De aflossingsvrije hypotheek goedkoop? Qua maandlasten wel. Vergelijkt u puur de hypotheekrente, dan bent u juist duurder uit door niet af te lossen.
Lage maandlasten met aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek wordt vaak gekozen vanwege de lage maandlasten. Vergelijkt u puur de hypotheekrente, dan bent u juist duurder uit door niet af te lossen. Dit komt omdat banken vaak een opslag rekenen als niet wordt afgelost. Ook bij een spaarhypotheek. Naar verwachting wordt dit renteverschil tussen wel en niet aflossen de komende jaren groter. Voorkom dat u teveel betaalt.
Renteverschil bij wel of niet aflossen (rekenvoorbeeld)
We namen de proef op de som door het renteverschil tussen de aflossingsvrije hypotheek en de annuïteiten hypotheek te berekenen bij de drie grootbanken.
| Renteverschil aflossingsvrije hypotheek | ||
| Renteverschil | 10 jaar vast | 20 jaar vast |
| ABN AMRO | 0,20% | 0,50% |
| ING Bank | 0,30% | 0,85% |
| Rabobank | 0,55% | 0,50% |
Bij de 20 jaar vast hypotheek van ING is de opslag het hoogst, maar liefst 0,85%. Bij een aflossingsvrije hypotheek met een hypotheeksom van 300.000 euro betaalt u dan tot ruim € 2.550,- per jaar meer. Over de volledig periode van 20 jaar bent u dus met een aflossingsvrije hypotheek € 51.000,- duurder uit dan met een annuïteitenhypotheek.
Waarom een renteopslag bij aflossingsvrij?
Banken rekenen een renteopslag omdat de aflossingsvrije hypotheek pas aan het einde van de looptijd wordt terugbetaald. Banken eisen de hypotheek gewoonlijk na een looptijd van 30 jaar op. De klant heeft dan de optie om de woning te verkopen of de hypotheek te herfinancieren met een nieuwe hypotheek. Daarbij kunnen betalingsproblemen ontstaan. Dit wordt door de bank gezien als een risico.
Een andere reden om de opslag te hanteren is het negatieve effect van aflossingsvrije hypotheken op de bankbalans. De hoge hypothekenportefeuille van Nederlandse banken kan maar voor een deel gefinancierd worden met spaargeld. Banken zijn voor het andere deel afhankelijk van marktfinanciering, wat eveneens een risico met zich meedraagt.
Renteverschil loopt naar verwachting op
Als reactie op de kredietcrisis hebben de toezichthouders van de 27 grootste economieën besloten dat banken hun balans moeten versterken. In de Basel IV norm is vastgelegd dat banken per 2022 hogere buffers moeten aanhouden tegenover openstaande schulden. De komende jaren zullen banken dit beetje bij beetje in de hypotheekrente verwerken. Dit is tevens een stimulans voor huizenbezitters om de hypotheek af te lossen.
Het hierboven becijferde renteverschil zal dus naar verwachting oplopen. Ook het FD constateerde onlangs nog dat de renteverschillen tussen wel of niet aflossen toenemen. ‘In 2013 boden de meeste geldverstrekkers voor alle hypotheken nog ongeveer dezelfde rente aan of rekenden ze een renteopslag van maximaal 0,2 procent’.
In hetzelfde artikel wijst de krant op een aantal verzekeraars die een beperkte of geen renteopslag rekenen, waaronder Nationale Nederlanden, asr en AEGON. Dat is niet toevallig. Voor verzekeraars gelden de strengere Basel-normen namelijk niet.
Voorkom dat u teveel betaalt
- Het groeiende renteverschil onderstreept nog maar eens het belang van een grondige rentevergelijking, bijvoorbeeld bij verhuizen of einde rentevaste periode.
- Ligt uw hypotheekrente nog een tijdje vast? De renteopslag kan reden zijn om de aflossingsvrije hyptoheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker.
- Daarbij kunt u overwegen om te starten met aflossen. Dit zal in eerste instantie voor een hogere maandlast zorgen. Gedurende de looptijd betaalt u echter minder hypotheekrente. Bereken uw maandlast en besparing in beide scenario’s.
Geef een reactie