Block title
Block content

De hoogte van de hypotheekrente wordt bepaald door diverse factoren. Lees meer over de opbouw van de hypotheekrente en de invloed op de renteverwachting.

Opbouw van de hypotheekrente

Waarom inzicht in de opbouw van de hypotheekrente? Als u een hypotheek afsluit of verlengd wilt u natuurlijk weten waarvoor u betaalt. Waarom is de ene bank duurder dan de andere? Ook helpt kennis over de opbouw van de hypotheekrente bij het begrijpen van de hypotheekrente ontwikkeling en renteverwachting voor de toekomst. En als u weet wat de hoogte van de hypotheekrente bepaalt, dan weet u ook hoe u deze kunt verlagen.

De hoogte van de hypotheekrente

De hoogte van de hypotheekrente wordt grofweg bepaald door de volgende factoren:

  • Inkoopprijs van geld: 
    De hypotheeksom die u leent, wordt door geldverstrekkers ingekocht. Zij kunnen hiervoor terecht op de geldmarkt (korte rentevastperiode tot 1 jaar vast) of de kapitaalmarkt (lange rentevastperiode, bijvoorbeeld 20 jaar vast). De ontwikkeling van de hypotheekrente is daarom nauw verbonden met de ontwikkeling van deze marktrentes.  
  • Risico opslag: 
    Door geld uit te lenen loopt de bank het risico dat het leenbedrag niet wordt terugbetaald. De bank rekent daarom een risico opslag. Deze opslag is laag in vergelijking met andere leenvormen, zoals een consumptief krediet,  omdat de woning het onderpand is. De hoogte van de hypotheek in verhouding tot de woningwaarde bepaalt de risico-opslag en dus mede de hoogte van de hypotheekrente.
  • Kosten opslag of bankkosten: 
    Om de hypotheek te verstrekken maakt de bank kosten, bijvoorbeeld voor de administratie en het beheer van de hypotheek. Deze kosten berekenen de banken door aan de klant in de hypotheekrente. 
  • Winstopslag: 
    Hypotheekverstrekkers zijn commerciële organisaties. En deel van de hypotheekrente is winst voor de hypotheekverstrekker.

Invloed op de hypotheekrente

De hypotheekrente wordt dus bepaald door de markt, de bank en de situatie van de klant. Hieronder zijn deze factoren grafisch weergegeven en leest hoe zij de hypotheekrente beinvloeden.

Opbouw hypotheekrente

Marktrente

De geldmarktrente en kapitaalmarktrente worden onder andere beïnvloed door de Europese Centrale bank (ECB) en beleggers. Ook het abstracte begrip ‘economie’ beïnvloed de marktrente en dus de hypotheekrente. Deze ontwikkelingen volgen we op de voet in de hypotheekrenteverwachting.

Renteopslag

Een geldverstrekker voert haar eigen beleid als gaat om de financiën (risico, kosten en winst). Hypotheken spelen hierin een belangrijke rol. Een hypotheek is namelijk schuld op de bankballans. Een geldverstrekker moet daarbij voldoen aan de eisen van overheid en toezichthouders. Ook houden houden geldverstrekkers de rentetarieven van hun concurrenten scherp in de gaten.

Hypotheekrente klant

Als hypotheekklant heeft u weinig invloed op de marktrente of het beleid van de geldverstrekker. Wel kunt u de geldverstrekker en hypotheek kiezen die bij u past. De hypotheekrente die u betaalt is gebaseerd op uw persoonlijke situatie en keuzes. De belangrijkste factoren hierbij zijn:

  • Rentevastperiode: hoelang zet u de hypotheekrente vast? Een lange rentevast periode biedt u meer zekerheid bij renteschommelingen. Voor geldstrekkers is dit meer onzekerheid (de rente kan stijgen). Lange rentevastperiodes zijn over het algemeen duurder.
  • Risicoklasse: wat is de hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde? Bij een lage hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde zit u in een lager risico klasse, bijvoorbeeld 65%. U betaalt dan minder hypotheekrente. Aflossen of een stijging van de woningwaarde kunnen dus uw hypotheekrente verlagen.
  • Korting/opslag: komt u in aanmerkingen voor kortingen of krijgt u juist een opslag? Een hypotheekvorm waarbij u aflost (anuitair of lineair) is vaak goedkoper dan een aflossingsvrije hypotheek. Ook kunt u met Nationale Hypotheek Garantie of een energiezuinige woning in aanmerking komen voor rentekorting.

Start uw hypotheekvergelijking De beste hypotheekrente voor u uitgezocht

Verschillen tussen banken

Hoewel de inkoopprijs van geld voor alle hypotheekverstrekkers hetzelfde is, verschilt de hypotheekrente per bank. Dit kunt u dagelijks zien in ons hypotheekrente-overzicht. Dit komt dus door de opslag die de hypotheekverstrekkers rekenen voor het risico, de kosten en winst. Door de ondelinge concurrentie tussen de hypotheekverstrekkers kan geen van hen zich een extreem hoge renteopslag permitteren. De bank zou zich daarmee uit de markt prijzen. Zeker in deze tijd waarin de hoogte van de actuele hypotheekrente makkelijk via internet is op te zoeken.
Deze transparantie heeft ervoor gezorgd dat het verschil in de hypotheekrente tussen de voordeligste en de duurste hypotheekverstrekker nu tussen de 0,5% en de 1% ligt. Dit lijkt beperkt, met een hoge hypotheeksom en een looptijd van vaak tientallen jaren is de besparing enorm. Dit loont de moeite om uw hypotheek met zorg uit te kiezen.

Wees kritisch

Een kritische hypotheekconsument let echter niet alleen op de lage hypotheekrente maar leest ook de kleine lettertjes. In deze kleine lettertjes staan de hypotheekvoorwaarden. Door ‘creatief’ om te gaan met deze hypotheekvoorwaarden proberen hypotheekverstrekkers hun hypotheekrente zo laag mogelijk te presenteren. Banken gebruiken bijvoorbeeld rentekortingen of bieden een minder uitgebreide dekking voor de overlijdensrisicoverzekering. Hypotheek-rentetarieven.nl heeft een aantal berucht hypotheek-valkuilen voor u op een rijtje gezet.
Voorkom dat u teveel betaalt en lees ook de kleine lettertjes van de hypotheekvoorwaarden. Een hypotheekadviseur kan u hierbij helpen.