De hypotheek annuïtair of lineair aflossen: wat past bij u? De voor- en nadelen van de lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek en maandlast berekenen.
Hypotheek aflossen verplicht
Sinds 2013 is aflossen verplicht voor wie een nieuwe hypotheek verplicht. Alleen met annuïtaire of lineaire aflossing komt u namelijk in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Ook is het niet altijd mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek volledig over te sluiten. Waar voorheen de aflossingsvrije hypotheek het meest populair was, is dat nu de annuïteitenhypotheek.
Let op: Dit bericht is 5 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
De beste hypotheek voor u? Start uw hypotheekvergelijking >>>
Annuïtair of lineair aflossen?
De annuïteitenhypotheek wordt momenteel het meest gekozen. Toch is dit niet voor iedereen de beste keuze. Dit zijn de belangrijkste kenmerken van annuïtair en lineair aflossen:
Annuïteitenhypotheek berekenen
Met een annuïteitenhypotheek kiest u voor een gelijkblijvende bruto maandlast. Gedurende de looptijd daalt binnen dat vaste bedrag het deel rente en stijgt het deel aflossing. De netto maandlast (met hypotheekrenteaftrek) is hierdoor aan het begin van de looptijd laag en loopt op. U kunt immers steeds minder rente aftrekken. Maandlast annuïteitenhypotheek.
Lineaire hypotheek berekenen
De lineaire hypotheek is de meest simpele aflosvorm. U lost een vast bedrag af en over de resterende hypotheeksom betaalt u rente. De bruto maandlast wordt dus telkens lager. Daarbij kunt u aan het begin van de looptijd meer fiscaal aftrekken dan op het einde. Maandlast lineaire hypotheek.
Annuïteit of lineair: welke aflosvorm past bij u?
De netto maandlast bij annuitair aflossen is aan het begin van de looptijd lager in vergelijking met lineair aflossen. Dit maakt de annuïteitenhypotheek interessant voor starters. Zij staan aan het begin van hun carrière, ook wat betreft het inkomen. Daarnaast lenen starters vaak maximaal omdat hun spaargeld beperkt is. Met de hoge hypotheekrenteaftrek aan het begin van de looptijd worden ze op weggeholpen. Let op: de maandlast stijgt gedurende de looptijd. Het inkomen moet dus meestijgen.
Wie niet maximaal leent is (op de lange termijn) goedkoper uit met een lineaire hypotheek. De hypotheek wordt lineair namelijk sneller afgelost dan bij annuïtaire aflossing. Gedurende de looptijd betaalt u hierdoor minder hypotheekrente. Daarnaast wordt met een lineaire hypotheek direct een flinke overwaarde opgebouwd. Dit is een aantrekkelijke spaarpot, zeker met de lage spaarrente van dit moment.
Ook is de lineaire hypotheek interessant voor wie een inkomensdaling verwacht. Denk hierbij aan pensioen of wanneer 1 of beide partners op termijn minder gaat werken. Bij een lineaire hypotheek wordt direct (een groter deel) afgelost, waardoor zowel de bruto al netto maandlasten dalen. Ook wanneer u al een deel hypotheekrenteaftrek heeft genoten (maximaal is 30 jaar), is de lineaire hypotheek voordelig.
Annuïtair en lineair combineren
Het is mogelijk om de aflosvormen te combineren. U sluit dan voor de helft van de totale hypotheeksom een annuïtaire hypotheek en voor de helft een lineaire hypotheek. Uw lost dan sneller af dan bij enkel annuitair, maar uw maandlasten blijven gelijk.
Overgangsrecht hypotheek
Doorstromers, die hun hypotheek voor 2013 hebben afgesloten, kunnen onder voorwaarden gebruik maken van het overgangsrecht. De aflosverplichting geldt dan niet bij oversluiten of verhuizen. Naast annuitair en lineair kunnen zij (onder voorwaarden) kiezen voor andere hypotheekvormen, waaronder de aflosvrije varianten
Toch kan het ook voor doorstromers interessant zijn om annuïtair of lineair te gaan aflossen. De hypotheekrente van een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek is lager in vergelijking met hypotheekvormen zonder aflossing. Bereken het renteverschil in uw situatie.
Onbekend maakt onbemind
Zowel annuïtair als lineair aflossen is voor specifieke doelgroepen interessant. Toch kiest het overgrote deel van de kopers voor een annuïteitenhypotheek. Uit onderzoek in het Financiele Dagblad blijkt dat slechts 5% van de huizenkopers voor lineaire aflossing kiest.
Dit is opvallend omdat juist het aantal 55 plussers op de huizenmarkt sterk groeit. Ook leent lang niet elke koper maximaal. Kiezen zij dan toch voor de lage maandlast op de korte termijn? Of zijn ze onbekend met de voordelen van lineair aflossen?
Ook wordt met het versneld afbouwen van de renteaftrek het netto renteverschil tussen annuitair en liniair aflossen groter. Dit in het voordeel van de lineaire hypotheek.
Een hypotheekadviseur kan u helpen bij deze keuze en de maandlasten van beide opties voor u berekenen. Naast bovenstaande aflosvormen zijn er nog meer varianten te bedenken, bijvoorbeeld door zelf extra aflossingen te doen. Het is dus altijd aan te raden om advies in te winnen.
Geef een reactie