Jouw spaarhypotheek verlengen of oversluiten? Aan het einde van de rentevaste periode is de keuze aan jou. Ga niet blind akkoord met het voorstel van de bank.
Bij veel spaarhypotheken loopt binnenkort de rentevaste periode af
Veel Nederlanders hebben een spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm combineert optimaal belastingvoordeel (zowel op de rente als het spaarbedrag) met de zekerheid van gegarandeerde aflossing.
Omdat daarbij de hypotheekrente vaak voor 10 jaar werd vastgelegd, ontvangen ze binnenkort een verlengingsvoorstel van de bank. Wie echter blind tekent voor deze lagere rente kan hier later spijt van krijgen.
Hypotheekrente omlaag, maar spaarpremie omhoog
Bij een spaarhypotheek is de hypotheekrente gekoppeld aan de rente op het spaardeel. Ga ja na verlengen minder hypotheekrente betalen, dan daalt ook het rendement op het spaardeel. Om de hypotheek op einddatum te kunnen aflossen, ga je dus maandelijks meer spaarpremie inleggen.
Door de lagere hypotheekrente daalt ook jouw hypotheekrenteaftrek. Dit terwijl de hogere spaarpremie niet aftrekbaar is. Dit voel je dus meer in de portemonnee.
Spaarhypotheek verlengen of oversluiten?
Bij de spaarhypotheek verlengen moet je een aantal beslissingen nemen. Onder andere hoe lang je de nieuwe hypotheekrente vastlegt. De hogere rente bij een lange rentevaste periode, bijvoorbeeld 20 jaar vast, kan voordelig zijn omdat je dan minder spaarpremie betaalt.
Ook moet je je de vraag stellen of de spaarhypotheek nog de beste keuze is. Het is nu mogelijk om de spaarhypotheek af te kopen of af te lossen, zonder fiscaal nadelige gevolgen. Oversluiten naar een hypotheekvorm waarbij wordt afgelost kan bijvoorbeeld voordelig zijn omdat dan de renteopslag vervalt. Bereken hier het verschil.
En zit je nog goed bij jouw huidige bank? Oversluiten biedt de mogelijkheid om van geldverstrekker te veranderen.
Verlengingsvoorstel van de bank geeft geen volledig beeld
Om de juiste keuzes te maken bij de spaarhypotheek verlengen of oversluiten is het belangrijk om gevolgen voor de maandlast volledig in beeld te hebben. Het verlengingsvoorstel van de bank helpt hier vaak onvoldoende bij.
- Deze wordt soms te laat verstuurd. De richtlijn is 3 maanden voor het einde van de rentevaste periode, zodat klanten voldoende tijd hebben om een beslissing te nemen.
- In het verlengingsvoorstel staat vaak alleen de nieuwe hypotheekrente vermeld. De gevolgen voor de maandelijkse spaarpremie worden niet genoemd.
- De mogelijkheid om van aflosvorm te veranderen worden niet besproken. Dit terwijl oversluiten op het einde van de rentevaste periode boetevrij is.
- Daarbij is in 2017 de tijdsklem op de spaarpot komen te vervallen. Afkopen en aflossen kan hierdoor belastingvrij. Huizenbezitters met een spaarhypotheek hebben hierdoor meer keuzevrijheid.
Voorkom dat je tekent voor een lagere hypotheekrente, maar dat het voordeel uiteindelijk tegenvalt. Of dat oversluiten uiteindelijk goedkoper blijkt. Vraag vrijblijvend een hypotheekberekening aan.
Hallo ik zie door de bomen het bos niet meer.
Advies is nooit weg.
We hebben in 2012 een hypotheekt afgesloten.
Bank spaar en afflossing vrij en idd 2022 loopt de renteperide af.
Groetjes Mario Dupon
Ik zou oversluiten naar een andere bank of andere hypotheekvorm. Zoals in de tekst ook staat is de premie historisch laag. Maar omdat het spaardeel van de hypotheek dezelfde rente schijnt te krijgen als de hypotheek zelf, ga je meer premie voor je spaarpolis betalen. Want de looptijd van de hypotheek, zeg 30 jaar, blijft ongewijzigd. Binnen die tijd moet je de schuld met een lagere spaarrente aflossen. Dat gaat dus niet lukken en daardoor wordt de premie van het spaardeel hoger.
M.a.w. je denkt voordeliger uit te zijn door de lagere rente, maar dat is dus niet zo. Dat is alleen over het gedeelte wat aflosvrij is, maar niet over het gedeelte wat je daadwerkelijk aan het aflossen bent.
Ik kan mij voorstellen dat je door de bomen het bos niet meer ziet. Ik liep er ook tegenaan maar inmiddels ben ik een stuk wijzer geworden.
Tip: begin op tijd met het bekijken van je hypotheek. Liever te vroeg dan te laat.
Niet helemaal mee eens.
Het hangt af van meerdere factoren.
Kijken en vergelijken is mijn advies
Beste Ronald, met dit artikel informeren we over de diverse mogelijkheden met een spaarhypotheek aan het einde van de looptijd. De beste keuze is afhankelijk van uw situatie en wensen. Inderdaad, kijken en vergelijken. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot
Ik heb besloten de spaarhypotheek in zijn geheel af te lossen na 25 jaar. 5 jaar geleden nog even verlengt om nu te kunnen aflossen omdat de spaarpot groot genoeg is geworden en ik met wat ‘overtollig’ spaargeld (grotendeels bijeengespaard in de afgelopen 5 jaar van mijn salaris, voor ik met pensioen ging). Ik heb al een tijdje geen renteaftrek meer wegens groot verschil tussen huurwaardeforfait en totaal te betalen rente in en jaar. Door het lage rente voorstel is het bedrag waarmee mijn spaarhypotheek pot per jaar zal groeien in die laatste 5 jaar (30 jaar spaarhypotheek) zelfs lager dan het bedrag dat ik per jaar aan rente betaal aan de bank voor het aanhouden van dit produkt tot einde looptijd van 30 jaar. Scheelt paar honderd euro per jaar. Door die spaarhypotheek op deze manier af te lossen druk ik mijn vaste maandelijk hypotheeklasten door die spaarhypotheek flink. Mijn vrij besteedbaar inkomen wordt daardoor groter en compenseert het verlies aan netto inkomsten omdat mijn netto pensioen wat lager is dan mijn netto laatst verdiende loon. Heb nog een zeer goedkope aflossingsvrije hypotheek die me in totaal 180 euro per maand kost, en daar ga ik niks meer op aflossen want dat bedrag is in verhouding tot mijn pensioeninkomen gering. Ik zie dat als de huurprijs voor mijn grote eensgezinswoning in een grote stad. Verkopen is niet interessant omdat terug tekopen kleinere woning tegenwoordig ook ‘overpriced’ zijn. Of ik moet in Portugal of zo gaan wonen. Echter, ik hou van Holland.
Ik wil echt precies hetzelfde doen. Mijn aflossingsvrijehyptheek behouden en de spaarbank hypotheek op zijn geheel aflossen. Mijn renteperiode loopt over drie maanden af dus ik ga nu een afspraak inplannen bij mijn bank. Ik ben heel benieuwd hoe ze gaan reageren. Ik ben namelijk bang dat het dan weer niet kan wegens een bepaald regeltje oid.
Beste Arjo, laat ook zeker weten of het gelukt is. En mocht u graag een second opinion willen over uw (bank)spaarhypotheek, dan kunt dit vrijblijvend bij ons aanvragen.
Ik heb na scheiding in 2014 voor de helft annuitaire hypotheek en de andere helft oorspronkelijke hypotheek, die bestaat uit 69000 aflossingsvrij en 45000 bankspaarhypotheek, die ik voor 15 jaar heb vastgezet, dus tot eind 2029. De rente van de bankspaarhypotheek is 3,8 procent, dus lijkt me het beste die gewoon door te laten lopen en hopen, dat de rente bij het aflopen van de rentevast periode weer een mooie rente is. Het aflossingsvrije gedeelte had ik voor 10 jaar vastgezet, loopt af eind 2024. Dus nog 3 jaar. Het gaat om 69000. De rente is 3.1 procent. De andere helft, die annuitair is (120000), ook 3,1 procent voor 10 jaar vast, loopt dus ook af eind 2024. Vraag me af of ik nu al hypotheek moet aanpassen, dus een nieuwe rentevast periode moet gaan vastleggen (met boete), of wachten, tot ik dichter bij de einddatum ben?
Ik heb contact gehad met BLG over ons spaarhypotheek en ze vertelde mij dat bij een rente stijging er geen boete berekend mag worden wanneer we dit tussentijds willen aanpassen.(wat erg interessant is)
Dit zou komen doordat de bank ook geen extra kosten maakt.
Klopt dit ?
Beste Ralf, dit klopt. Als de huidige rente in de buurt komt van uw vastgelegde rente, is het mogelijk om uw hypotheek met een lage boete of zelfs boetevrij over te sluiten. Let op: bij een spaarhypotheek kan oversluiten gevolgen hebben voor de aflossing. Laat u daarom eerst goed informeren. Ontdek vrijblijvend of oversluiten voor u voordelig is. Roel (Hypotheek-Rentetarieven).
een vraag in het algemeen.
mag de lengte van de nieuwe rentevaste periode, de looptijd van de hypotheek overschrijden? in 2025 loopt de rentevaste periode af. in 2028 hoop ik de spaarhypotheek af te lossen
Beste Jack, of dit mag is afhankelijk bij welke geldverstrekker de hypotheek loopt. Bij de ene geldverstrekker mag dit wel en bij de andere niet. We kunnen vrijblijvend de mogelijkheden voor jou onderzoeken. Vul hiervoor hier jouw gegevens in, dan gaan we aan de slag. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).