Hoeveel hypotheek kunt u krijgen? Alles over de maximale hypotheek in 2020. Bereken hoeveel u kunt lenen en tips om uw hypotheekbedrag te optimaliseren.
Meer hypotheek door verwachte loonstijging
De hypotheeknormen voor 2020 zijn bekend. Door de verwachte loonstijging kunnen huishoudens dit jaar meer lenen, aldus het Voorlichtingsinstituut NIBUD. Als we de maximale hypotheek berekenen zonder loonstijging, dan zijn er wel degelijk verschillen tussen inkomensgroepen. In dit artikel leest u alles over de maximale hypotheek in 2020. Inmiddels zijn ook de hypotheeknormen voor 2021 deels bekend.
- Maximale hypotheek op basis van de woningwaarde
- Tweeverdieners kunnen in 2020 meer lenen
- Maximale hypotheek in 2020 per inkomensgroep
- Maximale hypotheek optimaliseren
- Meer lenen bij verduurzaming
- Van de hypotheeknormen afwijken
Hoeveel hypotheek kunt u krijgen?
Bereken uw maximale hypotheek Op basis van de actuele hypotheeknormen
Maximale hypotheek op basis van de woningwaarde
Ook in 2020 kunt u niet meer lenen dan dat uw woning waard is. De maximale hypotheek op basis van de woningwaarde is stapsgewijs verlaagd naar 100%. In het regeerakkoord van het Kabinet Rutte 3 is afgesproken om deze loan to value’ (LTV) gedurende de regeerperiode gelijk te houden.
Tweeverdieners kunnen in 2020 meer lenen
Tweeverdieners kunnen in 2020 meer hypotheek krijgen op basis van hun gezamenlijke inkomen. Dit jaar mag het hoogste inkomen met 80% van het laagste inkomen verhoogd worden bij de bepaling van het toetsinkomen. Vorig jaar was dit nog 70%.
Maximale hypotheek in 2020 per inkomensgroep
- De maximale hypotheek voor huishoudens met een inkomen tot € 30.000,- stijgt naar verhouding in 2020 het hardst. Zowel met als zonder inkomensstijging scheelt dit enkele duizenden euro’s.
- Voor huishoudens met een inkomen tot ruim € 40.000,- blijft de maximale hypotheek gelijk. Rekening houdend met de verwachte inkomensstijging in 2020 ontstaat een klein ‘plusje’.
- Voor inkomens boven € 40.000 geldt dat de maximale hypotheek in 2020 is gedaald. Omdat de verwachte inkomensstijging bij deze inkomensgroep een grotere rol speelt, kunnen ze toch meer lenen.
- Voor AOW-gerechtigden geldt dat de maximale hypotheek in 2020 niet of nauwelijks is gewijzigd. Het Nibud gaat er namelijk vanuit dat de pensioenen volgend jaar gelijk blijven.
Rekenvoorbeeld maximale hypotheek in 2020
In onderstaand rekenvoorbeeld is de maximale hypotheek voor de verschillende inkomensgroepen berekend. Let op: er wordt standaard rekening gehouden met een inkomensstijging van 2,5%.
Bereken hier de maximale hypotheek in 2020 bij uw huidige inkomen. In de berekening kunt u tevens aangeven of u AOW-gerechtigd bent.
(Bron: Nibud)
Maximale hypotheek optimaliseren
Door slim gebruik te maken van de normen, is het mogelijk om de maximale hypotheek te optimaliseren. Zet u de hypotheekrente 10 jaar vast of langer, dan mag gerekend worden met de werkelijke rente. Dit in plaats van de (hogere) toetsrente. Door de lage hypotheekrente van dit moment kan meer geleend worden.
Een te lage hypotheekrente zorgt er in de hypotheeknormen dat u juist minder kunt lenen. De knip zit bij 1,51%, zoals te zien is in onderstaand rekenvoorbeeld. Hierdoor kan het interessant zijn om een iets duurdere geldverstrekker of een langere rentevaste periode hypotheek te kiezen, om zo een hogere hypotheek te krijgen.
Maximale hypotheek in 2020 bij bruto jaarinkomen: € 50.000,- + € 25.000,-:
- Hypotheekrente 5 jaar vast á 5% toetrente: € 349.278,-.
- Hypotheekrente 10 jaar vast á 1,50% rente: € 389.357,-.
- Hypotheekrente 10 jaar vast á 1,51% rente: € 415.943,-.
Lees meer tips om uw hypotheekbedrag te optimaliseren.
Meer lenen bij verduurzaming
Voor verduurzaming mag u in 2020 opnieuw meer lenen. Voor het nemen van energiebesparende maatregelen mag de maximale hypotheek worden opgerekt tot 106% van de woningwaarde.
Daarnaast mag bij een energiezuinig huis een deel van de hypotheeksom buiten de inkomenstoets gehouden worden. Dit geldt voor aankoop, maar ook de hypotheek verhogen met als doel enegiezuinig wonen.
- Bij een A++ woning of hoger (of CPE-waarde 0,6 of lager) is dit € 9000,-.
- Bij een Energieneutrale woning (of CPE-waarde 0,6 of lager) is dit € 15.000,-.
- Bij een Nul op de meter woning is dit € 25.000,-
Voorwaarde hierbij is dat het toetsinkomen van de aanvrager(s) minimaal € 33.000 euro is.
Van de hypotheeknormen afwijken
Ook in 2020 blijft het voor banken mogelijk om van de hypotheeknormen af te wijken, mits dit verantwoord en goed onderbouwd is. Dit wordt ook wel de explainmogelijkheid genoemd. Banken mogen dus in specifieke situaties een hogere hypotheek verstrekken, bijvoorbeeld bij een scheiding.
De explainbepaling in de regelgeving is door de Autoriteit Financiele Markten (AFM) open geformuleerd. De toezichthouder laat zo ruimte aan banken om in uiteenlopende situaties maatwerk te bieden. Het nadeel is dat niet elke bank de explainmogelijkheid benut of verschillende criteria hanteert.
Initiatieven om van de explainmogelijkheid een ‘standaardoplossing’ te maken zijn een wisselend succes. De Arbeidsmarktscan voor flexwerkers en uitzendkrachten wordt inmiddels breed geaccepteerd, net als Inkomensverklaring voor ondernemers.
Vorig jaar is een pilot voor zogenoemde duurhuurders gestart. Dit zijn starters die een hoge huur betalen, maar niet kunnen kopen onder de huidige normen (ook al levert dit lagere maandlasten op). Met de Huurverklaring kunnen zij onder voorwaarden toch een hypotheek krijgen.
Voor deze pilot was direct veel belangstelling, maar de AFM is kritisch. Hoge huurlasten als enige reden om de hypotheeknormen op te rekken is volgens de toezichthouder niet wenselijk.
TIP: met een uitgebreide hypotheekberekening helpen wij u de hypotheeknormen optimaal te benutten. Ideaal voor wanneer u een huis op het oog heeft. Er is vaak meer mogelijk dan u denkt!
Geef een reactie