De boeterente bij vervroegd aflossen van de hypotheek: schaamteloos graaien of terechte vergoeding? De argumenten voor en tegen de boeterente op een rij.
Waarom een boete?
Wie meer aflost dan in het hypotheekcontract is afgesproken, betaalt een boeterente. Bij veel banken mag je tot een bepaald percentage de hypotheek boetevrij aflossen, daarboven betaal je een boete. Ook wordt een boeterente gerekend bij het oversluiten van de hypotheek en rentemiddeling.
Let op: Dit bericht is 7 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
Bereken uw boeterenteBerekening kosten vervroegd aflossen
De boeterente is een terechte vergoeding
Bij het afsluiten van de hypotheek wordt de hypotheekrente afgesproken die de klant gedurende de rentevastperiode betaalt. Door de rente vest te zetten heeft de klant de zekerheid van een gelijkblijvende maandlast, ongeacht stijgingen of dalingen van de marktrente. De hoogte van de hypotheekrente wordt mede bepaald door de rentevastperiode.
Wanneer de hypotheek eerder wordt afgelost, wordt het hypotheekcontract tussentijds en eenzijdig opengebroken. Met de boeterente kan de bank zich compenseren voor de gemiste inkomsten. Onlangs pleitte Minister Dijsselbloem daarom om de term boeterente te vervangen voor vergoedingsrente.
Het is dus terecht dat de bank haar klanten aan het contract houdt: afspraak is afspraak!.
De boeterente is schaamteloos graaien
Voor veel klanten voelt de boeterente oneerlijk, zeker nu de hypotheekrente historisch laag is. Het is vaak een drempel om de hypotheek over te sluiten naar een lager tarief. Dat is balen, maar de hypotheekrente is weloverwogen vastgezet. En wat als de hypotheekrente gestegen was?
Toch hebben klanten een punt wanneer zij de boeterente oneerlijk noemen. De hypotheekrente die is overeengekomen is opgebouwd uit de inkoopprijs van geld plus een opslag voor: kosten, risico en winst. Bij vervroegd aflossen kan de bank de hypotheeksom opnieuw uitlenen en hoeft dus minder geld in te kopen. Ook vervallen de kosten (administratie, risico) van de hypotheek. Met de boeterente wordt de bank wel voor al deze kosten en gedurende de resterende rentevastperiode gecompenseerd.
Met de boeterente verdient de bank dubbel aan een hypotheek: weg met deze graai-boete!
Enige nuance nodig
Graag brengen we enige nuance aan. Banken verdienen niet altijd dubbel met de boeterente. Door veranderende marktomstandigheden is bijvoorbeeld geld inkopen bij de Centrale Bank goedkoop geworden en geld stallen duur. Ook voorkomt een boete dat klanten bij elke renteverlaging overstappen naar een andere bank. Zonder deze drempel zijn de risico’s voor banken hoger, wat weer leidt tot een hogere hypotheekrente. Daarnaast zorgt de boeterente voor continuïteit van de bank.
Een vergoeding is terecht, maar volledig compenseren niet.
Nieuwe berekening van de boeterente de oplossing?
Rond de zomer gaat een nieuwe Europese richtlijn voor hypotheken in, de Mortgage Credit Directive (MCD). Daarin is onder andere bepaald dat de boeterente voor vervroegd aflossen niet hoger mag zijn dan het financiële nadeel van de bank. Hoe dit in de praktijk gaat uitpakken is nog niet bekend. Hoewel de nieuwe hypotheken richtlijn is ingegaan is het nog steeds niet duidelijk hoe de boeterente wordt gereguleerd.
Onze suggesties voor de Minister:
- Een vergoeding is terecht, maar laat de klant niet volledig voor de gemiste inkomsten compenseren.
- Zorg voor transparantie bij de berekening van de boeterente (nu vaak onduidelijk).
- Maak geen onderscheid bij het bepalen van de boeterente (nu betalen klanten die vervroegd aflossen, maar wel klant blijven, soms geen of minder boete).
Bereken uw boeterenteVrijblijvende berekening van uw mogelijkheden.
Geef een reactie