Je hebt jarenlang gewerkt, trouw je hypotheek afgelost en woont inmiddels in een huis dat flink meer waard is dan toen je het kocht. Dat verschil – de overwaarde – zit nu vast in je woning.
Veel mensen hebben na hun pensionering zo’n 30 tot 40 procent minder inkomen dan tijdens hun werkzame leven. Dat is een flinke terugval, zeker als je graag je huidige levensstijl wilt behouden. Gelukkig kun je jouw overwaarde inzetten om dat gat op te vangen.
Dus, wat als je je pensioeninkomen wilt aanvullen?
Goed nieuws: je hoeft je huis niet te verkopen om dat geld te gebruiken. In dit artikel ontdek je hoe je slim en verantwoord je overwaarde inzet als aanvulling op je pensioen.
In het kort
Je overwaarde kun je inzetten om je pensioen aan te vullen
Dit kan zonder je huis te verkopen of extra maandlasten te krijgen
Populaire vormen zijn de opeethypotheek en seniorenhypotheek
Ook via de gemeente zijn er mogelijkheden (SVn-lening)
Laat je goed adviseren over risico’s zoals rente-op-rente en erfdeel
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
Wat is overwaarde en hoe werkt verzilveren?
Stel: je huis is €350.000 waard en je hebt nog maar €50.000 hypotheek openstaan. Dan heb je €300.000 aan overwaarde. Dat geld is niet direct beschikbaar, want het zit ‘in de stenen’. Maar je kunt die overwaarde verzilveren: omzetten in geld dat je nú kunt gebruiken, bijvoorbeeld voor je pensioen.
Verzilveren kan op verschillende manieren, zoals met een extra hypotheek of lening. Dat kan zowel via de bank als via de gemeente. Je hoeft dus niet te verhuizen om toegang te krijgen tot je overwaarde.
Vanaf 57 jaar houden banken al rekening met je verwachte pensioeninkomen. Dit kan ongunstig zijn bij het bepalen van je leencapaciteit.
Let op: hoe ouder je bent en hoe lager je inkomen, hoe beperkter de mogelijkheden kunnen worden. Gelukkig zijn er speciale regelingen voor 60-plussers.
Overwaarde benutten voor pensioen: 4 populaire opties
Je pensioen aanvullen met je overwaarde kan op verschillende manieren. Dit zijn de 4 meest gebruikte opties:
Seniorenhypotheek
Speciaal voor mensen van 57 jaar of ouder. Je sluit een (extra) hypotheek af op basis van je overwaarde. Het voordeel: sommige geldverstrekkers toetsen op werkelijke maandlasten in plaats van standaardnormen, waardoor je vaak meer kunt lenen.
- Maandlasten: wel rente, eventueel aflossingsvrij.
- Vrij besteedbaar: ja.
Opeethypotheek / verzilverhypotheek
Je krijgt een bedrag in één keer of in maandelijkse termijnen. Je betaalt geen maandlasten: de rente wordt bij je hypotheekschuld opgeteld. Daardoor loopt je schuld op, maar houd je elke maand meer te besteden.
- Maandlasten: geen
- Vrij besteedbaar: ja
- Let op: je erfenis wordt kleiner en je schuld groeit door rente-op-rente.
Krediethypotheek
Een soort flexibele hypotheek: je spreekt een maximaal bedrag af, en kunt daarbinnen opnemen en aflossen wanneer je wilt.
- Maandlasten: rente over het opgenomen bedrag
- Vrij besteedbaar: ja
- Let op: vaak alleen beschikbaar als je nog voldoende inkomen hebt.
Verzilverlening via de gemeente (SVn)
Sommige gemeenten bieden via SVn de Verzilverlening of Blijverslening aan. Hiermee kun je de woning levensloopbestendig maken of pensioen aanvullen, zelfs als je weinig inkomen hebt.
- Maandlasten: bij Verzilverlening géén maandlasten; rente wordt bijgeschreven
- Vrij besteedbaar: beperkt – verschilt per gemeente
- Let op: beschikbaarheid hangt af van jouw gemeente
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Welke optie past bij jouw situatie?
| Optie | Leeftijd | Maandlasten | Vrij te besteden | Inkomenstoets | Bijzonderheden |
|---|---|---|---|---|---|
| Seniorenhypotheek | vanaf 57 | ja | Ja | Soepeler | Meer mogelijk dan bij standaard hypotheek |
| Opeethypotheek | vanaf 60–67 | Nee | Ja | Nee | Schuld loopt op, geen maandlasten |
| Krediethypotheek | wisselend | ja | Ja | Ja | Flexibel opnemen/aflossen |
| Verzilverlening (SVn) | vanaf 60 | nee/ja | Beperkt | Nee/Ja | Gemeentelijk beleid, vaak gebonden doel |
Rekenvoorbeeld: hoeveel kun je opnemen?
Voorbeeld – Petra (65 jaar):
Woningwaarde: €350.000
Hypotheekrestant: €70.000
Overwaarde: €280.000
Petra kiest voor een opeethypotheek en krijgt €120.000:
- €70.000 gebruikt ze om de oude hypotheek af te lossen
- €50.000 ontvangt ze als maandelijkse uitkering van €500
Ze betaalt geen rente per maand; die wordt opgeteld bij de schuld. Hierdoor stijgt haar hypotheekschuld elk jaar. Na 10 jaar is haar overwaarde flink geslonken, maar heeft ze wel comfortabel kunnen leven.
Veelgestelde vragen over overwaarde en pensioen
Hieronder vind je de antwoorden
Ja, als je weinig inkomen hebt maar veel overwaarde. Let op: je schuld groeit, je erfenis wordt kleiner. Laat je goed adviseren.
Nee, met verzilverproducten zoals een opeethypotheek kun je in je woning blijven wonen én je overwaarde benutten.
Bij verzilverconstructies zoals de opeethypotheek wordt de rente opgeteld bij je schuld. Dat betekent: minder overwaarde over voor erfgenamen.
Dat hangt af van je leeftijd, woningwaarde, resterende hypotheek en de gekozen productvorm. Een hypotheekadviseur kan dit precies voor je berekenen.
Conclusie: slim je overwaarde inzetten
Je pensioen aanvullen met de overwaarde van je woning is een slimme manier om financieel meer ruimte te creëren, zónder dat je hoeft te verhuizen. Of je nu kiest voor een opeethypotheek, seniorenhypotheek of gemeentelijke lening: er is vaak meer mogelijk dan je denkt. Laat je goed adviseren, vergelijk de opties en maak een keuze die past bij jouw situatie én toekomstwensen.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten