Wat moet je dit jaar nog regelen voor de hypotheek en waarmee kan je beter wachten tot 2023? Dit zijn onze 7 eindejaarstips.
Lees meer over:
- Profiteren van de huidige rente en voorwaarden.
- Jouw jubelton veiligstellen.
- Hypotheek verhuizen naar box 3.
- Een vakantiehuis of beleggingspand kopen.
- Extra aflossen op de hypotheek.
- De woning opnieuw laten taxeren voor rentekorting.
- Hypotheekrente vooruit betalen.
1. Profiteren van de huidige rente en voorwaarden
Voor de vijfde week op rij is de hypotheekrente gedaald. De rentestand volgt in grote lijnen de kapitaalmarkt en deze graadmeter is met ruim 0,6% gedaald. Dit betekent dat er ruimte is voor geldverstrekkers om de hypotheekrente te verlagen.
Hoe hoog de hypotheekrente in 2023 staat is nog lastig te voorspellen. Analisten verwachten dat de Europese Centrale Bank (ECB) begin volgend jaar opnieuw de beleidsrente gaat verhogen.
Daarnaast worden de geldverstrekkers volgend jaar strenger. Niet alleen kan je minder lenen op basis van jouw inkomen door nieuwe hypotheeknormen, ook scherpen geldverstrekkers hun acceptatiecriteria aan door de verslechterde economische omstandigheden. Hierdoor zijn ze minder vaak bereid om maatwerk te bieden.
Dit is een uitgelezen kans om nog snel een hypotheekaanvraag te doen met de huidige condities, of je nu gaat verhuizen, verbouwen of als je overwaarde wilt opnemen.
2. Jouw jubelton veilig stellen
In 2023 vervalt de jubelton. Er is echter een manier om langer gebruik te maken van de verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning tot €106.671,-.
Je moet dan wel in 2022 nog een schenking doen, waarbij je aangeeft dat dit voor de eigen woning bedoeld is. Dit mag ook een klein bedrag zijn, zelfs € 1,-. Het resterende deel mag je vervolgens in 2023 schenken.
De begiftigde doet vervolgens aangifte schenkbelasting over 2022 én over 2023, in combinatie met een beroep op de verhoogde schenkingsvrijstelling. Vervolgens heeft de begiftigde tot uiterlijk 31 december 2024 om het schenkingsbedrag te besteden ten behoeve van de eigen woning. Lees hoe je optimaal gebruik maakt van de jubelton.
3. Hypotheek verhuizen naar box 3
Heb je nog maar een kleine hypotheek met lage maandlasten, maar heb je wel een hoog box 3 vermogen? Dan kan het voordelig zijn om de hypotheek te verhuizen van box 1 naar box 3. De hypotheek vormt dan een schuld in box 3 en dit mag je namelijk in mindering brengen op jouw vermogen.
De hypotheek verhuizen naar box 3 doe je met een aanpassing zodat jouw hypotheek niet meer aan de box 1 voorwaarden voldoet. Dit betekent wel dat jouw hypotheekrenteaftrek vervalt.
4. Een vakantiehuis of beleggingspand kopen
Denk je er aan om een vakantiehuis of beleggingspand te kopen, dan kan je dit beter dit jaar nog doen. Per 2023 wordt namelijk het algemene tarief voor de overdrachtsbelasting voor particuliere vastgoedbeleggers verhoogd van 8% naar 10,4%.
Er zijn speciale hypotheken voor de aankoop van vastgoed, op basis van overwaarde en verhuurinkomsten.
5. Extra aflossen op de hypotheek
Bij vermogen boven de heffingsvrije grens, is het interessant om dit jaar nog een extra aflossing te doen op de hypotheek. Bij de meeste geldverstrekker mag dit boetevrij tot aan 10% of 20% van de hypotheek. Maar ook onbeperkt komt voor, mits je aflost met eigen middelen.
Door af te lossen daalt jouw hypotheekschuld. En omdat je over een lager hypotheekbedrag rente betaalt, dalen jouw maandlasten. Daarnaast kom je mogelijk in aanmerking voor een lagere risicoklasse, waardoor je korting krijgt op de hypotheekrente.
6. De woning opnieuw laten taxeren voor rentekorting
Nu de huizenprijzen niet meer stijgen (en in 2023 mogelijk licht dalen), is dit hét moment om jouw woning opnieuw te laten taxeren. Net als bij extra aflossen, daalt hierdoor de hypotheek in verhouding tot de woningwaarde en kom je mogelijk in een lagere risicoklasse. Je komt dan in aanmerking voor lagere hypotheekrente. Let op: een NHG-hypotheek kent geen risicoklassen.
Een taxatie hoeft niet duur te zijn. Veel geldverstrekkers staan namelijk een zogenoemde desktoptaxatie toe om de woningwaarde te bepalen. Je ontvangt vaak binnen enkele uren een taxatierapport en de kosten liggen tussen €60,- en €90,-.
7. Hypotheekrente vooruit betalen
Je kunt de hypotheekrente voor 2023 alvast voor 6 maanden vooruit betalen. Dit is interessant als je in de hoogste schijf van de inkomstenbelasting valt en je volgend jaar een daling van jouw inkomen verwacht, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat. Maar ook als je dit jaar eenmalig een hoger inkomen hebt.
Enerzijds profiteer je van de hogere renteaftrek van 40%, in plaats van de 36,93% die in 2023 geldt. Anderzijds mag je de rente in de nog hoogste belastingschijf aftrekken.
Niet vergeten: jouw zorgpremie controleren
Bij veel zorgverzekeraars gaan we volgend jaar meer betalen dan nu. Maar hoe zit dat voor jou? Op FX.nl vergelijk je de zorgpremies 100% onafhankelijk. Misschien zie je wel een betere premie dan jouw huidige zorgverzekering. Je hebt tot 31 december om over te stappen.
Van deze regelingen kunt je pas volgend jaar profiteren:
- Vanaf 2023 krijg je ook subsidie bij één isolatiemaatregel. Wel kan je dit jaar al jouw energiebespaarbudget regelen onder de huidige condities.
- In 2023 kan je een NHG hypotheek afsluiten tot €405.000,-. De garantie is interessant vanwege het vangnet en de rentekorting.
- Huizenkopers tussen 18 en 35 jaar betalen nu vaak geen overdrachtsbelasting. Deze vrijstelling gaat volgende jaar omhoog van €400.000,- naar €440.000,-.
- Het tweede inkomen telt volgend jaar 100% mee voor de berekening van de maximale hypotheek. Dit jaar is dat nog 90%.
- Op 1 januari worden veel subsidiepotten van de overheid weer gevuld. Zo ook die van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Daar kan je bijvoorbeeld terecht voor een lening voor starters, verduurzamen of om langer thuis te blijven wonen. Start nu alvast een aanvraag, zodat je op tijd gebruik kunt maken van de subsidiemogelijkheden.
