening moet houden met vermogensbelasting. In 2024 stijgt dit tarief zelfs naar 36%, waardoor de aantrekkelijkheid van de familiehypotheek voor de (groot)ouder qua rendement afneemt. Toch is rendement vaak niet de voornaamste reden voor het aangaan van een familiehypotheek. Bovendien is het mogelijk om een variabele rente af te spreken of een kortere rentevaste periode te kiezen. Dit biedt meer flexibiliteit om tijdens de looptijd een andere rente overeen te komen, zodat de constructie voor beide partijen aantrekkelijk blijft.

        Met vriendelijke groet,

        Roel
        (Hypotheek Rentetarieven)

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Ontvang geheel vrijblijvend een hypotheekberekening op basis van jouw situatie en wensen.

8.4
8.4 uit 3059 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Zeer duidelijk en ook een antwoord op alle mogelijke vragen

    Ik krijg een zeer goed gevoel van jullie website, de informatie is zeer duidelijk en vriendelijk in opzet. Ook het feit dat er constant bij wordt gehouden wat de actuele rente standen zijn.

    11/01/2024 Hans, Alkmaar
  • Duidelijk, overzichtelijk

    Snel en effectief, een niet verbindende indicatie voor maandlasten zou prettig zijn voor beeldvorming.

    03/01/2024 Mike, Ewijk
  • Snelle respons

    Na onze aanvraag werden we snel en goed geadviseerd door Jeroen. Met zijn tips kunnen we snel verder in ons traject

    16/01/2024 Louis, Rotterdam

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld je gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+140.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2024