Wat komt er allemaal kijken bij de financiering van een tweede woning of vakantiewoning met overwaarde? We vertellen je er alles over.
Jouw droom waarmaken
Een vakantiewoning bezitten is een wens voor velen. Een heerlijke plek voor jezelf waar je naartoe kunt gaan wanneer jij wilt. Ergens in Nederland of in het buitenland. Daarnaast kun je de woning verhuren voor extra inkomsten en profiteer je misschien wel van waardestijging!
Een heerlijk idee, maar niet goedkoop. De prijzen voor een vakantiehuis lopen uiteen van €25.000,- voor een basis chalet of stacaravan tot ruim 6 ton voor een luxe vakantievilla. Stel je zoekt een stenen vakantiehuis, dan ben je al gauw tussen €150.000,- tot €350.000,- kwijt, afhankelijk van de inhoud.
Gelukkig kun je jouw droom waarmaken met een hypotheek of overwaarde.
Een vakantiewoning kopen?
Vakantiewoning financieren met een hypotheek
Er is een beperkt aantal geldverstrekkers die een vakantiewoning in Nederland accepteert als onderpand voor een hypotheek. Er gelden dan een aantal aanvullende voorwaarden voor de financiering. Je moet rekening houden met de inleg van eigen geld, je moet voldoende inkomen hebben om de hypotheek te dragen en je betaalt vaak een opslag op de rente.
Ook aan de vakantiewoning worden eisen gesteld. Deze moet bijvoorbeeld van steen of houtskeletbouw zijn, niet verplaatsbaar en gebouwd op een fundering en aangesloten op water en elektriciteit. Daarnaast gaan geldverstrekkers verschillend om met verhuur en/of permanente bewoning.
Tip: wil je een tweede woning kopen voor verhuur (beleggingspand), dan is een verhuurhypotheek een optie.
Vakantiewoning financieren uit overwaarde.
Het is ook mogelijk om de overwaarde van je woning te gebruiken om een vakantiewoning te kopen. Je kunt bijvoorbeeld de woning verkopen, gaan huren of kleiner gaan wonen en de overwaarde gebruiken voor de aankoop van een vakantiewoning.
Ook als je niet wilt verhuizen, kun je de overwaarde verzilveren. Als je voldoet aan de eisen van de geldverstrekker om overwaarde consumptief te besteden, mag je er namelijk mee doen wat jij wilt, dus ook een vakantiehuis kopen. Je hebt 2 optie om jouw overwaarde te verzilveren zonder te verhuizen:
Een box 3-hypotheek afsluiten
Je sluit een nieuw leningdeel af voor consumptieve doeleinden. Dit zijn de belangrijkste kenmerken:
- Toetsing o.b.v. inkomen.
- Voor iedere leeftijd mogelijk.
- Lage marktrente.
- Tot 100% marktwaarde opnemen.
- Maandelijkse kosten voor rente en eventuele aflossing.
- Vaste hypotheekrente
Een opeethypotheek afsluiten
De inkomenstoets bij een box 3-hypotheek is vaak een struikelblok rondom de AOW-leeftijd. Een opeethypotheek biedt dan uitkomst. Dit zijn de belangrijkste kenmerken:
- Ruime toetsing o.b.v. overwaarde.
- Vooral gunstig vanaf AOW-leeftijd.
- Relatief hoge rente.
- Gemiddeld 50% marktwaarde opnemen.
- Geen maandelijkse kosten. De lening is aflossingsvrij en rente wordt verwerkt in de lening.
- Vaak een variabel rentepercentage, maar vast is ook mogelijk.
De beste keuze voor jou?
Zowel een box 3 hypotheek als de opeethypotheek zijn goede manieren om overwaarde op te nemen. Wat een goede keuze is, is afhankelijk van je leeftijd, inkomen, hoogte van de overwaarde en het bedrag dat je op wilt nemen. Wat is voor jou de beste keuze.
Waar moet je nog meer op letten als je een vakantiewoning koopt?
Buiten het bekostigen van de vakantiewoning zijn er ook nog een aantal praktische zaken om rekening meer te houden.
Nederland of het buitenland
Wie een vakantiewoning in Spanje koopt, is verzekerd van veel zonnige dagen. Ook in de verhuur doen woningen in het zonnige zuiden het altijd goed. Je kunt er relatief goedkoop naar toe vliegen en met de auto ben je er in 12 uur.
Het nadeel is dat er geen banken zijn die een vakantiewoning in het buitenland (deels) financieren. De volledige koopsom moet dus met eigen middelen, zoals spaargeld en overwaarde, worden gefinancierd.
Houten of stenen woning
Een houten chalet in een bosrijke omgeving; het klinkt idyllisch maar het vergt ook veel onderhoudskosten. Een stenen vakantiewoning heeft in de loop der jaren minder onderhoud nodig en is daardoor ook meer waardevast. Wil je de woning in de toekomst verkopen, dan is de kans groot dat je met een stenen woning een hoger rendement hebt.
Vaste kosten
Kies je voor een villa met zwembad, dan heb je maandelijks relatief hoge kosten voor elektra en onderhoud. Een appartement daarentegen vraagt om minder onderhoud en dus lagere kosten, al moet ook rekening houden met kosten voor het gebruik van de gemeenschappelijke ruimtes zoals de entree, het zwembad en fitnessruimte.
Grond pachten of kopen
Tot slot een belangrijke afweging voor wie een vakantiewoning koopt op een park. Ga je de grond huren/pachten of kopen? In Nederland betaal je al snel 4.500 euro per jaar voor de huur van de grond. Stel dat je de grond voor 60.000 euro kunt kopen, dan ben je na 13 jaar al goedkoper uit en is de grond ook nog eens van jou!
Belasting
Een vakantiewoning in binnen- of buitenland (dat niet je hoofdverblijf is), hoort voor de Belastingdienst bij jouw vermogen in Box 3. Ook voor verhuurinkomsten gelden aparte belastingregels. Lees je goed in voordat je een vakantiewoning koopt, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij de belastingaangifte.
