Regels aflossingsvrije hypotheek op de schop
Op 1 januari 2013 zijn de hypotheekregels flink op de schop gegaan. Een hypotheek mag niet meer aflossingsvrij zijn. Zelfs niet gedeeltelijk. Wie nu een eerste woning koopt moet de hypotheek in 30 jaar minimaal annuïtair aflossen. Alleen dan kan de hypotheekrente fiscaal worden afgetrokken.
Voor huizenbezitters die voor 1 januari 2013 al een hypotheek hadden, wordt een uitzondering gemaakt. Bij oversluiten of verhuizen behouden zij het recht om voor de aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Met behoud van hypotheekrenteaftrek. Dit wordt het fiscale overgangsrecht genoemd. Bij dit overgangsrecht speelt de aflosvorm geen rol. U kunt bijvoorbeeld uw spaarhypotheek of annuïtaire hypotheek oversluiten naar aflosvrij.
Een mooi ‘privilege’ dat veel huizenbezitters graag willen behouden. Bewaar daarom een kopie van uw aangifte inkomstenbelasting 2012. Dit heeft u nodig om gebruik te maken van het overgangsrecht.
Valkuil bij het overgangsrecht voor aflosvrij
Het overgangsrecht heeft echter een valkuil. Naast de fiscale wetgeving moeten banken zich houden aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (de GHF-richtlijn). Deze richtlijn schrijft voor dat maximaal 50% van de (let op) woningwaarde aflossingsvrij mag zijn.
Op de GHF-richtlijn is echter weer een uitzondering mogelijk waardoor een groter deel aflossingsvrij geleend mag worden:
- U sluit de bestaande hypotheek over en blijft in hetzelfde huis wonen (zuivere oversluiting).
- Uw maandlast is fors lager (tot 60%) dan u op basis van uw inkomen mag lenen (LTI < 60%).
- U bouwt vermogen op een spaar- of beleggingsrekening verpand aan de hypotheek.
Banken bepalen zelf hoeveel aflossingsvrij mogelijk is
En om het helemaal ingewikkeld te maken mogen banken zelf kiezen in hoeverre ze meegaan in deze uitzondering op de GHF-richtlijn. Zo kun je bij een aantal banken maximaal 50% van de woningwaarde aflosvrij lenen, maar is 90% ook nog mogelijk. Het maakt daarom nogal wat uit voor welke bank u kiest als de hypotheek aflossingsvrij wilt oversluiten.
Aflossingsvrije hypotheek oversluiten per bank
In onderstaand ziet u per bank hoeveel van de marktwaarde (MW) van de woning u aflosvrij mag lenen.
| ABN AMRO |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioeneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar. |
|---|---|
| Aegon | Maximaal 50% van de MW. |
| Allianz | Maximaal 50% van de MW. |
| Argenta | Maximaal 50% van de MW. |
| ASR | Maximaal 50% van de MW. |
| Attens | Maximaal 50% van de MW. |
| BijBouwe | Maximaal 50% van de MW. |
| BLG Wonen | Maximaal 50% van de MW. |
| Centraal Beheer |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen (zonder verhogen) als de hypotheek minimaal 3 jaar loopt en geen sprake is van een BKR-notering. |
| Conservatrix | Maximaal 50% van de MW. |
| Florius |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioeneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar. |
| Hypotrust | Maximaal 50% van de MW. |
| ING |
Maximaal 50% van de MW. De bank geeft aan dat een 'coulanceregeling bij niet gegarandeerde kapitaalopbouw producten' van toepassing is, maar heeft dit niet gespecificeerd. |
| IQ Woon | Maximaal 50% van de MW. |
| Lloyds |
Maximaal 50% van de MW. De bank stelt als extra voorwaarden dat de hypotheek echt aflossingsvrij is en niet een spaar-, beleggings-, leven- of effectenhypotheek. Ook wordt het aflossingvrije deel getoetst op de betaalbaarheid na einde looptijd. |
| Merius | Maximaal 50% van de MW. |
| MoneYou | Maximaal 50% van de MW. |
| Munt | Maximaal 50% van de MW. |
| Nationale Nederlanden |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
| NIBC |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 65% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
| Obvion |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 90% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
| Rabobank |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
| Reaal | Maximaal 50% van de MW. |
| Regiobank | Maximaal 50% van de MW. |
| SNS | Maximaal 50% van de MW. |
| Syntrus | Maximaal 50% van de MW. |
| Tellius | Maximaal 50% van de MW. |
| Tulp Hypotheken | Aflossingsvrije hypotheek niet mogelijk. |
| Venn Hypotheken | Maximaal 50% van de MW. |
| Vista Hypotheken | Maximaal 50% van de MW. |
| Woonfonds |
Maximaal 50% van de MW. De bank maakt een uitzondering tot 80% van de MW voor zuivere oversluitingen. |
Aflosvrij oversluiten: de beste keuze voor u?Vraag een oversluitrapport aan >
100% aflossingsvrij nog altijd mogelijk
U zou het niet zeggen na bovenstaand overzicht, maar een 100% aflossingsvrije hypotheek is nog altijd mogelijk. Banken rekenen namelijk met de woningwaarde om het maximum aflosvrij te bepalen en niet met de hypotheeksom.
Als de hypotheek lager is dan de woningwaarde, bijvoorbeeld wanneer de huizenprijs is gestegen, dan is een 100% aflossingsvrije hypotheek nog altijd mogelijk. Dit wordt duidelijk in onderstaand rekenvoorbeeld:
Stel u heeft een aflossingsvrije hypotheek van € 225.000,- en uw woning is € 300.000,- waard. Als u kiest voor een bank waar u vanaf 75% van de marktwaarde aflosvrij mag lenen, dan kunt u uw hypotheek voor 100% aflossingsvrij oversluiten.
Welke bank kiest u?
Hoeveel u maximaal aflossingsvrij kunt lenen is niet de enige reden om voor een bepaalde bank te kiezen. Vergelijk ook de hypotheekrente. Veel banken reken namelijk een opslag op de hypotheekrente als u kiest voor aflossingsvrij. Deze risico-opslag kan oplopen tot 0,3%.
Met een vrijblijvend oversluitrapport kiest u altijd de meest voordelig bank.
Daarnaast moet een nieuwe aflossingsvrije hyptoheek bij uw situatie passen. Een hoge restschuld op het einde van de looptijd kan namelijk een risico zijn. Bent u niet helemaal zeker van uw keuze? Laat dan uw aflossingsvrije hyptoheek vrijblijvend controleren.
Ontvang een persoonlijk hypotheekaanbod
Ontvang vrijblijvend een persoonlijk hypotheekaanbod in de volgende situaties:
Reacties
Reactie toevoegen
Interessant verhaal maar er ontbreekt de melding dat er bij 2 echtgenoten ook altijd 2 eigenaren van het huis vereist zijn. Anders wordt op basis 1 inkomen slechts een zeer lage hypotheek verstrekt. In ons geval met een uwer connecties pas ontdekt. En er zijn redenen waarom een huis soms 1 eigenaar kent
Wat is de uitleg/betekenis van deze afkorting
Ik mis de SNS in dit rijtje??
De opmerking over ABN-AMRO: "De bank maakt een uitzondering tot 75% van de MW bij lage LTI en gepensioneerden die de hypotheek verlengen na 30 jaar." gaat volgens hun adviseur alleen op indien in marginale situaties de 50% wat opgerekt moet worden. In ons geval, gevraagd om 75% aflossingsvrij bij lage LTI en overgangsrecht krijgen we niet mogelijk op ons verzoek.