Een huis kopen is tegenwoordig een flinke uitdaging. Zeker voor starters: hoge huizenprijzen, strenge leennormen en weinig spaargeld maken het lastig om een hypotheek rond te krijgen.
Gelukkig hoeven jonge kopers het niet alleen te doen. Steeds vaker springen ouders of grootouders bij. Niet alleen met een schenking, maar ook als geldschieter, mede-eigenaar of zelfs als garantsteller.
In dit artikel zetten we álle manieren op een rij waarop (groot)ouders in 2025 kunnen helpen bij het kopen van een huis. Zo ontdek je welke constructies mogelijk zijn, wat de fiscale regels zijn, en welke optie het beste bij jouw situatie past.
In het kort
Ouders kunnen financieel helpen via schenken, lenen of garant staan
In 2025 geldt een eenmalige belastingvrije schenking van €32.195
Jaarlijks mag er €6.713 belastingvrij worden geschonken aan kinderen
Familiehypotheek is fiscaal aantrekkelijk voor ouder én kind
Garant staan kan nog, maar is beperkt tot 25% van de hypotheek
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
1. Belastingvrij schenken (2025)
Een van de bekendste manieren waarop ouders kunnen helpen bij het kopen van een huis, is via een schenking. In 2025 gelden hiervoor duidelijke regels.
Dit zijn de grenzen:
- Ouders mogen hun kind jaarlijks €6.713 belastingvrij schenken.
- Daarnaast mogen ze éénmalig een grotere schenking doen van €32.195. Die schenking is vrij te besteden, maar vaak wordt dit gebruikt voor een woning.
- De ontvanger moet tussen de 18 en 40 jaar zijn.
- Je mag in hetzelfde jaar níét beide vrijstellingen combineren.
Wil je het bedrag gebruiken voor een woning? Dan mag je het besteden aan:
- de aankoop van een huis,
- een verbouwing of verduurzaming,
- of het aflossen van de hypotheek of restschuld.
Let op: de zogeheten jubelton, waarbij je tot €100.000 belastingvrij mocht ontvangen voor een woning, is vanaf 2024 afgeschaft.
Voorbeeld
Stel je ouders schenken je €32.195 in 2025. Zolang jij op het moment van schenken (of jouw partner) nog geen 40 bent, hoef je daarover geen belasting te betalen. Gebruik je het geld niet (volledig) voor een woning, dan moet je dat deel alsnog aangeven bij de Belastingdienst.
Tip: Gebruik je de schenking voor een woning, zorg dan dat je dit op tijd vastlegt en aantoont. Anders loop je de vrijstelling mis.
2. Familiehypotheek of familiebank
Kunnen je ouders geen bedrag schenken, maar wél geld lenen? Dan is de familiehypotheek, ook wel familiebank genoemd, een slimme optie. Daarbij lenen je ouders jou het geld voor (een deel van) de woning, met dezelfde spelregels als bij een bank.
Hoe werkt het?
- Jij en je ouders maken afspraken over het leenbedrag, rentepercentage, looptijd en aflossing.
- De lening moet annuïtair of lineair worden afgelost in maximaal 30 jaar.
- De rente moet marktconform zijn – anders ziet de Belastingdienst het als schenking.
- Als je alles netjes vastlegt, mag je de rente fiscaal aftrekken, net als bij een reguliere hypotheek.
Waarom is dit gunstig voor beide partijen?
- Jij kunt meer lenen en betaalt vaak minder dan bij de bank.
- Je ouders ontvangen een aantrekkelijkere rente dan op hun spaarrekening.
- Via jaarlijkse belastingvrije schenkingen kunnen ze je (een deel van) de rente weer teruggeven.
Voorbeeld:
Je leent €50.000 van je ouders tegen 4% rente. Jaarlijks betaal je hen €2.000 rente. Dit bedrag mag jij aftrekken van je inkomen, en je ouders kunnen het vervolgens terug schenken. Zo betaal je per saldo (bijna) niets aan rente, maar profiteer je wel van het belastingvoordeel.
Belangrijk: Leg de lening schriftelijk vast (het liefst via een notaris) en geef de lening door aan de Belastingdienst. Alleen dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek.
3. Garant staan of generatiehypotheek
Als je inkomen (nog) te laag is om de volledige hypotheek te dragen, kunnen je ouders garant staan. Dit heet ook wel een generatiehypotheek.
Hoe werkt garant staan in 2025?
- Je ouders tekenen mee voor het deel van de hypotheek dat jij (nog) niet kunt dragen.
- Jij moet minstens 75% van de hypotheek zelf kunnen betalen.
- Je ouders mogen maximaal 25% van het bedrag aanvullen via garantstelling.
- Banken toetsen het inkomen en vermogen van je ouders om te bepalen of zij financieel bij kunnen springen als dat nodig is.
Belangrijke voorwaarden:
- De hypotheek mag niet vallen onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
- Je moet binnen 10 jaar in staat zijn om het hele bedrag zelfstandig te dragen.
- Er zijn nog maar enkele geldverstrekkers die garantstelling toestaan.
Voorbeeld:
Je wilt een woning kopen van €400.000. Je inkomen laat €300.000 toe. Als je ouders garant staan voor €100.000, en de bank stemt hiermee in, kan de hypotheek tóch rondkomen.
Let op: Als jij je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, draaien je ouders op voor het deel waarvoor zij garant staan. Dit is dus niet zonder risico.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
4. Samen eigenaar worden
Ouders kunnen er ook voor kiezen om samen met hun kind een woning te kopen. Bijvoorbeeld ieder 50% eigenaar. Dit heet mede-eigenaarschap en biedt interessante voordelen én valkuilen.
Voordelen:
- Door het inkomen van je ouders mee te tellen, kun je meer lenen.
- De maandlasten worden vaak verdeeld.
- Ouders kunnen hun overwaarde gebruiken om hun deel te financieren.
Nadelen en aandachtspunten:
- De woning wordt een tweede huis voor je ouders → box 3-belasting.
- Wil jij later het ouderdeel overnemen? Dan moet dit vaak ‘teruggekocht’ worden.
- Afspraken over onderhoud, verkoop en eigendom moeten goed vastliggen.
Wanneer is dit interessant?
Bijvoorbeeld als ouders graag willen investeren, of tijdelijk willen helpen zonder te schenken of garant te staan.
Tip: Leg alles vast in een samenlevings- of koopovereenkomst. Bespreek vooraf wat er gebeurt bij verkoop of overlijden.
5. Ouders kopen woning en verhuren
Een andere optie is dat ouders zélf een woning kopen en deze vervolgens aan hun kind verhuren. Het kind is dan géén eigenaar, maar kan wél zelfstandig wonen.
Voordelen:
- Geen hypotheek nodig voor het kind.
- Ouders investeren in vastgoed met potentieel rendement.
- Er kunnen gunstige huurvoorwaarden worden afgesproken.
Belasting en regels:
- Voor ouders is de woning een beleggingspand → box 3.
- Verhuur moet tegen marktconforme huur om fiscale problemen te voorkomen.
- In sommige gevallen is huurtoeslag mogelijk voor het kind (mits inkomen laag genoeg is).
Wanneer werkt dit goed?
Als ouders veel overwaarde hebben of kapitaal willen investeren, en als het kind bijvoorbeeld nog studeert of weinig inkomen heeft.
Let op: De financiering van een tweede woning is lastiger dan die van een eigen woning. Banken eisen vaak meer eigen geld en rekenen met hogere rentes.
6. Kangoeroe- of mantelzorgwoning
Wonen op hetzelfde perceel als je ouders – elk met een eigen voordeur. Dat is de basis van een kangoeroe- of mantelzorgwoning. Deze woonvorm is steeds populairder, zeker nu huizenprijzen hoog zijn en zorgkosten toenemen.
Wat is het precies?
Een kangoeroewoning bestaat uit twee zelfstandige woningen onder één dak of op één erf. Vaak hebben ouders en kind ieder hun eigen woonruimte, met aparte voorzieningen.
Waarom kiezen voor deze constructie?
- Je kunt elkaar helpen in het dagelijks leven (denk aan oppas of zorg).
- Het is vaak goedkoper dan twee losse woningen.
- Je kunt gezamenlijke financiering regelen, bijvoorbeeld door samen het perceel te kopen.
Belasting- en hypotheekregels:
- Koop je samen een perceel, dan worden jullie vaak elk voor de helft eigenaar.
- De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar voor het deel dat je zelf bewoont.
- Ouders betalen belasting over hun deel in box 1 of 3, afhankelijk van gebruik.
Let op:
Gemeenten stellen voorwaarden aan het plaatsen van een tweede woning op een erf. Informeer dus altijd bij de gemeente of een vergunning nodig is.
Tip: Laat vooraf een notaris of financieel adviseur meekijken naar de eigendomsverdeling en juridische afspraken. Zo voorkom je verrassingen achteraf.
Checklist: welke optie past bij jou?
Twijfel je nog welke manier van hulp het beste bij jouw situatie past? Gebruik deze korte checklist om te bepalen welke constructie logisch is voor jou en je ouders:
| Vragen | Past bij deze optie |
|---|---|
| Hebben je ouders spaargeld dat ze willen schenken? | Schenking |
| Kunnen je ouders geld lenen, en wil jij rente betalen? | Familiehypotheek |
| Is je inkomen nog niet toereikend voor het hele hypotheekbedrag? | Garant staan / generatiehypotheek |
| Willen je ouders investeren en mede-eigenaar worden? | Samen eigenaar |
| Hebben je ouders overwaarde of willen ze verhuren? | Woning kopen en verhuren |
| Zoeken jullie een combinatie van zorg, nabijheid en financiële voordelen? | Kangoeroewoning |
Twijfel je tussen meerdere opties? Je kunt ook constructies combineren. Denk aan een familiehypotheek én een schenking, of samen kopen én verhuren. Laat je goed adviseren over de fiscale gevolgen.
Veelgestelde vragen over een hypotheek met je ouders
Ja, zeker. Grootouders mogen schenken of geld lenen aan kleinkinderen. De fiscale regels zijn wel iets anders: de belastingvrije schenkingsbedragen zijn lager dan bij ouders.
Ja. Ouders mogen ook los van elkaar schenken of geld lenen. Let wel op dat de gezamenlijke belastingvrije schenking in 2025 maximaal €6.713 is… ook als ouders gescheiden zijn.
Bij een familiehypotheek lenen ouders jou geld. Bij een generatiehypotheek staan ouders garant voor (een deel van) jouw lening bij de bank. Bij beide constructies gelden verschillende fiscale en juridische voorwaarden.
Ja. Je kunt bijvoorbeeld een deel van je woning financieren via je ouders en de rest via de bank. Let op: de bank telt de lening van je ouders mee bij je totale schuldenlast.
Ja, mits je aan de voorwaarden voldoet: marktconforme rente, aflossing binnen 30 jaar, schriftelijke overeenkomst en gebruik voor de eigen woning.
Conclusie
Een hypotheek regelen met hulp van je ouders of grootouders biedt volop kansen, maar het is belangrijk om de juiste vorm te kiezen. In 2025 zijn de regels strenger dan een paar jaar geleden, maar er blijft veel mogelijk:
- Schenken geeft directe financiële ruimte
- Lenen via familiehypotheek biedt fiscale voordelen
- Garant staan helpt bij een hogere hypotheek, maar is niet zonder risico
- Samen eigenaar worden of verhuren is vooral geschikt als ouders willen investeren
- Kangoeroewoningen combineren nabijheid met praktisch voordeel
Wat je ook kiest: leg afspraken goed vast, laat je adviseren en denk niet alleen aan het nu, maar ook aan de toekomst.
Laat vrijblijvend berekenen hoeveel jij kunt lenen met hulp van je ouders. Of plan een gesprek met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met familieconstructies. Zo voorkom je fouten én benut je alle kansen.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten