Starters krijgen moeilijk een voet tussen de deur op de huizenmarkt. Wil je jouw (klein)kind helpen met de hypotheek? Dan kan je jouw overwaarde hiervoor gebruiken. Lees hoe je dit (fiscaal vriendelijk) kunt doen.
Hypotheek met hulp van (groot)ouders
Door een beperkt aanbod en hoge huizenprijzen hebben starters het lastig op de huizenmarkt. Als ze al een woning kunnen vinden, is de kans groot dat ze flink moeten overbieden om het te krijgen. Vaak is de leencapaciteit van starters te beperkt en het spaargeld onvoldoende om slagvaardig een huis te kopen.
Gelukkig kunnen ouders en grootouders helpen met de hypotheek, vaak in de vorm van een schenking. In 2020 kwam nog 1 op de 5 starters op deze manier aan een koophuis. Van hen ontving zelfs 10% de volledige jubelton, een schenking van ruim een ton die belastingvrij ontvangen mag worden voor de eigen woning.
Kinderen helpen met overwaarde?
Overwaarde gebruiken om jouw (klein)kind te helpen met de hypotheek
Wat veel mensen niet weten is dat ze hun overwaarde kunnen gebruiken om hun kleinkind te helpen. Het is interessant om dat dit jaar nog te doen. Het Kabinet gaat de belastingvrijstelling (jubelton) volgend jaar fors beperken om het voordeel in 2024 helemaal te schrappen.
Er zijn een aantal manieren waarop ouders of groot ouders met overwaarde hun kind of kleinkind kunnen helpen met de hypotheek (4 opties).
1. Overwaarde opnemen voor een (belastingvrije) schenking
Door een hogere hypotheek te nemen kan je jouw overwaarde gebruiken voor een schenking. Banken werken hier aan mee tot 50% van de overwaarde, maar meer is ook mogelijk. Vanaf 57 jaar zijn er tevens ruime mogelijkheden met een verzilverhypotheek.
In 2023 kan een belastingvrije schenking nog tot 27.231 euro, mits het wordt besteedt aan een huis of hypotheek. De belastingvrije schenking mag dus ook worden gebruikt voor een aflossing, verbouwing of energiebesparende maatregelen.
2. Overwaarde gebruiken voor een familiehypotheek
Je kunt de opgenomen overwaarde ook doorlenen aan jouw (klein)kind. Met deze extra lening naast de reguliere hypotheek kan extra geleend worden. Ook is de afgesproken rente onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. De (groot)ouder ontvangt een mooi rendement, maar kan er ook voor kiezen om dit (samen met de aflossing) weer terug te schenken.
Het is belangrijk dat de afspraken van de familiehypotheek of familiebank-constructie goed op papier wordt gezet. Ook moet de lening marktconform zijn om van alle (fiscale) voordelen gebruik te kunnen maken. Laat je vrijblijvend adviseren over de mogelijkheden.
Ontdek de mogelijkheden voor een familiehypotheek >
3. Meetekenen met de hypotheek (garant staan)
Is het inkomen van het (klein)kind niet voldoende om de hypotheek rond te krijgen, dan kunnen (groot)ouders meetekenen voor de hypotheek. Op deze manier staan zij garant voor de aflossing van de hypotheek en zijn ze hoofdelijk aansprakelijk als niet aan de aflossingsplicht of rentebetaling voldaan kan worden.
Omdat de bank wil weten of aan deze verplichtingen voldaan kan worden is voldoende inkomen en eventueel overwaarde nodig. Let op, niet iedere bank werkt hieraan mee. Ook profiteer je niet van de ruime schenkingsvrijstelling. Lees meer over garant staan voor de hypotheek.
4. Een huis kopen voor jouw (klein)kind met overwaarde
Een huis kopen en verhuren aan jouw (klein)kind kan een manier zijn om hem of haar aan een betaalbare woonruimte te helpen. Tegelijkertijd is een tweede huis een interessante investering op lange termijn.
Met een verhuurhypotheek kan je een huis kopen voor verhuur. Je hebt hiervoor overwaarde, maar ook een deel spaargeld nodig. Daarnaast tellen toekomstige huurinkomsten mee bij de verstrekking van de verhuurhypotheek. Dit maakt investeren in vastgoed voor meer mensen toegankelijk. Ontdek hier jouw mogelijkheden voor een verhuurhypotheek.
Deze optie heeft een aantal nadelen. Ook hier wordt geen gebruik gemaakt van schenkingsvrijstelling. Daarnaast wordt jouw (klein)kind geen eigenaar, waardoor van een voet tussen de deur op de huizenmarkt geen sprake is. Tot slot betaal je tegenwoordig 8% overdrachtsbelasting als je zelf niet in de woning gaat wonen.
Hoelang blijft de belasting vrij schenken bestaand
Beste heer Deelen, in 2022 mag u nog belasting tot 106.671 euro voor een koophuis. Per 2023 is dit nog 27.231 euro. Vervolgens wordt de vrijstelling vanaf 2024 helemaal afgeschaft. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)
Ja of in 2024 de huizen goedkoper zijn geworden
Onze dochter en schoonzoon ( enig kind ) willen een ander huis kopen met een groot kavel grond .
Kunnen wij ze financieel helpen ? , Wij willen dan later na verkoop van onze woning een mantelzorgwoning plaatsen op het kavel bij hun woning
Beste heer of mevrouw Schouw, als inderdaad het kavel groot genoeg is, zijn er verschillende geldverstrekkers die dit willen financieren. Een hypotheekadviseur kan u helpen om hiervoor alle rond te krijgen. Vraag vrijblijvend een gesprek aan. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)