In 2018 vervalt de renteaftrek voor restschuldfinanciering. Meefinancieren in de hypotheek is moeilijker geworden. Hoe kunt u een restschuld financieren?
Financieren restschuld aftrekbaar
De rente voor een restschuldfinanciering was lange tijd fiscaal aftrekbaar. Dit zorgde voor lagere maandlasten voor huizenbezitters die verhuizen met een restschuld. Daarnaast kon (door de renteaftrek) de restschuld bij veel geldverstrekkers worden meegefinancierd in de nieuwe hypotheek.
Dit was echter een tijdelijke crisismaatregel. Enkel de restschulden die zijn ontstaan tussen van 28-10-2012 tot 31-12-2017 komen hiervoor in aanmerking voor renteaftrek.
Verhuizen met restschuld? Laat vrijblijvend uw mogelijkheden berekenen
Renteaftrek restschuldfinanciering vervalt in 2018
Vanaf 2018 is de renteaftrek voor het financieren van een restschuld komen te vervallen. Verhuizen met een restschuld is daarom duurder geworden. Daarnaast daalt de leencapaciteit fors, zoals blijkt uit onderstaand rekenvoorbeeld van de hypotheekadviseurs van NBG.
- Restschuld: € 25.000,-
- Financiering: persoonlijke lening, looptijd 180 maanden, rente 5,60%.
- Inkomen: € 52.000,-
Door het vervallen van de renteaftrek is de maandlast bij deze restschuldfinanciering € 203,- in plaats van € 141,-. Dit is € 61,- per maand hoger.
Met een restschuldfinanciering kan op basis van de werkelijke lasten maximaal € 197.500,- geleend worden. Als banken, door het vervallen van de renteaftrek, de financiering van de restschuld gaan toetsen op de fictieve toetsrente is dit nog maar € 112.500,-. Een daling van de maximale leencapaciteit van € 85.000,-.
Deze daling van de leencapaciteit komt bovenop een andere verlaging van de maximale hypotheek in 2018. Een oproep voor behoud van de renteaftrek was aan dovemansoren gericht. Staatssecretaris Wiebes heeft besloten om de renteaftrek voor restschuldfinancieringen definitief te laten vervallen.
Restschuld financieren, wat is wel mogelijk?
Door de lagere leencapaciteit is het meefinancieren van de restschuld in de nieuwe hypotheek er vaak niet meer bij. Wat is nog wel mogelijk als u een restschuld heeft.
1. Ruimte meefinancieren hypotheek optimaal benutten
Weet u zeker dat u de mogelijkheden om een restschuld mee te financieren in de hypotheek optimaal benut? Laat een expert vrijblijvend uw hypotheekmogelijkheden bij een restschuld berekenen.
2. Anticiperen door extra aflossen
Gaat u op termijn verkopen en houdt u mogelijk een restschuld over? Start dan nu al met extra aflossen. Dit doet misschien even pijn, maar kan uw hypotheekmogelijkheden straks flink vergroten.
3. Restschuld betalen met schenking
Vanaf 2017 is het mogelijk om tot € 100.000,- belastingvrij te schenken voor de eigen woning. Deze schenkingsvrijstelling geldt ook voor het financieren van een restschuld, mits de ontvanger tussen 18 en 40 jaar oud is.
4. Restschuld consumptief financieren
Om de restschuld te financieren kunt u een consumptief krediet afsluiten. Diverse kredietverstrekkers bieden tegenwoordig een persoonlijke lening met een lange looptijd (tot 15 jaar) aan. Daarbij betaalt u geen afsluitkosten. Een aantrekkelijk alternatief voor het financieren van een restschuld.
5. Kwijtschelding onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Met een NHG-hypotheek heeft u onder voorwaarden recht op kwijtschelding bij verkoop met een restschuld. Op de website van de Nationale Hypotheek Garantie leest u er meer over.
ook wij zouden daar mogelijk in de komende jaren nog graag gebruik van willen maken
Hadden die mensen niet zoveel geld moeten lenen maar eerst iets moeten sparen. Dat snappen de meeste mensen vandaag de dag niet. Kijk maar eens in de ons omringende landen, daar is het heel normaal eigen geld in te brengen wanneer je een huis koopt. De bom barst hier nog een keer. Half Nederland heeft een aflossingsvrije hypotheek :0( Eerst SPAREN dan KOPEN.
Dit is wel een hele simpele benadering Mike en te kort door de bocht. Financiele adviseurs, banken en ook de regering hebben vooral goed aan de kopers verdient en de kopers staan er nu wel min of meer alleen voor om die shit op te lossen!
Dat is niet waar. Wij hebben ons huis gekocht in de crises. 130 duizend toen. En nu is hij 117,500 waard. Hij staat te koop. Wij staan flink onder water. De woning is te klein geworden voor ons gezin. We kunnen nu zonder die mee financiering geen kant op. Heeft niks met sparen te maken. Tijden veranderen. Op dit moment zal ik niet weten wat ik doen moet hoor. Als ik nu mijn huis verkoop zal het nog lukken vanaf januari zal ik dus 25 duizend schuld hebben als ik hem verkoop. En dan? Wij werken keihard het voelt gewoon alsof je gestraft wordt.
Wij hebben ons huis net gekocht voor de crisis en moeten starten met een veel lagere verkoopprijs ten opzichte van de koopprijs (en dan heb ik het nog niet eens over de extra kostenkoper). Door de crisis zijn de woningenprijzen in onze wijk zodanig gezakt dat zelfs onze huidige vraagprijs te hoog is. Hierdoor staat de woning ruim 2 jaar te koop (terwijl er niets aan ontbreekt en het onderhoud goed is, het is puur de vraagprijs). Dan kun je zeggen dan zak je toch, maar er is ook een grens met betrekking tot het kopen van een volgende woning en meefinancieren van de restschuld. Door de restschuld kan je minder lenen voor een volgende woning, maar hoe lager de aankoopprijs van deze woning hoe minder restschuld je weer mee mag financieren (+/- 15% van de aankoopprijs). Dit maakt het ook moeilijker. Je wilt lager inzetten zodat je niet maximaal gaat lenen, maar dan kom je weer in de problemen met je restschuld. In dat geval moet je een duurdere woning kopen (indien je maximale hypotheek dat toelaat), om je restschuld mee te financieren wat ook betekend hogere maandlasten etc. Het is crisis geweest en een van ons is daardoor de baan verloren. In die branche is het lastig werk te vinden en dus nu wordt er gewerkt onder niveau en met een veel lager salaris. Wat het sparen ook stukken nu moeilijker maakt. Wat betreft het sparen voor aankoop van onze woning, dat hebben wij gedaan, maar je wilt ook je huis inrichten en gaande weg moeten er dingen vervangen worden.
Het is te kort door de bocht om te zeggen had minder geleend, had meer gespaard. Oordeel niet als je de situatie niet kent. In ons geval zijn wij zwaar gedupeerd door de crisis en kunnen straks niet “profiteren” maatregelen bedacht vanwege de crisis.