Als starter voelt het kopen van een huis soms als een onmogelijke missie. Je inkomen is nog laag, een studieschuld telt mee en de huizenprijzen blijven stijgen. Gelukkig kunnen ouders soms bijspringen – bijvoorbeeld door garant te staan voor je hypotheek. Maar hoe werkt dat precies? Wat zijn de regels in 2025? En is het wel verstandig?
In dit artikel lees je alles wat jij (en je ouders) moeten weten: hoe garant staan werkt, wat de voorwaarden zijn, en welke alternatieven er mogelijk beter bij jullie passen.
In het kort
Ouders mogen onder voorwaarden garant staan voor de hypotheek van hun kind.
In 2025 moet je zelf minimaal 75% van de maandlast kunnen dragen.
Garant staan kan niet bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Ouders worden hoofdelijk aansprakelijk: als het misgaat, moeten zij betalen.
Alternatieven zoals schenken of een familiehypotheek zijn vaak aantrekkelijker.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
- Wat is garant staan voor een hypotheek in 2025?
- Hoe werkt garant staan of meetekenen bij de bank?
- Voorwaarden om garant te kunnen staan in 2025
- Voor- en nadelen voor ouders én kind
- Alternatieven voor garant staan: schenken of familiehypotheek
- Veelgestelde vragen over garant staan
- Conclusie: wat is verstandig in jouw situatie?
Wat is garant staan voor een hypotheek in 2025?
Garant staan voor een hypotheek betekent dat iemand – meestal een ouder – financieel bijspringt als jij je maandlasten niet meer kunt betalen. In de praktijk komt dat neer op meetekenen: je ouders tekenen mee op de hypotheekakte en worden mede-schuldenaar. Ze zijn dan hoofdelijk aansprakelijk voor (een deel van) jouw hypotheek.
Voorbeeld:
Je kunt op basis van je inkomen €250.000 lenen, maar het huis kost €300.000. Je ouders tekenen mee voor het verschil van €50.000. Betaal jij niet meer? Dan is het hun verantwoordelijkheid.
Let op: garant staan klinkt simpel, maar is juridisch en financieel een grote stap.
Hoe werkt garant staan of meetekenen bij de bank?
Wie mag garant staan?
In de meeste gevallen zijn het de ouders. Soms kunnen ook grootouders of broers of zussen garant staan, maar dat hangt af van de geldverstrekker. Vrienden of kennissen mogen dit niet.
Hoeveel extra hypotheek kun je krijgen?
Dat hangt af van:
- jouw inkomen en groeiverwachting;
- de financiële ruimte van je ouders;
- en de waarde van de woning (je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen).
Voorbeeld:
Je verdient €38.000 per jaar en kunt €235.000 lenen. De woning kost €280.000. Je ouders tekenen mee voor €45.000. Als zij voldoende inkomen en vermogen hebben, kan dit geaccepteerd worden.
Welke banken bieden garantstelling aan?
Niet elke bank werkt mee. Onder andere deze geldverstrekkers bieden (in sommige gevallen) nog mogelijkheden:
| Hypotheekverstrekker | Garantstelling mogelijk? |
|---|---|
| Obvion | Ja |
| SNS Bank | Ja |
| RegioBank | Ja |
| BLG Wonen | Ja |
| NHG | Nee |
Let op: de regels verschillen per bank. Laat dit altijd checken door een hypotheekadviseur.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Voorwaarden om garant te kunnen staan in 2025
Sinds 2025 gelden strengere regels. Dit zijn de belangrijkste voorwaarden:
- Je moet zelf 75% van de maandlasten kunnen betalen.
Bij een maandlast van €1.200 moet jij zelf €900 kunnen dragen. - Binnen 10 jaar moet je het hele bedrag zelfstandig kunnen betalen.
De bank beoordeelt je inkomen nu én in de toekomst. Ze kijken naar je opleiding, baan en groeiperspectief. - Ouders worden getoetst op inkomen en vermogen.
Zij moeten bewijzen dat ze de lasten kunnen dragen als het nodig is. - Niet mogelijk bij NHG-hypotheken.
NHG biedt al een vangnet. Een dubbele garantiestelling mag niet.
Voor- en nadelen voor ouders én kind
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Je kunt een hoger bedrag lenen. | Ouders zijn hoofdelijk aansprakelijk. |
| Ouders hoeven geen schenking te doen. | Hun eigen leencapaciteit kan afnemen. |
| Jij blijft recht houden op hypotheekrenteaftrek. | Familierelaties kunnen onder druk komen te staan. |
| Niet alle banken staan garantstellingen toe. |
Alternatieven voor garant staan: schenken of familiehypotheek
1. Schenken
In 2025 mogen ouders:
- €6.713 per jaar belastingvrij schenken.
- Eenmalig €32.195 belastingvrij schenken (tussen 18 en 40 jaar, vrij besteedbaar).
Dit geld mag je gebruiken voor kosten koper, een verbouwing of extra aflossing.
2. Familiehypotheek
Je ouders lenen jou geld voor je woning, bijvoorbeeld €50.000. Jij betaalt daar rente over, die fiscaal aftrekbaar is. Jaarlijks kunnen je ouders je het rente-bedrag weer belastingvrij terug schenken. Zo betaal je effectief 0% rente, maar behoud je wel het belastingvoordeel.
Voorwaarde: dit moet contractueel worden vastgelegd volgens de regels van de Belastingdienst.
Veelgestelde vragen over garant staan
Hieronder vind je de antwoorden
Nee, garant staan is alleen mogelijk als het kind de hoofdaanvrager is. Ouders moeten bovendien voldoende vast inkomen kunnen aantonen.
Soms. Sommige geldverstrekkers staan dit toe, anderen beperken het tot ouders. Laat je goed informeren.
De garantstelling vervalt niet automatisch. In sommige gevallen kan de aansprakelijkheid overgaan naar de nalatenschap.
Nee, alleen hypotheekrente die jij zelf betaalt, is aftrekbaar. De garantstelling zelf levert geen belastingvoordeel op.
Conclusie: wat is verstandig in jouw situatie?
Garant staan kan net het zetje geven om tóch je eerste huis te kopen. Maar het is ook een grote verplichting – vooral voor je ouders. Niet elke bank doet mee, en de voorwaarden zijn streng.
Alternatieven zoals schenken of een familiehypotheek bieden vaak meer flexibiliteit en minder risico’s.
Twijfel je? Bespreek jullie situatie altijd met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Zo weet je zeker wat voor jullie het best werkt.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten